Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография [заметки]
1
Философский энциклопедический словарь. М.: Советская энциклопедия, 1983 – 840с.
2
Под институтами в данном случае понимаются определенные формальные (закрепленные в нормах права) и неформальные (общепринятые) регламенты или стереотипы поведения, содержащие информацию о коллективно принятых рациональных решениях. См. монографию: МД, Абрамова. Национальная денежная система: теория методология исследования, концепция развития в условиях модернизации современной экономики. – М.: КУРС ИНФРА-М. – 2013. – 135 с.
3
Объяснение появления и использования в денежном обороте суррогатных денег логично следует из определенного еще А. Маршаллом, затем Дж. М.Кейнсом феномена денег и денежных средств как инструмента функционирования индивидуумов с учетом характера и психологии их поведения по отношению к финансовым активам, выполняющим денежные функции. В теории спроса на деньги выделяются трансакционный мотив (transactions motive), мотив предосторожности (precautionary motive), спекулятивный мотив (speculative motive). – Кейнс, Дж. Общая теория занятости, процента и денег / Дж. Кейнс – М.: Прогресс, І978 – 352 с.
4
Деньги – это особый актив общества, имеющий собственную ценность; обладающий всеобщей ликвидностью; это всеобщее экономическое благо, часть богатства в форме наличных и безналичных денежных средств; спрос на деньги, зависит от предпочтения в ликвидности; деньги отражают всеобщую, вещную силу труда, которая обеспечивается, с одной стороны, законодательно и превращает их в законное платежное средство, трансформируя доверие населения к деньгам, с другой стороны, деньги в качестве ликвидного актива имеют фиксированную номинальную стоимость, всеобщую покупательную силу которого обеспечивает государство; им присуща однородность, однотипность, взаимозаменяемость, стандартизированность делимость, узнаваемость, пригодность для хранения; портативность и защита от подделок. Замечание автора.
5
А.М. Косой – Управление безналичным платежным оборотом – М.: Финансы, 1978 г., с. 9.
6
А.М. Косой «Платежный оборот: исследования и рекомендации. – Москва, „Финансы и статистика“, 2005с. 17.
7
На данный момент существует три принципиально различных института расчета: 1) фиатные деньги – национальная валюта, эмитируемая государством; 2) нефиатные (частные) деньги – средство расчета, эмитируемое без участия государства. Отсутствие законодательно установленных правил и требований дает возможность устанавливать эмитентам внутренние правила. Например, эмитент Linden Dollars, валюты, используемой в виртуальном мире Second Life, действует согласно порядку и условиям пользования системой, разработанной им самим. В тех случаях, когда единый эмитент отсутствует, некоторые правила могут быть заложены в самом техническом протоколе: как это реализовано в BitCoin, где автономно поддерживается темп эмиссии и ее предел; 3) электронные деньги (ЭД)
8
На данный момент существует три принципиально различных института расчета: 1) фиатные деньги – национальная валюта, эмитируемая государством; 2) нефиатные (частные) деньги – средство расчета, эмитируемое без участия государства. Отсутствие законодательно установленных правил и требований дает возможность устанавливать эмитентам внутренние правила. Например, эмитент Linden Dollars, валюты, используемой в виртуальном мире Second Life, действует согласно порядку и условиям пользования системой, разработанной им самим. В тех случаях, когда единый эмитент отсутствует, некоторые правила могут быть заложены в самом техническом протоколе: как это реализовано в BitCoin, где автономно поддерживается темп эмиссии и ее предел; 3) электронные деньги (ЭД)
9
С принятием Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в российском законодательстве впервые появилось определение электронных денег.
10
Uniform Money Services Act. National Conference of Commissioners on Uniform State Laws, 2000
11
Nobuhiko Sugiura. Electronic Money and the Law: legal realities and future challenges//Pacific Rim Law & Policy Journal Association. № 1361. 2008.; Д А. Кочергин. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег//Мировая экономика и международные отношения. М. № 4. 2005 г.
