Nudge. Архитектура выбора [заметки]
1
См. http://www.coathanger.com.au/. Аналогичный пример обсуждался Vicente (2006).
2
Friedman и Friedman (2006).
3
Сходное определение дает Van De Veer (1986).
4
Подробный разбор исследования, связанного с теорией дуального мышления в психологии, см. Chaiken и Trope (1999).
5
Lieberman и соавт. (2002); Ledoux (1998).
6
См. Westen (2007).
7
Одна из причин неэффективности корректировки заключается в том, что аналитическую систему мышления легко прервать: она требует существенных когнитивных ресурсов, и если их недостаточно (из-за отвлекающих моментов или усталости, к примеру), она не может скорректировать привязку. См. Gilbert (2002).
8
Strack, Martin и Schwarz (1988).
9
Slovic, Kunreuther и White (1974).
10
Информацию, в том числе инструкции о проведении собственного теста, можно найти на веб-сайте Hot Hand: http://thehothand.blogspot.com.
12
Paul Price, “Are You as Good a Teacher as You Think?”, 2006, доступна на сайте http://www2.nea.org/he/heta06/images/2006pg7.pdf.
13
Mahar (2003).
14
Cooper, Woo и Dunkelberg (1988).
15
Справочный материал по центральному исследованию в этом абзаце см. Sunstein (1998).
16
Kahneman, Knetsch и Thaler (1991).
17
Tverski и Kahneman (1981).
18
См. Camerer (2007), McClure и соавт. (2004).
19
Краткое изложение — см. Wansink (2006).
20
См. Gruber (2002).
21
Thaler и Johnson (1990).
22
См. Layton (1999) и Stephenson (2005).
23
См. Akerlof, Yellen и Katz (1996) (подростковая беременность); Christakis и Fowler (2007) (ожирение); Sacerdot (2001) (распределение соседей по комнате в университете); Sunstein и соавт. (2006) (правовая избирательная структура).
24
См. Berns и соавт. (2005). Конформные ответы в большей степени связаны с особенностями восприятия мозга, чем с изменениями в префронтальной коре, которая обусловливает сознательное принятие решений. Как оказалось, люди не замечают, что видят вещи такими же, как их видят другие. Если все воспринимают нечто определенным образом, мы действительно можем начать видеть их так же.
25
Ross и Nisbett (1991), 29–30.
26
Jacobs и Campbell (1961).
27
Kuran (1998).
28
См. Crutchfield (1955).
29
Подробную сводку см. http://www.dontmesswithtexas.org.
30
Gilovich, Medvec и Savitsky (2009).
31
Краткий обзор можно найти на http://www.historylink.org/essays/output.cfm?file_id55136.
32
Wansink (2006).
33
Coleman (1996).
34
См. например Cialdini (1993).
35
См. Cialdini, Reno и Kallgren (2006).
36
См. в основном Perkins (2003), 7–8.
37
Wechsler и соавт. (2000).
38
См. Perkins (2003), 8–9.
39
См. Linkenbach (2003).
40
Linkenbach и Perkins (2003).
41
См. Schultz и соавт. (2007).
42
См. Scherman (1980).
43
См. Greenwald и соавт. (1987).
44
См. Morwitz и Johnson (1993).
45
См. Levav и Fitzsimons (2006).
46
См. Kay и соавт. (2004).
47
См. Holland, Hendricks и Aartz (2005).
48
См. Bargh (1997).
49
Byrne и Bovair (1997).
50
Vicente (2006), 152.
51
См. Zeliadt и соавт. (2006), 1869.
52
Sunstein (2007) подробно рассмотрел эту тему.
53
Beland (2005), 40–41.
54
Investment Company Institute (2006).
55
Благодарим David Blake и UK Department of Work and Pensions за предоставление данных.
56
Choi, Laibson, Madrian (2004). Dublo и соавт. (2005) обнаружили схожую неэксплуатируемую возможность арбитража в контексте налоговой документации, подпадающую под налоговые субсидии вкладчиков.
57
Madrian и Shea (2001); Choi и соавт. (2004), (2002).
58
Choi и соавт. (2006).
59
Carroll и соавт. (2005).
60
Carroll и соавт. (2005).
61
Iyengar, Huberman и Jiang (2004).
62
Benartzi и Thaler (1999).
63
Benartzi и Thaler (2007).
64
Choi и соавт. (2002).
65
Duflo и Saez (2002).
