Личные деньги: Антикризисная книга [заметки]

Шрифт

Интервал

Пятенко С., Сапрыкина Т. Как управлять личными деньгами. – СПб.: Питер, 2008.

В мире около 200 стран. Уровень их экономического развития можно сравнивать по самым разнообразным показателям: ВНП на душу населения, средняя продолжительность жизни, детская смертность и т. д. Если усреднить результаты сопоставления, то Россия оказывается в группе стран, занимающих 55—70-е места. «Золотой миллиард» живет в «первой лиге», где никак не более 50 стран. Мы находимся в верхней половине «второй лиги» следующих по уровню развития 50 стран.

Подробнее см.: Коллинз Д. От хорошего к великому. – С.?124–158.

См., например: Пятенко С.В.9 основ менеджмента. – М., 2004. Пятенко С.В. Книга генерального директора. – М., 2008.

См., например, мультфильм «Ежик в тумане», где очаровательный мишка и его друг ежик чудесно считают звезды.

Пятенко С.В., Сапрыкина Т.Ю. Как управлять личными деньгами. Пятенко С.В. Сапрыкина Т.Ю. Экономический кризис и личные финансы. – М., 2009.

«Если человек лишен чувства юмора, значит, было за что». Д. Рудый, афорист.

Наша версия стихотворения И. Губермана.

См.: Искандер Ф. Удавы и кролики. – М., 1988.

Подробнее см.: http//www.vz.ru. Кагарлицкий Б. Неприятные открытия среднего класса.

Современная отечественная офисная мудрость: «Если утром не хочется вставать с постели, то нужно лежа открыть журнал Forbes со списком 200 самых богатых людей России. Если вы там себя не нашли, марш на работу!»

Болховер Д. Живые мертвецы: шокирующая правда об офисной жизни. – М.: Добрая книга, 2006. – С.?120.

См., например: КорреспонденТ. – 5 мая 2007. – № 17. – С.?24–27.

Журнал «КорреспонденТ». – 5 мая 2007. – № 17. – С.?24–27.

Разные определения инфляции, ее причин и способов борьбы с ней начали активно обсуждаться в мировой экономической литературе во второй половине ХХ века. Некоторые соображения сформулированы и в нашей стране. Их анализ см., например, в книге Пятенко С.В. Кредитно-денежная политика в США. – М.: Наука, 1988.

Среди специалистов есть еще некоторые разногласия относительно нюансов классификации видов инфляции. Например, некоторые ученые считают, что гиперинфляцией можно называть рост цен от 500 % в год. Вместе с тем в международных стандартах финансовой отчетности (МСФО), применяемых во многих десятках стран, признаком гиперинфляции считается ситуация, когда рост цен за три года составляет более 100 %. Но с точки зрения темы нашего разговора подобные споры о терминах не очень существенны.

Читать западную экономическую литературу могли единицы советских людей. Знания этих людей, как и усилия по распространению таких знаний, конечно, имели определенное значение для усвоения экономических реалий. Но в целом наше общество, безусловно, было отрезано от мировой экономической мысли.

Многое из того, что активно обсуждалось на Западе несколько десятков лет назад, сейчас уже не является предметом дискуссий. Например, нет споров о самом факте противоречивости целей госрегулирования. Так, есть общественный консенсус: задачи госрегулирования многокритериальны и приоритеты должны расставляться в каждой конкретной ситуации. Например, меры, направленные на подавление инфляции, могут тормозить экономический рост и, наоборот, стимулируя рост, «финансовые власти» способствуют увеличению инфляции. Поэтому, стремясь достичь одних целей, нужно держать под контролем последствия по другим направлениям. На Западе практически сошли на нет и дискуссии о важности того или иного инструмента регулирования: экспертному сообществу понятно, что все инструменты взаимодополняемы – есть дискуссии о целесообразности применения каждого в той или иной ситуации.

Не важно, что мы иногда снова изобретаем велосипед. Важно, что при этом возникает потребность понять устройство мотоцикла, а затем и автомобиля. Честь и хвала отечественным аналитикам, привлекающим внимание общества к этим проблемам. Начав их анализировать десяток лет назад, экспертное сообщество за ближайшие лет пять освоит знания, накопленные первопроходцами за последние лет сто. Главное – процесс уже пошел.