12
В труде “Общая теория занятости, процента и денег” Дж. Кейнс утверждал, что люди держат на руках деньги (имеется в виде деньги как денежный агрегат М1), т. е. хранят по крайней мере часть богатства в виде денег, поскольку последние обладают свойством абсолютной ликвидности. Следовательно, спрос на деньги зависит от того, насколько ценится на данный момент свойство ликвидности. Дж. Кейнс назвал свою теорию спроса на деньги теорией предпочтения ликвидности. Согласно этой теории существует обратная связь между величиной спроса на деньги и нормой процента. Хозяйственные агенты держат часть богатства в ликвидной форме, если они считают, что иная форма богатства может быть сопряжена со значительным риском или может принести потери. Вместе с тем, наличные деньги не приносят того дохода, который хозяйственные агенты получают от хранения богатства в виде банковских депозитов или облигаций, приносящих проценты. Так как ставка процента становится в данном случае альтернативными издержками хранения богатства в виде наличных денег, более высокая ставка процента понижает спрос на деньги, а низкая ставка процента – повышает. В результате установления равновесия на денежном рынке формируется равновесная ставка процента, т. е. альтернативная стоимость хранения не приносящих проценты денег. Равновесие на денежном рынке является подвижным, т. е. оно постоянно меняется под воздействием ряда факторов, в частности фактора «реальных денежных остатков».
13
Д. Патинкин. Деньги, процент и цены. /Пер. с англ./ М., Экономика, 2004
14
Идея Д. Патинкина заключалась в том, что реальная стоимость денежных (кассовых) остатков влияет, как на спрос на товары, так и на спрос на деньги. Предположим, что количество денег на руках покупателей в номинальном выражении не изменилось. Но общий рост цен привел к тому, что их реальное значение снизилось. Сокращение реального значения денежных запасов означает, что товаров можно купить меньше, следовательно, спрос на товары сократится. Равновесие будет нарушено, и появится избыточное предложение товаров, что приведет в свою очередь, к появлению избыточного спроса на деньги (в соответствии с законом Вальраса). Избыточный спрос на деньги означает, что их предложение на денежном рынке меньше спроса. Поскольку денег не хватает для данного количества товаров, абсолютные цены сократятся при неизменных относительных ценах. Однако, снижение абсолютных цен повышает реальное значение кассовых остатков. Общее равновесие восстановлено, а система обладает способностью к саморегулированию. Заслуга Д Патинкина в том, что он создал модель макроэкономического равновесия, включающую и денежный рынок.
15
Косой А.М. Платежный оборот: исследование и рекомендации. М.: Финансы и статистика, 2005, с.105
16
Там же, стр. 104
17
Деньги, кредит, банки: учебник / Кол. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. 10-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2012. C. 130.
18
Деньги. Кредит. Банки: учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. М.: Высшее образование; Юрайт-Издат, 2009. С. 116.
19
Деньги. Кредит. Банки: учебник / Кол. авторов; под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2011. С. 132.
20
Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / М. П. Владимирова, А. И. Козлов. 2-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2006. С. 34.
21
Абрамова М. А. Национальная денежная система: теория, методология исследования, концепция развития в условиях модернизации современной экономики: монография. М.: КУРС; ИНФРА-М, 2013. С. 9.
22
Галицкая С. В. Деньги. Кредит. Финансы: учебник. М.: Изд-во «Эксмо», 2005. С. 33.
23
Денежный оборот как «совокупность всех платежей в наличной и безналичной форме за определенный период времени» также представляет собой форму движения денег, поскольку опосредует перемещение денег между их держателями в единицу времени.
24
SLEPT-анализ (SLEPT – аббревиатура от Social, Legal, Economic, Political, Technological) – разновидность PEST-анализа (PEST – аббревиатура от Political, Economic, Social, Technological), нашедшего широкое применение в экономике.