66
В Pension Protection Act говорится, что при плане 401(k) (взнос работника компенсируется работодателем, компенсация вносится в течение двух лет, автоматическая регистрация с процентной ставкой по крайней мере 3 % от дохода и автоматическое повышение по крайней мере на 1 % в год или более) работодатель удовлетворяет так называемому правилу недискриминации. (Если точнее, то работодатель должен предоставлять компенсацию в размере 100 % для первого 1 % взносов, внесенных работником, а затем от 50 % до 6 % нормы сбережений, итого компенсация составляет 3,5 %, если работник вносит 6 %). Правило недискриминации ограничивает относительный размер выгоды, которая может быть выплачена работникам, имеющим самую высокую зарплату в компании. Поскольку план 401(k) предусматривает максимальный уровень процентной ставки для каждого работника, предполагалось, что такое сочетание особенностей плана привлечет к регистрации достаточное количество низкооплачиваемых работников, чтобы он прошел испытание. Хотя практичные люди могли бы придраться к определенным пунктам программы (которые представляют собой обычный вид политического компромисса), мы считаем, что это превосходный пример подталкивания. От работодателей не требуется изменение плана, но если они решатся на него, им не потребуется заполнять надоевшие бланки.
67
Министерство экономического развития Новой Зеландии (2008).
68
См. Benartzi и Thaler (1999).
69
Цитировалось Zweig (1998).
70
См. Benartzi и Thaler (2001).
71
Read и Loewenstein (1995). См. также Simonson (1990), автора идеи.
72
См. Benartzi и Thaler (2001).
73
См. Benartzi и Thaler (2007).
74
Благодарим за предложение Phil Maymin.
75
Karlan и Zinman (2007).
76
Simon и Haggerty (2007).
77
Morton, Zettelmeyer и Silva-Risso (2003).
78
Draut и Silva (2003).
79
Обсуждение требуемого активного выбора — см. Carroll и соавт. (2005).
80
French и Poterba (1991).
81
См. Samuelson и Zeckhauser (1988), Ameriks и Zeldes (2001).
82
См. Kuran и Sunstein (1999).
83
White House (2006).
84
Medicare Prescription Drug Plan (n. d.).
85
McFadden (2007).
86
Цитировалось у Pear (2006).
87
Cubanski и Neuman (2007).
88
Henry J. Kaiser Family Foundation (2007).
89
Winter и соавт. (2006).
90
Henry J. Kaiser Family Foundation (2006).
91
Nemore (2005).
92
West и соавт. (2007).
93
Kling и соавт. (2007) доложили о похожих низких значениях собственного опроса граждан с двойным правом. Они обнаружили, что 6–7 % опрошенных участников «Медикейд» активно выбрали другой план в 2007 году из предыдущего года.
94
Hoadley и соавт. (2007).
95
Цитировалось у Liepman (2005).
96
Команда Kling и соавт. (2007) провела мелкомасштабный аудит сервиса 1–800-medicare. Они обнаружили, что более дешевый план был определен в восьми из двенадцати сделанных ими звонков.
97
Vaughan и Gunawardena (2006).
98
В зависимости от штата проживания нужно быть готовым иметь дело с разными спонсорами планов: национальные и региональные страховые компании и менеджеры по работе с клиентами фармацевтических компаний, с соспонсорами, в числе которых аптечные сети, дистрибьюторы и Американская ассоциация пенсионеров. Ежемесячные страховые премии от менее 20 долларов до более ста. Отчисления — от нуля до 265 долларов (на 2007 год). Некоторые базовые планы покрывают 75 % счетов за лекарства. При использовании какого-либо вида совместного страхования или приобретении трехмесячного запаса лекарств, как это делает большинство пенсионеров, распределение совместных издержек будет различаться. Доплата за дженерики варьируется от 0 до 10 долларов за рецепт, а за брендированные препараты — от 15 долларов до более чем 60. Необходимо будет следить за всеми этими цифрами, поскольку изменения ежемесячной стоимости могут повлиять на общий счет. Планы покрывают от 73 % до 96 % из двухсот наиболее популярных препаратов, поэтому в качестве домашней работы вам придется прочесывать справочную информацию к планам (список покрываемых лекарств). Процент покрытия на менее популярные препараты варьируется. Обычно компании не имеют права изымать препараты из справочника в середине года, но могут переключить на дженерики в случае их доступности и полностью исключить их из списка в конце года. Все фармацевтические сети разные. Существуют разные правила на заполнение рецепта в чрезвычайных ситуациях и использование альтернативной фармацевтической сети. Ограничения на покрытие, применяемые к предыдущим рецептурным препаратам, поэтапную терапию и количество раскрываются мелким шрифтом, требующим острого зрения. И наконец, каждый потребитель обязан прогнозировать, потратит ли он от 2510 до 5726 долларов — так называемая дырка от бублика, промежуток, во время которого государство не будет субсидировать издержки, — и понять, является ли его план одним из немногих, предоставляющих покрытие в этот промежуток. Вдобавок к бессмысленности перспектив страховки (было бы гораздо лучше предоставить каждому вычет, варьирующийся вместе с доходом — возможно, ноль для малоимущих), наличие дырки от бублика сделало процесс принятия решения еще более сложным.