Население Москвы разделено на десять равных групп.

Афоризмы. Гению бизнеса. – Харьков: Фолио, 2007. – С.?118.

Подробнее см.: http://www.ibusiness.ru/marcet/manager/31836/ и http://www.hobiz.ru/ideas/other/10/.

Похоже, что аналогичная ситуация наблюдается в крупных городах России. Наиболее успешными являются те, кто сам приехал в этот город. По крайней мере в Москве это ощущается очень отчетливо. Москвичи в первом поколении выделяются своей энергией и целеустремленностью.

Справедливости ради отметим: это данные, собранные в первой половине 1990-х годов и опубликованные в 1996 году. Инфляция с той поры ежегодно составляла в США около 5 %. Но даже если приведенные цифры увеличить на 20–25 %, они не станут менее наглядными. Особенно в свете привычек многих русских, заработавших свои первые 100 000–200 000 долларов. Дело здесь не только в особенностях «русской души». Просто культура рационализации расходов в современной рыночной экономике вырабатывается десятилетиями. Мы лишь несколько лет назад стали продвигаться в этом направлении.

Подробнее см.: http://www.ibusiness.ru/marcet/manager/31836/.

Подробнее, см., например: http://www.mainjob.ru/publications/print=5577.

На концентрацию 60 % миллионеров в столицах государств мира хотелось бы особо обратить внимание. Это лишний раз подтверждает то, что в российских процессах нет ничего особенного и концентрация бизнеса и доходов в Москве вполне соответствует общемировым тенденциям.

Обновленная версия рекомендаций, список которых висит на стене кабинета партнера компании «ФБК» А.Ю. Смирнова.

Подробнее см., например: журнал «Личный бюджет». – Август 2007. – С.?94–97.

Журнал Smart Money. – 21.04.2008. – С.?53.

«Разницу между капитализмом и социализмом легко объяснить. В одном случае большой пирог, который делится несправедливо, а в другом – маленький, который делится по справедливости. Вот только «справедливые» куски маленького пирога оказываются намного меньше самого маленького кусочка несправедливого». А. Костолани, эксперт по финансовому рынку.

Подробнее см. С. Пятенко, Т. Сапрыкина. «Экономический кризис и личные финансы». – М., Кнорус, 2009.

Подробнее см.: www.fbk.ru. Исследование под рук. И.А. Николаева «Бедность в России: экономический анализ».

Медианный доход – уровень дохода, ниже и выше которого располагаются по 50 % населения страны.

Отчет № 28923-RU «Russian Federation. Reducing Poverty through Growth and Social Policy Reform». – 24.02.2005.

Подробнее см., например: газета «Ъ». – 31.01.2008.

В России к ним может быть отнесено очень небольшое число людей, имеющих иные источники доходов и работающих по найму исключительно ради удовольствия.

Рантье (фр.) – лицо, живущее на проценты с отдаваемого в ссуду своего капитала, на доходы от ценных бумаг, недвижимости и т. д. Иными словами, рантье – получатель ренты, тот, кто живет на нетрудовой доход.

Конечно, бюджетные траты огромных денег, изымаемых у налогоплательщиков, малоэффективны. Так, расходы на содержание громадного и безответственного российского чиновничьего аппарата нерациональны: чиновников во много раз больше, чем на самом деле необходимо. Качество их работы общеизвестно. Но если посмотреть, например, с точки зрения продажи рабочей силы, то «общественно-государственная» расходная жизнь тоже рационализируется: если где-то платят деньги за неквалифицированную работу без всякой ответственности, то работать там вполне рационально. Не случайно опросы последнего десятилетия показывают повышение престижа чиновничьей службы.

Журнал «Имеешь право». 17–27 июля 2006. – № 27(80). – С.?9—13.

Например, российские мужики, как и всякие восточные мужчины, не любят наклоняться, поэтому товары импульсивного спроса для них не должны размещаться на нижних полках. Мужчины их не схватят. А женщины наклоняются и берут.