25
Деньги, кредит, банки: учебник / Кол. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2012. 560 с.; Деньги, кредит, банки: учебник / Кол. авторов; под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. М.: Проспект, 2011. 848 с.; Деньги, кредит, банки: учебник / Кол. авторов; под ред. Г. Н. Белоглазовой. М.: Высшее образование; Юрайт-Издат, 2009. 620 с.; Базулин Ю. В. Происхождение и природа денег. СПб.: Изд-во С.-Петербургского университета, 2008. 246 с.; Кощегулова И. Р. Денежная теория и институты // Вестник УГАТУ. Экономика. 2009. № 3. С. 11–21; и др.
26
Московичи С. Деньги как страсть и как представление // Машина, творящая богов. М.: Центр психологии и психотерапии; Изд-во «КСП+», 1998. 400 с.; Зиммель Г. Философия денег // Теория общества: фундаментальные проблемы: сборник / Пер. с нем., англ. под ред. А. Ф. Филиппова. М.: КАНОН-пресс-Ц; Кучково поле, 1999. 351 с.; Зелизер В. Социальное значение денег: деньги на булавки, чеки, пособия по бедности и другие денежные единицы / Пер. с англ. А. В. Смирнова, М. С. Добряковой. М.: Дом интеллект. книги; Изд. дом ГУ-ВШЭ, 2004. 284 с.; Зарубина Н. Н. Деньги как социокультурный феномен. М.: Анкил, 2011. 200 с.
27
В настоящей работе социальные ценности рассматриваются в широком смысле – как значимость явлений и предметов реальной действительности с точки зрения их соответствия или несоответствия потребностям общества, социальной группы, личности. См., например: URL: http://www.glossary.ru/cgi-bm/gl_sch2.cgi?RRu.ogr;t: l!.lttuxyo (дата обращения: 27.12.2013).
28
См., например: Хесус Уэрта де Сото. Деньги, банковский кредит и экономические циклы / Пер. с англ. под ред. А. В. Куряева. Челябинск: Социум, 2008. 663 с.; Грибов А. Ю. Институциональная теория денег: сущность и правовой режим денег и ценных бумаг. М.: РИОР, 2008. 200 с.; Lanskoy S. The Legal Nature of Electronic Money // Ban-que de France Bulletin Digest. 2000, January. № 73. P. 21–38; и др.
29
См., например: Демин А.И. Информационная теория экономики: макромодель. М.: КомКнига, 2010. 352 с.; Люкевич И. Н. Теоретические исследования природы денег. СПб.: Международный банковский институт, 2009. 184 с.; и др.
30
О правилах осуществления перевода денежных средств: Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П // Вестник Банка России. 2012. № 34 (1352). С. 3–44.
31
Матюхин Г. Г. Проблемы кредитных денег при капитализме. М.: Наука, 1977. 224 с.
32
Платежные карты. Энциклопедия. 1870–2006 / Павел Юржик; пер. с чешск. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. 304 с.
33
Или небанковского эмитента электронных денег, если это разрешено национальным законодательством.
34
Усоскин В. М. Теория денег. М.: Мысль, 1976. 230 с.
35
Chaum D. Blind signatures for untraceable payments. // Advances in Cryptology. Proc. Crypto 82. Plenum Press N. Y. 1983. P. 199–203
36
Chaum D., Fiat Amos, Naor Moni. Untraceable electronic cash. // Advances in Cryptology. Crypto 88. Springer-Verlag, 1990. P. 319–327.
37
Наиболее известной системой такого рода стала Mondex. См., например: Blake Ives, Michael Earl. Mondex International: Reengineering Money. London Business School, CRIM CS97/2. URL:
http://wings.buffalo.edu/academic/department/som/isinterface/is_syllabus/mondex/mon-dex.html (дата обращения: 27.12.2013).
