Платежные карты - [7]

К 2005 г., в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса Electron — в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых — расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты — «кредитки» — в некотором роде, заветная мечта советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карточек — банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрендинговых или совместных с не банковскими компаниями программ — сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И, в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к «клиентам с улицы», а бурное развитие потребительского кредитования привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течении пятнадцати-двадцати минут.

Платежные карты в банковский сфере Тенденции и перспективы. Аналитика

Тенденции и перспективы развития российского рынка платежных карт [11]

В линейке платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, наиболее востребованными являются платежные карты (рис. 1).

Во многом, благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому (не только в России, но и за рубежом) кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, предпочтение отдается карточному направлению.

В настоящее время более половины банков России осуществляет эмиссию и (или) эквайринг платежных карт (709 кредитных организаций из 1136), количество эмитированных ими банковских карт по состоянию на 1 января 2008 г. составило 103,5 млн, что на 38 % больше, чем в прошлом году (рис. 2).

Согласно данным всероссийского опроса, проведенного Национальным Агентством Финансовых Исследований (НАФИ) в 2007 г., наибольшее количество карт приходится на население в возрасте от 25 до 60 лет (70 %) и от 16 до 24 лет (25 %).

Среди держателей карт подавляющее большинство составляют держатели расчетных карт. Их доля в общем количестве эмитированных карт — 90,9 %. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, подавляющее большинство карт — это карты, выданные кредитными организациями в рамках зарплатных проектов.

Количество кредитных карт по сравнению с прошлым годом увеличилось незначительно и по состоянию на 1 января 2008 г. составило более 8,6 % от общего количества банковских карт. Возрастная категория держателей кредитных карт — это население в возрасте от 25 до 44 лет.

Эмиссия предоплаченных карт составляет лишь 0,4 % (сегмент их использования ограничен оплатой мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет). Во многом развитие данного карточного продукта будет определено внесением изменений в законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, позволяющих осуществлять платежи на определенную сумму (например, до 30 тыс. руб.) без проведения идентификации, независимо от назначения платежа и вида платежного инструмента (рис. 3).

В 2007 г. держателями карт на территории России и за ее пределами было совершенно 1,6 млрд руб. операций на сумму 6,5 трлн руб. (темп роста по сравнению с 2006 г. соответственно составили около 136 % — по количеству операций и 147 % — по объему).

При проведении всероссийского опроса НАФИ респондентам задавался вопрос: «Для чего россияне используют банковские карты?». Подавляющее большинство держателей карт ответило, что использует их для получения заработной платы (72 % респондентов), 30 % участников опроса — для снятия наличных через банкомат. Значительное количество респондентов привлекает возможность расплачиваться с помощью банковской карты за товары или услуги, а также использовать карту как средство хранения денег (по 14 % соответственно). Использование карты в целях получения кредита отметили около 9 % респндентов (табл. 1).

Цели использования банковских карт, рассмотренные среди различных возрастных групп населения, позволяют сделать вывод о том, что чаще, чем в среднем наличные деньги в банкоматах снимают держатели карт в возрасте от 18 до 34 лет, тогда как безналичные платежи с использованием банковской карты чаще совершают те, кому от 25 до 44 лет. Люди в возрасте от 25–34 лет значительно чаще остальных используют банковскую карту для хранения денег, а наиболее молодые, те, кому еще не исполнилось 25 лет, для других целей.

В зависимости от уровня доходов цели использования банковских карт россиянами распределяются следующим образом. Для всех групп характерна высокая доля респондентов, пользующихся картами для получения зарплаты (около или более 70 % в каждой группе), что повторяет общероссийскую картину. Прочие цели использования платежных карт становятся более востребованы с ростом доходов респондентов. Чем выше доход, тем больше респондентов используют карты для обналичивания денег, безналичного расчета и хранения денег. Обратная ситуация, что примечательно, наблюдается применительно к использованию карт в целях получения кредитов: респонденты с более низким уровнем дохода чаще используют карты для кредитования. Так, в категории респондентов с доходом до 1500 руб. 25 % опрошенных пользуются кредитными картами, в других доходных группах аналогичный показатель значительно ниже — не более 8 % (табл. 2).