Подробнее см., например: www.aromamarket.com.

В налоговой инспекции обычно общаются маловразумительно и не особенно вежливо. Помните: чем чаще вы позволяете так с собой общаться, тем чаще они это делают. Оперативно жалуйтесь начальству, «качайте права», и вы не только получите нужные бумаги, но и внесете свой вклад в борьбу за права граждан.

Помните: мы лишь рассуждаем. Если вас не устраивают какие-то рассуждения, можете о них забыть. Каждый человек вправе сделать свой выбор и жить так, как он считает нужным. Реально воспользоваться рекомендациями «стать скупыми» вряд ли смогут более 10–20 % наших читателей. Но почему бы вам не попасть в их число и не проверить результаты на себе?

Подробнее см.: журнал «Личный бюджет». – Август, 2007. – С.?37–40.

Подробнее см., например: журнал «Семейный бюджет». – Апрель, 2008. – С.?42–44.

Верней Л., Берр Ж. Школа налогоплательщиков. – М.: Минувшее, 2007. – С.?7.

Любопытен комментарий современного специалиста к этой книге: «Поразительно, когда литератор… оказывается столь сведущ в тонких налоговых хитросплетениях, в которых порой сложно ориентироваться даже специалисту. Видимо, истинный талант и состоит в том, чтобы в самых обыденных вещах заметить бушующие страсти, среди сухих цифр разглядеть кровные интересы, под самыми серьезными решениями обнаружить элементарное скудоумие. И конечно, весело, без злобы и без надрыва, легко и изящно, высмеять все то, что под прикрытием серьезных намерений, скрупулезных расчетов, общественных интересов и тому подобного на поверку оказывается помехой честному труду, способом лихой наживы, проявлением равнодушия и безразличия к людям. То, что в пьесах высмеивалось без малого столетие назад, в современном обществе обсуждается самым серьезным образом сейчас». Пепеляев С. Пора в школу, 2007. Предисловие к книге: Верней Л., Берр Ж. Школа налогоплательщиков.

Справедливости ради отметим: периодически из высоких кабинетов звучали совершенно правильные слова о необходимости защиты бизнеса. Но дистанцию от слов до дела проходили редко. Не в пример чаще словесное давление на бизнес быстро реализовывалось в практические действия на всех уровнях власти.

См., например: «Известия». – 24 июля 2008 г.

Информация о работе крупнейших международных страховых компаний в России содержится, например, на сайте www.aig-life.ru.

Подробнее см. А. Монин. Книга начинающего инвестора. – Питер. – 2008, с. 43–44.

См., например, Б. Малкиел. Десять главных правил для начинающего инвестора. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2006. – С.?15–19.

Характерные заголовки из публикаций иностранного консультанта в газете – органе западных деловых кругов в России: «Покупайте американское», «Инвестируем в Америку», «Заграница нам поможет». Аналогичным образом за инвестиции в западную экономику агитируют в России и западные журналы. Только делают они это чуть более тонко и культурно. Но не будем плохо думать об иностранных консультантах в России. По всей видимости, они нормальные «сейлы», чья главная задача – продать тот или иной инвестиционный продукт за свои скромные комиссионные. Инвестиционные «консультанты» наших ПИФов тоже могут консультировать со схожими целями.

Подробнее про лохотрон на ФОРЕКСе см., например. А.А. Монин. Книга начинающего инвестора. – Питер, 2008, с. 167–176.

Там же.

См., например, журнал «Финанс» № 27, 2008, с. 45–47.

Журнал «Финанс» № 27, 2008, с. 47.

Подробнее о специфике планирования карьеры в отечественных условиях см.: Пятенко С.В. Книга генерального директора. – М.: Омега-Л, 2008. – Гл. 28.

Подробнее см., например: Пятенко С.В. Кредитно-денежная политика в США. – М.: Наука, 1988.

См., например: Журнал «Д’» – № 9, 2006. – № 9. – С.?8.

В этом нет ничего особенного. Все это отражает специфику текущего этапа развития бизнеса в России. Например, так же выглядят показатели концентрации на отечественном рынке аудиторско-консалтинговых услуг.

