Принцип рычага - [43]

Вот жизненная ситуация, описанная в одном из моих сообществ неким Мэтью Уотсоном (цитата приведена без правок):

Роб, что касается закона сложного процента, например если я хочу экономить триста фунтов в месяц, это получается 3600 в год, доход с такой суммы будет невысокий, как закон сложного процента может на что-то повлиять?

Вот что ответил я:

Мэтью, да, это всего 3600 фунтов в год. Давайте предположим, что на сохраняемый капитал вам начисляется годовых на 2 % больше уровня инфляции. В конце первого года у вас будет 3672 фунта, в конце второго года — 7417,44 фунта (вы добавили еще 3600, и на всю сумму вам начислили 2 %), в конце третьего года — 11 237,78 фунта, в конце четвертого — 15 135,54 фунта, в конце пятого — 19 109,23 фунта… И дальше:

• в конце десятого года — 40 207,37 фунта;

• в конце пятнадцатого года — 63 501,42 фунта;

• в конце двадцать пятого года — 120 842,01 фунта;

• в конце тридцать пятого года — 187 513,12 фунта;

• в конце пятидесятого года — 325 858,77 фунта.

Вам потребуется пятнадцать лет, чтобы накопить 63 501 фунт, но следующие пятнадцать лет принесут более 138 тысяч фунтов.

Если вы повысите годовые всего до 3 %, цифры будут такими:

• в конце первого года — 3782,16 фунта;

• в конце третьего года — 11 690,27 фунта;

• в конце пятого года — 20 080 фунтов;

• в конце десятого года — 43 358,22 фунта;

• в конце двадцать пятого года — 137 894,71 фунта;

• в конце пятидесятого года — 438 585,5 фунта.

То есть имеет место некая двойственность. С одной стороны, видно, как закон сложного процента набирает силу, и чем больше времени вы ему даете на рост, тем заметнее становится его эффект. Вы также можете видеть, что небольшие в начале суммы со временем вырастут и станут более значимыми в конце.

Но на это уходят годы. Если вы будете откладывать по триста фунтов в месяц и получать прибыль в 3 % годовых, за пятьдесят лет у вас набежит всего 438 585,5 фунта. Если предположить, что вам начисляется не 3 %, а 5 %, то ежегодный пассивный доход с накопленного за пятьдесят лет капитала будет приносить вам 21 929 фунтов в год. На эти деньги вы сможете жить. Но через полвека ценность фунта стерлингов, скорее всего, окажется подточена инфляцией. Согласно данным Общенационального строительного общества, пятьдесят лет назад средняя цена на объект недвижимости в Великобритании составляла 3465 фунтов. Сегодня на эту сумму можно купить подержанную машину среднего класса. Так какова будет ценность процентов с вашего капитала, сравнимых сегодня с небольшой годовой зарплатой? Не исключено, что на эти деньги вы сможете купить продуктов на неделю или приобрести товары первой необходимости.

Так что хоть экономия и неотъемлемый этап на пути к богатству, ее одной недостаточно.

Уровень 3: инвестирование. Экономия идет перед инвестированием, потому что оно предполагает больше рисков. Если вы лишитесь своих вложений (что вполне может произойти) и при этом у вас не будет сбережений, вы потеряете всё. Если же у вас есть фонд сбережений — сумма, которой достаточно, например, на полгода или год жизни, вы можете использовать часть этих денег, чтобы сделать новые вложения.

Если вы только начинаете, вам стоит сосредоточиться на относительно низкорисковых инвестициях, причем на таких, что требуют небольших знаний. Акции, недвижимость или коммерческое предприятие, о котором вы имеете представление, скорее всего, лучшие варианты для старта с нуля, так как риски здесь невелики (если правильно вкладывать деньги).

В экономическом смысле инвестиции — это приобретение товара, который не потребляется сегодня, но используется в будущем для создания богатства. Это некий актив, который вы приобретаете, имея в виду, что когда-нибудь он принесет вам прибыль или повысится в цене, и тогда вы его продадите.

Уровень 4: спекуляция. Многие люди занимаются спекуляцией, считая, что инвестируют. Спекуляция — более рискованное вложение средств с более высоким возможным доходом. Если вы начинаете спекулировать, не сделав до этого более надежных инвестиций (например, вкладываетесь в стартап, о котором мало знаете), вы рискуете потерять всё. Вам следует переходить к спекуляции только тогда, когда вы станете опытным инвестором и будете иметь надежные вложения, страхующие вас от потерь. Этим также можно заняться, когда нужно разнообразить инвестиции.

Спекулятивными бывают инвестиции в объекты, о которых вы мало знаете, или в такие, которые считаются нестабильными либо переживают взлеты и падения, в объекты, чья надежность подтверждается небольшим количеством данных (инвестиции в технологии), или в принадлежащие к узким нишам и требующие специальных знаний (часы, вино, предметы искусства). Наконец, спекуляцией можно назвать любую инвестиционную авантюру, в отношении которой вы убедили себя, что вложения оправданы.

Уровень 5: защита капитала. Это непростая проблема. Как только вы разбогатеете, вселенная начнет покушаться на ваше состояние, чтобы проучить вас. Уберечь себя от потерь становится не менее важной задачей, чем продолжать зарабатывать. Это делается через диверсификацию, снижение налогов и гарантии.