38
Short Messaging Service – служба коротких сообщений в сетях мобильной связи.
39
Unstructured Supplementary Service Data – сервис в сетях GSM (Global System for Mobile Communications), позволяющий организовать интерактивное взаимодействие.
40
Wireless Application Protocol – протокол беспроводной передачи данных в сетях GSM.
41
General Packet Radio Service – сервис пакетной передачи данных в сетях GSM.
42
Global Positioning System – система глобального позиционирования.
43
Report to the Council of the European Monetary Institute on Prepaid Cards. Working Group on EU Payment System, May, 1994. URL: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/pre-paidcards1994en.pdf (дата обращения: 27.12.2013).
44
Security of Electronic Money. Report by the Committee on Payment and Settlement Systems and the Group of Computer Experts of the central banks of the Group of Ten countries, August, 1996. URL: http://www.bis.org/publ/cpss18.htm (дата обращения: 27.12.2013).
45
Implications for Central Banks of the Development of Electronic Money. Bank for International Settlements, October, 1996. URL: http://www.bis.org/publ/bisp01.pdf (дата обращения: 27.12.2013).
46
Report on Electronic Money. European Central Bank, August, 1998. URL: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/emoneyen.pdf (дата обращения: 27.12.2013).
47
Directive 2000/46/EC of the European Parliament and of the Council of 18 September 2000 on the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions. Official Journal of the European Communities. 2000. № L275. P. 39–43. URL: http://eur-lex.europa.eu/oj/direct-access.html (дата обращения: 27.12.2013).
48
Ордов, К.В. Теория и методология взаимодействия денежно-кредитной политики и конкурентоспособности компания: дисс… д-ра экон. наук: 08.00.10 / Ордов Константин Васильевич. – М., 2012. -с 68.
49
Мировая экономическая мысль. Сквозь призму веков. Всемирное признание. Лекции нобелевских лауреатов. – М.: Мысль, т. 5, кн. 2. 2005. – с.122, Lucas, Robert E. Expectations and the neutrality of money. Journal of Economic theory 4 1972. (April) – РР.103-124
50
Fon Mises L. Die Teorie des Gеldes und der Umlaufsmittel.: Munich and Leipzig, 1912– s 418–419.
51
Хайек, Ф.А. Частные деньги /Ф.А.Хайек – М. – Институт национальной модели экономики, 1996. – с. 198. Следует при этом заметить, что Ф. Хайек отмечал: «Я уже отчаялся вновь найти способ, не позволяющий государству злоупотреблять любыми деньгами, которые оно печатает. Мое предложение о денационализации денег всегда носило в каком-то смысле утопический характер, поскольку государства никогда не допустят свободной конкуренции в этой сфере». Цит. По: Interview with F.A. Hayek, Cato Policy Report, February 1983 //Toward Liberty ed. by David Boaz, Cato Institute, 2002
52
Сото, Х.-У. Деньги, банковский кредит и экономические циклы. / Х.-У. де Сото. М.:Социум, 2008.-с.603.
53
Патинкин, Д Деньги, процент, цены. Соединение теории денег и теории стоимости. 2Дон Патинкин, пер. с англ. под ред. Н.Я.Петракова – М.: Экономика, 2004. – с. 239.
54
Кейнс, Дж. Общая теория занятости, процента и денег / Дж. Кейнс – М.: Прогресс, 1978. – с. 370–371
55
Дж. Стиглиц, С. Фишер, Ф. Мишкин.
56
Можно сопоставить точку зрения Дж. М.Кейнса (см. Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег. – М.: Прогресс, 1978, С. 378) и М.Фридмана (см. M.Friedman.Essays in Positive Economics, Chikago, 1953, pp.133–156. Эти же идеи высказываются и Ф.Мишкиным (см. F.S.Mishkin, S/G.Eakins/Financial markets & Institutions.: Pearson Education, Inc., 2012, pp.425-454
57
Бюллетень банковской статистики. № 2 (249) 2014 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/
58
Руководство по денежно-кредитной и финансовой статистике (МВФ, 2000).
[Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.imf.org/extemal/pubs/ft/mfs/manual/rus/mfsmr.pdf
59
Implications for central banks of the development of electronic money. – Basle. -October 1996.
60
ЭСП представляет собой «средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств». Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Российская газета, № 139, 30 июня 2011 г.
61
Amone M., Bandiera L. Monetary Policy, Monetary Areas, and Financial Development with Electronic Money. International Monetary Fund, IMF Working Paper WP/04/122, July, 2004. 42 p. URL: http://deutsche-wirtschafts-nachric hten.de/wp-content/uploads/2013/11/IWF-e-money.pdf (дата обращения: 27.12.2013).
62
Freedman C. Monetary policy implementation: past, present and future – Will the advent of electronic money lead to the demise of central banking? // International Finance. 2000. vol. 3, № 2. P. 211–227.
63
Friedman B. M. The future of monetary policy: the central bank as an army with only a signal corps? // International Finance. 1999. vol. 2, № 3. P. 321–338; Friedman B. M. Decoupling at the margin: the threat to monetary policy from the electronic revolution in banking. // International Finance. 2000. vol. 3, № 2. P. 261–272.
64
Woodford M. Monetary Policy in a Word without Money // International Finance. – 2000. -Vol. 3. – P. 229–260.
65
Hawkins John. Electronic Money and Monetary Policy. Bank of International Settlements, Papers, November, 2007. № 7. 8 p. URL: http://www.bis.org/publ/bppdfbispap07k.pdf (дата обращения: 27.12.2013).
66
Goodhart C. A. E. Can Central Banking Survive the IT Revolution // International Finance. -2000. – Vol. 3. – P. 189–209.
67
См., например: Деньги, кредит, банки: учебник / Кол. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. 10-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2012. 560 с. С. 36.
68
См., например: Егизарян Ш. П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: дис… канд. экон. наук: 08.00.10. 1999. 127 с.
69
См., например: Обаева А. С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы – новая цель деятельности Банка России // Деньги и кредит. 2012. № 1. С. 26–31.
70
О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»: федеральный закон от 27.06.2011 № 162-ФЗ (в ред. от 23.07.203) // Собрание законодательства РФ. 2011. № 27. ст. 3873.
71
Криворучко, С.В. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика / С. В. Криворучко, В. А. Лопатин. М.: КНОРУС; ЦИПСиР, 2013. С. 171–177.
72
General guidance for national payment system development. Bank for International Settlements, January, 2006. 79 p. UrL: http://www.bis.org/publ/cpss70.htm (дата обращения: 27.12.2013).
73
Из девяти способов перевода денежных средств, приведенных в п. 1.3 и 1.4 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», пять связаны с использованием ЭДС.
74
В соответствии с Указанием Банка России от 10.08.2012 № 2862-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П „Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт“ предоплаченная карта рассматривается как ЭСП, используемое для осуществления перевода ЭДС.
75
О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации: Положение Банка России от 16.07.2012 № 385-П (в ред. от 26.09.2012) // Вестник Банка России. 2012. № 56–57. С. 1–286.
76
В данном случае наличные деньги, помещаемые в кассу кредитной организации, считаются выведенными из денежного оборота.
77
Об обязательных резервах кредитных организаций: Положение Банка России от 07.08.2009 № 342-П. (в ред. от 15.01.2013) // Вестник Банка России. 2009. № 55 (1146). С. 4–34.