См., например: Блинов А.Ю. Управление личными финансами. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. – С.?80.

См., например: Капитал с нуля / Г.В. Эрдман. – М.: НТ Пресс, 2007. – С.?191.

Капитал с нуля / Г.В. Эрдман. – С.?193.

См., например: журнал «Д’» – № 12, 2008. – С.?13–14.

Иностранные издания в России еще не забывают постоянно агитировать за вложения в западную экономику. Правда, они не склонны обсуждать возникающие специфические риски. Так, периодически где-нибудь в США объявляется о мафиозном происхождении каких-то русских денег. Свободно-независимые западные СМИ как по команде долго мусолят эту тему. Никакого подтверждения, тем более в судебном порядке, обычно не находится. Все стихает. При обострении политических противоречий начинаются угрозы создать дискомфорт всем российским вложениям на Западе. Например, в августе 2008 г. при обострении кризиса на Кавказе мгновенно зазвучали призывы «заняться тщательным изучением» всех вложений русских денег. Эти угрозы – реальность. А подобных политических коллизий может быть множество. При любом политико-газо-нефте-ракетном расхождении России с Западом может начаться очередная кампания, и вы можете быть вынуждены долго и нудно доказывать, что вы не мафиозный наркоторговый верблюд, что ваши деньги честные и т. д. Риски, связанные с предвзятым отношениям к россиянам, с двойными стандартами в западном мире, являются вполне ощутимыми. Это заметно ухудшает инвестиционный климат для россиян на Западе. Но агитаторы за вложения в западную экономику предпочитают об этом умалчивать. Помните: в лесу не случайно говорят, что «американский народ не может быть равнодушен к не соответствующим его интересам нарушениям демократии, особенно в нефтедобывающих странах».

Еще раз отметим, что речь идет о спекулянтах, работающих с краткосрочными колебаниями рынков. У долгосрочных же инвесторов ответ на вопрос, когда они планируют продавать купленные сегодня акции, зачастую очень прост: «Надеюсь, что никогда».

Для начала почти в шутку можно предложить начинать рабочий день налоговиков с прочтения мантры: «Сейчас придут налогоплательщики, они платят налоги, значит, выплачивают мне зарплату. Они наняли меня на работу, значит, я должен их хорошо обслуживать». Может, лет за пять что-нибудь изменится? Обсуждение общеполитических методов постановки государства под контроль общества, безусловно, выходит за рамки нашей работы. Но пока при общении с налоговыми органами практически все граждане непрерывно сталкиваются с неповторимым сочетанием некомпетентности и хамской пренебрежительности, обусловленной безнаказанностью. Каждый вынужден бороться с этим самостоятельно. Помните: чем более упорно и последовательно и жестко мы это делаем, тем больше мы приближаем нормализацию отношений госорганов с населением.

www.findrealty.ru.

Известные московские застройщики, банально «кинувшие» покупателей, говорили то же про свои отношения с московскими властями. И именно согласные на подобные «надежные» предложения составили основную часть митингующих обманутых дольщиков.

Журнал «Д’» № 3, февраль 2008, с. 4.

Про этику страховщиков примеров много. Например, когда устанавливали порядок, что деньги вам выплачивает не ваша страховая компания, а компания вашего «коллеги» по ДТП. А если у него нет страховки, то и вы не получите денег. Кто это пролоббировал? Выгодно ли это кому-нибудь, кроме страховщиков?

Как отмечалось выше, весьма любопытная информация о работе крупнейших международных компаний в России, в том числе в сфере накопительного страхования, содержится на сайте www.aig-life.ru.

Подробнее см.: Forbes. – Сентябрь, 2006. – С.?104–106.

Подробнее см.: газета «Ъ» 28.03.2008.

См., например: газета «Ъ» 17.07.2008.

Газета «Ведомости» – 25.01.2008.

С одной стороны, можно сказать, что само невыполнение своих обязательств аморально, как и неэтична дальнейшая, даже вполне законная борьба за право не платить долг. С другой стороны, банки тоже имеют обыкновение работать «тонко» – вполне законно не разъясняя всех особенностей заключаемых кредитных договоров. Поэтому едва ли банковское сообщество имеет бесспорные основания взывать к необходимости корректировки поведения исключительно со стороны заемщиков. Нравы кредиторов тоже оставляют желать лучшего.

