Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика - [4]

Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители – это важная предпосылка для развития финансового сектора. Кроме того, повышение уровня ФГ является важной характеристикой современного эффективного режима защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения их жалоб, а также запрет недобросовестной рыночной практики финансовых институтов.

Финансовая грамотность оказывает сильное влияние на жизнь конкретного человека, так как формирует его способность:

• обеспечить себя и свою семью;

• инвестировать в свое будущее и будущее своих детей;

• развить и реализовать свой творческий потенциал и проявить себя достойным

гражданином общества.

Низкий же уровень ФГ приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.

...

«Финансовое образование может принести выгоды потребителям всех возрастов и уровней дохода. Молодых людей, только начинающих свою трудовую жизнь, оно обеспечивает основными инструментами управления бюджетом и экономии, чтобы удерживать под контролем расходы и долги. Финансовое образование может помочь семьям в их стремлении обзавестись собственным домом и (или) дать хорошее образование своим детям. Финансовое образование может помочь будущим пенсионерам быть достаточно информированными, чтобы сделать правильный выбор при формировании индивидуальных инвестиционных и пенсионных планов и, таким образом, гарантировать себе достойный уровень пенсионного обеспечения.

Финансовое образование может помочь людям с низким доходом максимально эффективно использовать доступные финансовые ресурсы».

Важность финансового образования, ОЭСР, 2006 (The Importance of Financial Education

, from the Organisation for Economic Cooperation and Development, 2006)

Финансовая грамотность населения приобретает все большую остроту в силу факторов, действующих со стороны предложения и спроса. В первом случае речь идет о стремительных изменениях параметров рынка финансовых услуг (рост ассортимента финансовых продуктов, усложнение процедур их потребления, расширение спектра организаций, их предоставляющих, и адресатов услуг). Во втором случае —

0 социально-экономических и демографических изменениях (ускорение процесса старения населения, снижение доли населения трудоспособного возраста, рост разнородности населения, рост личных располагаемых доходов).

Факторы, влияющие на актуальность ФГ, вызванные изменениями рынка со стороны предложения финансовых услуг [14] , такими как рост конкуренции на рынке и внедрение современных информационных технологий, выражаются в следующем:

1) стремительный рост ассортимента финансовых продуктов при значительном усложнении их характеристик. Расширяется спектр базовых банковских услуг. Так, помимо банковского вклада до востребования, потребитель получил сегодня возможность выбирать банковские депозиты с различными условиями по процентной ставке, способам уплаты процентов, возможностью пополнения и частичного снятия денежных средств. Увеличивается перечень доступных способов формирования сбережений и инструментов инвестирования: брокерские услуги для частных инвесторов, паевые инвестиционные фонды, услуги доверительного управления и т. д.;

2)  расширение спектра организаций, предоставляющих финансовые услуги. Речь идет не только об увеличении числа организаций финансового сектора, но и о появлении новых по своим функциям, целям и правовым характеристикам организаций, оказывающих финансовые услуги (например, кредитные союзы). В этих условиях возрастает значимость оценки «продавца» потребителем финансовых услуг, уровня знаний правовых особенностей функционирующих субъектов на рынке;

3)  усложнение механизмов предоставления финансовых услуг. Внедрение современных информационных технологий в сфере финансовых услуг, с одной стороны, позволило снизить издержки их предоставления, с другой стороны, усложнило процесс потребления для групп пользователей, которым данные технологии не знакомы или представляются слишком сложными. Хотя изменение коммуникационных характеристик рынков финансовых услуг приводит к расширению доступности релевантной для потребителей информации, эта информация не всегда понятна пользователям, а ее разнообразие и масштабы невозможно охватить в условиях сжатых временных ограничений. Проблема ухудшается развитием практики агрессивного маркетинга, осуществляемого финансовыми организациями, посредством чего потребителям могут навязываться те услуги, которые не отвечают их потребностям и возможностям;

4)  расширение целевых групп потребителей финансовых услуг. Снижение издержек, развитие инструментов предоставления финансовых услуг привели к расширению возможностей субъектов, их предоставляющих, в отношении охвата групп, традиционно не являющихся объектом внимания. Развитие же конкуренции подстегнуло данную тенденцию, а также повлияло на изменения в характере требований к потребителю услуги. Ключевым в данном случае является то, что, как правило, вновь охватываемые группы обладают сравнительно низким уровнем знаний, навыков потребления и финансовыми возможностями, а снижение уровня требований и качества оценки платежеспособности пользователя услуги являются генераторами рисков распространения банкротств физических лиц.