99
McFadden (2006).
100
Шесть других штатов используют «интеллектуальную» регистрацию для небольшой категории малоимущих, но не имеющих права на «Медикейд» людей.
101
Government Accountability Office (2007).
102
Medicare Rights Center (2006).
103
Kling и соавт. (2007).
104
Для более подробного изучения темы мы рекомендуем превосходный доклад, сделанный Institute of Medicine, Childress и Liverman (2006).
105
Kurtz и Saks (1996), 802.
106
Childress и Liverman (2006), 241.
107
Childress и Liverman (2006), 253.
108
Childress и Liverman (2006), 217.
109
Альтернативный подход включает государственные субсидии вовлеченным в снижение рисков. По многим параметрам анализ субсидий должен быть похож на анализ штрафов.
110
См. Nordhaus и Boyer (2006).
111
См. Pew Center о глобальных изменения климата (без даты), 2, 7.
112
См. Pew Center о глобальных изменения климата (без даты), 7.
113
См. Europa (2005).
114
См. Ellerman и Buchner (2007), 66, 72, n9.
115
См. Europa (2007).
116
См. Ellerman и соавт. (2000).
117
См. Stewart и Wiener (2003). Мы не принимаем определенную сторону в выборе между налогом на парниковые газы и системой абсолютного ограничения и торговли выбросами. Stewart и Wiener выступают за последнее, но рациональные люди с ними не согласны.
118
42 U.S.C. параграф 9601 и далее.
119
См. Hamilton (2005).
120
См. Fung и O’Rourke (2000).
121
См. Hamilton (2005).
122
См. Larrick и Soll (2008).
123
Цитировалось в Agence France-Presse (2008).
124
См. Tierney (2008).
125
См. Howarth, Haddad, Paton (2000).
126
См. EDN Europe (2007).
127
См. Coleman (без даты).
128
Здесь мы исходили из труда Chambers (1996).
129
29 U.S.C. 2601–54.
130
См. Polikoff (1993).
131
См. Nock (2003).
132
См. Fineman (2004), 123: «Мы должны переложить социальные и экономические субсидии и привилегии, которые сейчас дает брак, на новый вид семейных уз — опекун/иждивенец».
133
Тщательное и подробное рассмотрение см. Fineman (2004).
134
Mahar (2003).
135
Smock, Manning, Gupta (1999).
136
См. Babcock и Lowenstein (1997).
137
См. Baker и Emery (1993).
138
См. Organization for Economic Co-Operation and Development (2008), Norwegian Tax Administration (2005); European eGovernment (2006).
139
Похожий план см. http://www.poverty-action.org/ourwork/projects_view.php?recordID533.
140
Исследование еще продолжается, но см. http://www.povertyactionlab.com/projects/project.php?pid565.
141
Brown, Saunders, Dick (1999).
142
Серьезное испытание, на которое мы здесь ссылаемся, — Glaeser (2006).
143
Economist (2006).
144
Некоторые экономисты в действительности это утверждали. См. Becker (1983).
145
Благодарим Jesse Shapiro за вынесение этого глубокого вопроса.
146
Camerer и соавт. (2003).
147
16 CFR параграф 429.1(а) (2003).
148
См., например, Cal Fam Code параграф 2339(а) (требование шестимесячного периода ожидания перед фактом развода становится окончательным), Conn Gen Stat Ann параграф 46b-67(а) (требование девяностодневного периода ожидания перед продолжением рассмотрения судом прошения о разводе). Общее обсуждение см. Scott (1990).
149
См. Camerer и соавт. (2003), ссылаются на законы штата: «Принудить будущих молодоженов выждать некоторое время после подачи заявления до связывания себя узами брака».
150
Интересную защиту подобных законов можно найти у Frank (1985).
151
Издано на русском языке: Шиллер Р. Иррациональный оптимизм. — М.: Альпина паблишер, 2013.
152
См. подробнее: Shiller R. The Subprime Solution. — Princeton: Princeton University Press, 2008.
Автор книги профессор из Чикаго Ричард Талер, один из советников президента США Барака Обамы, досконально изучил эмоции, которые руководят покупателем, и сложности, с которыми он сталкивается во время принятия решения о покупке, выборе ипотеки или пенсионного фонда. В своей новой книге Талер делится результатами исследования и продолжает уже когда-то начатый им разговор о психологии влияния.
Каждый день мы делаем выбор. Кого любить и где работать, за кого голосовать и на чем ездить, как отдыхать и что покупать. В государствах, уважающих свободу, граждане вольны выбирать во всех сферах жизни — и немало крови и чернил было пролито, чтобы отстоять право людей на свободу выбора.Но любой выбор требует времени, которого нам всегда не хватает. В результате мы не пытаемся разобраться, как будет лучше, а просто останавливаемся на имеющемся варианте. Мы выбираем не выбирать. Без возражений подписываем трудовой договор и соглашаемся с кредитными условиями банка.