Небезосновательной представляется мысль, высказанная одним из видных представителей банковского сообщества А.А. Хандруевым, первым вице-президентом ассоциации региональных банков «Россия». По его мнению, развитие важных элементов финансовой системы невозможно, пока базы данных налоговой службы и других ведомств продаются на улице (Вестник ассоциации менеджеров. – № 12, 2006. – С.?14).

Подробнее см.: газета «КоммерсантЪ». – 21 сентября, 2006.

Негативное отношение к кредитованию прослеживается даже в различных определениях процесса займа денег под проценты – «дача денег в рост». Ростовщичество – предоставление денежных ссуд под чрезмерно высокий процент или под залог вещей (Глоссарий. ру: экономические и финансовые словари). Или так: ростовщичество – отдача капитала в ссуду за непомерно высокое вознаграждение при заведомой эксплуатации стеснительных условий заемщика. Очевидно, что каждый может трактовать, как ему нравится, такие понятия, как «чрезмерно высокий» или «заведомая эксплуатация стеснительных условий».

См., например, журнал «Деньги» № 23, – 2008, с. 39–43.

Журнал «Личный бюджет», август, 2007, с. 20–23.

См., например: Шеффер Б., Ферстль К. Деньги идут женщинам на пользу. – М.: Попурри, 2007.

В известных кругах по этому поводу выражаются: «Бабы идут к «бабкам». Наоборот не бывает».

Как острили в начале перестройки – на заре кооперативного движения, «все счастливые семьи кооператоров похожи друг на друга, все семьи научных сотрудников несчастливы по-своему».

См., например: Лейн Д. Стань богатым. – М.: АСТ, 2004.

Не будем забывать, что в понятие «американец» входят и всевозможные национальные меньшинства и малооплачиваемые труженики типа чистильщиков обуви и сельскохозяйственных рабочих.

Подробнее см. http://www.washprofile.org/en/node/1028.

См., например, несколько сайтов с программами для домашней бухгалтерии: http://www.lab-1m.ru/soft/homefin/free.php, http://www.keepsoft.ru/homebuh.htm, http://www.orakul.spb.ru/bdoc01.htm, http://www.dervish.ru/about.php.

Известная социалистическая шутка: «Сволочи» – это родители, которые не смогли ребенка хорошо вывести на пенсию.

Подробнее см. журнал «Семейный бюджет» № 4, апрель 2008, с. 48–51.

http://style.rbc.ru/luxury/2008/01/18/43332.shtml.

Подробнее см.: журнал «Д». – Февраль, 2007. – С.?50–53.

Как отмечалось выше, в Москве на человека приходится 15 м^>2жилья, в Европе – 45. Масштаб строительства в Москве примерно 0,5 м^>2на человека в год. Максимум увеличения строительства в ближайшие годы – до 1,0 м^>2на человека в год. Отметим также, что статистика учитывает только москвичей. А если человек из Тулы работает в Москве и хочет тут же купить квартиру? Каков масштаб такого спроса, можно только догадываться.

Подробнее см.: журнал «Итоги» 02.08.2007. С.?21–26.

См.: журнал «Д’» – № 4, февраль 2008. – С.?33.

В 2009 г. ставки прыгнули к 17–20 %. Но рано или поздно они вернутся к обычным значениям.

100

Стихи И. Губермана.

101

Перефразируя известную рекламу, можно сказать: «Хорошо иметь квартиру, хуже – когда наоборот».

102

В этом варианте можно даже абстрагироваться от фактора роста цен на недвижимость.

