Платежные системы - [102]

Сетевые/программные продукты в области электронных денег.

По сравнению с развитием программ в области электронных денег на основе карт развитие сетевых/программных продуктов в области электронных денег было менее стремительным. Сетевые схемы функционируют или проходят испытание в некоторых странах (например, Австрии, Колумбии, Греции, Гонконге, Италии, Корее, Норвегии, России, Испании и Тайване), но остаются ограниченными в своем использовании и области применения. На Ямайке и в Сингапуре рассматривается возможность использования сетевых продуктов.

Статистические данные о программах в области электронных денег относительно ограниченны.

Эти продукты существенно различаются в разных странах. Большинство программ работают с пополняемыми картами, позволяющими периодически пополнять лимиты с банковских счетов через банкоматы или в некоторых случаях по телефону или через Интернет. Во всех случаях были установлены относительно низкие лимиты (как правило, несколько сотен долларов США) максимальной стоимости, которая может храниться на картах. Практически во всех программах нельзя перевести стоимость из одного кошелька в другой без участия эмитента. В некоторых странах электронные деньги были функционально объединены, например, с кредитной или дебетовой картой либо удостоверением личности держателя. В нескольких странах программы в области электронных денег на основе карт были адаптированы к сетевым платежам.

В целом ряде программ в области электронных денег на основе карт количество выпущенных карт и количество торговых терминалов, доступных для обработки операций в области электронных денег, является значительным. Однако объем сделок в большинстве случаев остается незначительным. Объем ежедневных операций небольшой как вследствие низкого уровня использования, так и потому, что средняя сумма операций, как правило, не превышает несколько долларов США. Ограниченные данные о неиспользованных лимитах электронных денег, объеме и сумме ежедневных операций в отношении сетевых программ в области электронных денег говорят о том, что они незначительны.

С конца 90-х годов обсуждалось множество бизнес-моделей электронных денег, начиная с Mondex, системы, которая широко тестировалась в Англии, однако, необходимо отметить, что успешные модели эмиссии электронных денег было не так легко найти, так как необходимо наличие как инноваций, соответствующих требованиям технического прогресса, так и соответствующего потребительского настроя, который способен обеспечить значительный по объему рынок. Ввиду вышеуказанных факторов, сам по себе бизнес по выпуску электронных денег не увенчался успехом. Например, в Японии в настоящее время есть два типа успешных систем электронных денег: электронные деньги, выпущенные крупнейшими розничными компаниями, и электронные деньги, выпущенные крупнейшими транспортными компаниями.

Розничные торговые предприятия, такие, как круглосуточные магазины или супермаркеты, предоставляют своим клиентам карты с функциональными возможностями электронных денег, чтобы у них было больше стимулов тратить деньги, что приводит к повышению продаж. Также, благодаря наличию данных карт, поставщики товаров и услуг могут осуществлять анализ покупок на индивидуальном уровне, используя при этом информацию по потребительскому поведению клиентов. Транспортные компании обычно сначала выпускают чипованые карты для оплаты проезда, а затем расширяют ассортимент услуг посредством предоставления возможности совершения покупок. Издержки на организацию предоставления услуг электронных денег могут быть относительно небольшими, так как может использоваться инфраструктура уже существующей системы[165].

На рис. 5.2.5 представлены основные системы электронных денег, существующие в Японии. Статистические данные Банка Японии по электронным деньгам формируются на основании данных по этим системам.

Главным моментом, отличающим платежи электронными деньгами от классических платежей с использованием платежных терминалов и иных розничных платежей, является наличие разрыва во времени между внесением денежных средств в электронный кошелек на счете оператора и последующим платежом, когда право распоряжения электронными деньгами у пользователя уже есть, а назначение платежа он еще не определил.

Рис. 5.2.5 Основные системы электронных денег Японии[166]

В зависимости от способа хранения электронные деньги бывают:

– электронные деньги на аппаратной основе. Они хранятся на электронных технических средствах. Обычно это пластиковая карта с микрочипом (электронный кошелек).

– электронные деньги на программной основе. Это программы, с помощью которых можно передавать электронные деньги посредством телекоммуникационных сетей, например, сети Интернет. В данном случае местом хранения электронных денег является жесткий диск компьютера.

Однако если для передачи электронных денег применяют телекоммуникационные сети, то независимо от основы существования электронных денег их принято называть «сетевыми».

Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег (рис. 5.2.6).

Рис. 5.2.6 Схема платежей в электронной платежной системе.