Работа посвящена исследованию состояния, тенденций и перспектив развития наличного денежного обращение в системе факторов монетарного обеспечения экономического роста в России. На основе анализа зарубежного и российского опыта организации наличного денежного обращения и выявленных проблем в данной области разработаны предложения по развитию, совершенствованию организации и оптимизации налично-денежного обращения в России в интересах адекватного монетарного обеспечения экономического роста. Практическая значимость исследования состоит в совершенствовании существующего «экономического и правового поля» в области организации денежных отношений, влияющих на способность «денежных властей» к регулированию состояния и определению направлений развития монетарной сферы экономики России.
Послевоенные годы знаменуются решительным наступлением нашего морского рыболовства на открытые, ранее не охваченные промыслом районы Мирового океана. Одним из таких районов стала тропическая Атлантика, прилегающая к берегам Северо-западной Африки, где советские рыбаки в 1958 году впервые подняли свои вымпелы и с успехом приступили к новому для них промыслу замечательной деликатесной рыбы сардины. Но это было не простым делом и потребовало не только напряженного труда рыбаков, но и больших исследований ученых-специалистов.
Настоящая монография посвящена изучению системы исторического образования и исторической науки в рамках сибирского научно-образовательного комплекса второй половины 1920-х – первой половины 1950-х гг. Период сталинизма в истории нашей страны характеризуется определенной дихотомией. С одной стороны, это время диктатуры коммунистической партии во всех сферах жизни советского общества, политических репрессий и идеологических кампаний. С другой стороны, именно в эти годы были заложены базовые институциональные основы развития исторического образования, исторической науки, принципов взаимоотношения исторического сообщества с государством, которые определили это развитие на десятилетия вперед, в том числе сохранившись во многих чертах и до сегодняшнего времени.
Монография посвящена проблеме самоидентификации русской интеллигенции, рассмотренной в историко-философском и историко-культурном срезах. Логически текст состоит из двух частей. В первой рассмотрено становление интеллигенции, начиная с XVIII века и по сегодняшний день, дана проблематизация важнейших тем и идей; вторая раскрывает своеобразную интеллектуальную, духовную, жизненную оппозицию Ф. М. Достоевского и Л. Н. Толстого по отношению к истории, статусу и судьбе русской интеллигенции. Оба писателя, будучи людьми диаметрально противоположных мировоззренческих взглядов, оказались “versus” интеллигентских приемов мышления, идеологии, базовых ценностей и моделей поведения.
Монография протоиерея Георгия Митрофанова, известного историка, доктора богословия, кандидата философских наук, заведующего кафедрой церковной истории Санкт-Петербургской духовной академии, написана на основе кандидатской диссертации автора «Творчество Е. Н. Трубецкого как опыт философского обоснования религиозного мировоззрения» (2008) и посвящена творчеству в области религиозной философии выдающегося отечественного мыслителя князя Евгения Николаевича Трубецкого (1863-1920). В монографии показано, что Е.
Эксперты пророчат, что следующие 50 лет будут определяться взаимоотношениями людей и технологий. Грядущие изобретения, несомненно, изменят нашу жизнь, вопрос состоит в том, до какой степени? Чего мы ждем от новых технологий и что хотим получить с их помощью? Как они изменят сферу медиа, экономику, здравоохранение, образование и нашу повседневную жизнь в целом? Ричард Уотсон призывает задуматься о современном обществе и представить, какой мир мы хотим создать в будущем. Он доступно и интересно исследует возможное влияние технологий на все сферы нашей жизни.
Что такое, в сущности, лес, откуда у людей с ним такая тесная связь? Для человека это не просто источник сырья или зеленый фитнес-центр – лес может стать местом духовных исканий, служить исцелению и просвещению. Биолог, эколог и журналист Адриане Лохнер рассматривает лес с культурно-исторической и с научной точек зрения. Вы узнаете, как устроена лесная экосистема, познакомитесь с различными типами леса, характеризующимися по составу видов деревьев и по условиям окружающей среды, а также с видами лесопользования и с некоторыми аспектами охраны лесов. «Когда видишь зеленые вершины холмов, которые волнами катятся до горизонта, вдруг охватывает оптимизм.