103

До кризиса однушка стоила примерно 200 тыс. долларов, дешевая двушка – не менее 250 тыс. долларов. При первоначальном взносе 10 % (15–20 тыс. долларов) размер кредита составит 150–170 тыс. долларов. Как отмечалось выше, при 20-летнем сроке кредита в 170 тыс. долларов и ставке 10 % годовых ежемесячный платеж составит около 1,6 тыс. долларов. В таком случае банк не даст согласия, если общий ежемесячный доход семьи ниже 4 тыс. долларов. При кредите в 100–120 тыс. долларов величина ежемесячного платежа может составить 1 тыс. долларов, и соответственно на него можно претендовать, если ежемесячный доход составляет около 2,5 тыс. долларов. Конечно, подобные цифры заставляют многих задуматься, реально ли вообще приобрести квартиру по ипотеке. Подумать действительно надо. Ведь во всем мире миллионы людей всю жизнь живут в арендованном жилье.

104

Например, в США, выходя на пенсию, можно продавать свое жилье в рассрочку. Т. е. вы 15–20 лет получаете дополнительные выплаты. Если банк не успел выплатить всю сумму, то будет выплачивать вашим наследникам. Такой практики у нас пока нет, но, несомненно, наличие такого актива, как собственная недвижимость, дополнительные возможности порождает.

105

Анализ действенности разнообразных брачных стратегий типа найти невесту (жениха) с квартирой выходит за пределы предмета нашего разговора.

106

Подробнее см., например, журнал «Эксперт» № 13, 31.03–06.04.2008, с. 40–45.

107

Подробнее см. журнал «Вестник Ассоциации менеджеров» № 12 (106), декабрь 2007, с. 42–43.

108

«Вестник Ассоциации менеджеров» № 12 (106), декабрь 2007, с. 42.

109

Как уже отмечалось выше, на земле примерно 200 стран. Если усреднить результат их сравнения по самым разным показателям развития: ВНП на душу населения, средняя продолжительность жизни, детская смертность и т. д., то Россия окажется в группе стран, занимающих 60—70-е места. От этой объективной реальности и следует исходить: примерно 50 стран превосходят нас по уровню развития, примерно 150 стран отстают. «Золотой миллиард» живет в «первой лиге», в которую входят не более 50 стран. Мы – в верхней половине «второй лиги». Государственные пенсии в этой группе стран сопоставимы с нашими. Все другие доходы пенсионеров – результат их собственных усилий.

110

Разброс оценок связан с различиями в укладах, традициях, привычках, в общей социально-экономической среде проживания экспертов. При прочих равных условиях, чем более развитым является общество, тем меньше различия пенсионных и предпенсионных потребностей.

111

См., например, газету «КоммерсантЪ». – 23 мая 2007.

112

Почему делить именно на 10 Для наглядности и сопоставимости. Вообще все подобные расчеты не стоит воспринимать слишком серьезно. В данном случае это схематическо-аналитический инструментарий для облегчения понимания и восприятия разных аспектов ситуации. Почему умножать именно на возраст – более понятно. При прочих равных условиях, чем раньше вы имеете хороший доход, тем ближе вы к подлинному богатству.

113

За идею этого раздела особая благодарность Ш. Бекасову, автору замечательной книги «Банковская тайна».

114

В советское время был такой вид анекдотов – вопросы армянскому радио. «Однажды армянское радио спрашивают: что самое ценное в женском молоке? Армянское радио отвечает: упаковка!» Так что и упаковка может быть чудо как хороша и уместна.

115

Таков средний рост индекса американского фондового рынка за последние 50 лет.

116

А. Стругацкий, Б. Стругацкий. За миллиард лет до конца света. – М.: Текст, 1993.

117

Вы уже где-то когда-то слышали эти лозунги по другому поводу? Значит, вы представитель зрелого поколения, и если вы прочли нашу книгу, то вы сможете применить эти лозунги в новых сферах.

Еще от автора Татьяна Юрьевна Сапрыкина

Сергей Пятенко

Деловое образование в России

Это первая в России книга, посвященная систематизации и анализу проблем отечественного делового образования. Автор вводит читателя в мир российского образования. Его проблемы рассматриваются с позиций всех заинтересованных сторон: «образователей» и работодателей, студентов и слушателей, государства и общества. Обобщен и систематизирован сложный процесс эволюции взглядов на задачи и функции образования в современных российских и международных реалиях. Книга адресована как обучающимся и преподавателям-практикам, так и организаторам и менеджменту в сфере образования – всем тем, кто интересуется вопросами отечественного делового образования.