Есть Шекспир, Микки-Маус, Библия… и есть «Звездные войны». Касс Санстейн, специалист в области конституционного права и поведенческой экономики, уверен, что популярность киносага приобрела не только из-за спецэффектов, фантастических существ и сцен космических сражений, но и благодаря тому, что она адресована каждому из нас и отражает нашу реальность. Автор книги анализирует «Звездные войны» с точки зрения религии, психологии, политики, социологии и права. Каждый родитель хочет быть мудрым и спокойным, как Йода, но что делать, если поддаешься Темной стороне? Действительно ли в «Возвращении джедая» скрывается критика российской политики? Нужно ли обладать Силой, чтобы манипулировать сознанием людей? В чем польза мятежей? И может ли свобода выбора привести вас на Светлую сторону? Эта книга представляет в новом свете самую обожаемую историю нашего времени.
“Была Прибалтика – стала Прое#алтика”, – такой крепкой поговоркой спустя четверть века после распада СССР описывают положение дел в своих странах жители независимых Литвы, Латвии и Эстонии. Регион, который считался самым продвинутым и успешным в Советском Союзе, теперь превратился в двойную периферию. России до Прибалтики больше нет дела – это не мост, который мог бы соединить пространство между Владивостоком и Лиссабоном, а геополитический буфер. В свою очередь и в «большой» Европе от «бедных родственников» не в восторге – к прибалтийским странам относятся как к глухой малонаселенной окраине на восточной границе Евросоюза с сильно запущенными внутренними проблемами и фобиями.
В книге дается представление авторов об экономике Северного Кавказа, существенно отличающееся от общепризнанного. Под вопрос ставятся многие сложившиеся мифы и стереотипы – тотальная депрессивность; масштабы безработицы и бедности; наличие барьеров, полностью исключающих модернизацию; дефицит финансовых средств как основная причина недостаточного экономического развития. Формулируются базовые принципы регионального развития, альтернативные традиционно принятым в северокавказской политике, предлагаются меры по их реализации.
На день сегодняшний перед вами самая необычная и еретическая книга по экономике в России и в мире. Два дерзких профессора из Стокгольма создали в 1999 г. книгу-предтечу «Бизнес в стиле фанк», но не посмели выйти «за околицу», к океану новых знаний. А мы рискнули! Беремся это доказать, ибо предлагаем за 15–20 лет уйти от денежного обращения и золотого стандарта. В работе – варианты конкретных проектов и концепций. Дана корректная оценка земле Русской и «брошен якорь в будущее». Дана концепция матрицы нового социального уклада.
Вопреки дифирамбам французских энциклопедистов, а также мнению многих деятелей науки и культуры, живших в разные времена и считающих человека венцом творения, homo sapiens сам по себе не является идеальным и, к сожалению, все больше отдаляется от библейских стандартов. В наше время охваченные страстью потребительства люди далеко не всегда сознают, что творят. Ведь и современный кризис, как известно, стал следствием циничного прагматизма, а точнее, превысившей все пределы элементарной человеческой жадности руководителей банковских корпораций, которые в погоне за прибылью безответственно предоставили кредиты неспособным к их оплате потребителям.
Данную книгу можно назвать практической энциклопедией. В ней дан максимальный охват проблематики обеспечения информационной безопасности, начиная с современных подходов, обзора нормативного обеспечения в мире и в России и заканчивая рассмотрением конкретных направлений обеспечения информационной безопасности (обеспечение ИБ периметра, противодействие атакам, мониторинг ИБ, виртуальные частные сети и многие другие), конкретных аппаратно-программных решений в данной области. Книга будет полезна бизнес-руководителям компаний и тем, в чью компетенцию входит решение технических вопросов обеспечения информационной безопасности.Все права защищены.
В этой книге авторы пытаются показать, как возник и развивается кризис и как реагируют на него государство, предприниматели и простые люди. Кому-то это поможет разобраться в происходящем, кому-то – понять, почему привычный мир оказался таким неустойчивым.Ожидание ужаса сильнее самого ужаса. И есть основания полагать, что если нефтяные цены и уровень зарплаты к осени не восстановятся (похоже, что так), к сентябрю-октябрю 2009 года новые правила не только оформятся, но станут понятны всем. А это означает, что в нашей жизни вновь появится определенность и предсказуемость, и мы – в очередной раз – прорвемся.Эта книга – хроника развертывания кризиса в российской экономике с сентября по ноябрь 2008 года, написанная на основе публикаций в газете «Коммерсантъ» и журналах «Деньги», «Власть» и «Секрет фирмы».