Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом - [49]
Пытаясь найти выход из сложившейся ситуации, Элеонора пришла к нам на консультацию.
Вот бюджет их семьи на момент обращения (см. колонку ФАКТ).
Баланс активов и пассивов семьи Ивановых
Собственный капитал = 4000–100 = 3900 тысяч рублей.
Цели семьи Ивановых
Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению
Финансовое состояние семьи нельзя было назвать стабильным. Оплата образования Элеоноры и Арсения выбила бюджет из равновесия – это видно по финансовым отчетам невооруженным глазом. Отчет о доходах и расходах был сюрпризом для Элеоноры и Анатолия: откуда они брали деньги для покрытия минусовой разницы в течение полугода, они сообразили не сразу. Затраты на образование появились с сентября 2010 года, а обратились к нам они в конце января 2011 года.
В совместной беседе мы пришли к выводу, что ситуацию спасли премии Элеоноры: в июле 2010 года – 200 тысяч рублей и в январе 2010-го – 200 тысяч рублей. Тем не менее все равно остался долг в размере 100 тысяч рублей. До следующей премии Элеоноры еще полгода, и покрывать недостачу семье до этого времени нужно другими способами.
Нестабильность и нерегулярность дохода Анатолия не позволяют рассчитывать на него. Но во время разговора было решено, что Анатолий любыми способами постарается приносить в семью 30 тысяч рублей в месяц. У него даже сразу появились идеи на этот счет: он решил предложить паре постоянных клиентов, которые обращаются за его услугами регулярно и часто, заключить контракт на год с ежемесячной оплатой 15 тысяч рублей, что в итоге позволило бы им сэкономить по сравнению с разовыми обращениями, а Анатолию дало бы возможность иметь постоянный доход в размере требуемых 30 тысяч рублей ежемесячно.
«Почему бы не сдать в аренду квартиру Анатолия? – спросила я. – Можно получать дополнительно еще 20 тысяч рублей в месяц».
Они ответили: «Мы как-то даже не думали об этом. У Анатолия там личные вещи и все такое…» Но в итоге решили, что это действительно хорошая мысль – квартиру было решено освободить и начать сдавать как можно скорее. Анатолий взял на себя решение этого вопроса в кратчайшие сроки.
Кроме этого, Элеонора и Анатолий согласились урезать расходы на одежду и обувь, продукты, а также посещение салона красоты.
После внесения этих корректировок бюджет семьи стал положительным и даже должна была появиться сумма для накоплений в размере 28,5 тысячи рублей в месяц + премии (см. в таблице «Доходы и расходы» столбец ПЛАН).
Эти свободные суммы необходимо использовать для обеспечения финансовой безопасности, повышения финансового благосостояния в будущем, достижения целей.
Для начала следует погасить имеющийся заем – на это понадобится 3–4 месяца.
Затем позаботиться о финансовой безопасности семьи.
1. Застраховать жизнь Элеоноры как основного кормильца семьи на случай непредвиденных обстоятельств (потеря трудоспособности, смерть).
2. Сформировать страховой резерв – запас наличности на депозите в размере 600 тысяч рублей, которых при необходимости должно хватить на то, чтобы в течение трех месяцев семья могла жить, не урезая расходы, или шести месяцев – с сокращением расходов на образование.
3. Начать формировать пенсионный капитал. Можно рекомендовать выделить ежемесячную сумму для долгосрочной накопительной пенсионной программы, например 500 долларов в месяц.
Параллельно думать и формировать капитал для достижения поставленных целей: покупка квартиры, накопление капитала для Арсения.
Для того чтобы понять, как и когда все это может быть реализовано, мы разработали личный финансовый план для семьи Ивановых. Давайте посмотрим, что получилось.
Основные предпосылки планирования
Период планирования: 2011–2035 годы.
Сохранение дохода семьи на сегодняшнем уровне до 2034 года, с 2035 года – выход на пенсию, за исключением дохода от аренды квартиры, который перестанет поступать при ее продаже с целью оплаты новой квартиры (ноябрь 2012 года).
Сохранение расходов семьи на уровне запланированных сегодня. За исключением:
• расходов на образование Элеоноры, которые прекратятся с июня 2012 года при завершении обучающей программы;
• расходов на аренду квартиры, которых не будет после приобретения собственной квартиры в ноябре 2012 года;
• расходов на среднее образование Арсения, которые прекратятся в 2020 году после окончания школы.
Добавляются ежегодные расходы в размере 45 тысяч рублей с июля 2011 года на страхование Элеоноры как основного кормильца семьи. Страховая сумма при таком взносе будет на уровне 150 тысяч долларов.
План текущих доходов и расходов
(до выхода на пенсию)
В таблицах, представленных ниже, приведены расчеты денежных потоков по текущей деятельности и выведена сумма ежегодных накоплений (как разница между доходами и расходами по текущей деятельности).
План текущих доходов и расходов
В данной таблице приведены:
• в колонках «Доходы» (столбцы 2–5) – совокупные доходы семьи: колонка 2 – сумма ежемесячных доходов за год, колонка 3 – сумма ежегодных доходов за год, колонки 4–5 – разовые доходы;
• в колонках «Расходы» (столбцы 6–9) – совокупные расходы семьи: колонка 6 – сумма ежемесячных расходов за год, колонка 7 – сумма ежегодных расходов за год, колонка 8 – сумма ежемесячных выплат по ипотеке за год, колонка 9 – сумма расходов на цели за год;
Многие в 2021 году задаются вопросом, стоит ли покупать биткоин и криптовалюты? Может, вы опоздали, и поезд ушел, или еще есть шанс запрыгнуть в последний вагон? Мои российские друзья попросили проанализировать этот вопрос и дать ответ. Так написалась эта книга. Здесь собраны идеи и рекомендации успешных трейдеров и инвесторов, а также дана основная информация. Когда я показал ее товарищам, они убедили, что тема будет интересна и широкому кругу читателей. Я подумал, а почему бы и нет! Но перед тем как вы приступите к чтению, ответе всего на три вопроса.
Хулио Бевионе убедительно и очень вдохновляющее рассказывает, как изменить свою жизнь в двух важных сферах: финансовой и отношениях. В Латинской Америке его книги в короткий срок стали абсолютными бестселлерами: за пару лет в целом было продано более 60 000 экземпляров. Успех автора – в невероятной мотивации и простых и понятных техниках! Первая часть книги посвящена изобилию. Хулио Бевионе убежден, что изобилие – это не просто наличие денег или хороший дом. Изобилие возникает тогда, когда вы перестаете желать и чувствуете, что вам достаточно того, что уже имеете.
Сборник статей посвящен исследованию современных проблем реформирования отечественной системы бухгалтерского учета на основе МСФО и подготовки российскими организациями финансовой отчетности в формате МСФО. Особенностью данного сборника является то, что в нем представлены статьи как известных ученых в области бухгалтерского учета, так и работы молодых авторов, аспирантов, магистрантов и студентов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.Сборник предназначен для специалистов, интересующихся современными проблемами бухгалтерского учета и отчетности.
В данной книге освещены вопросы оформления сделок с недвижимость с использованием материнского капитала, а также даны практические рекомендации по получению и использованию средств материнского капитала.Текст построен в виде вопросов и ответов. В вопросах описаны типичные ситуации, которые встречаются в большинстве случаев. Ответы на вопросы даны подробные со ссылками на закон. В некоторых случаях дан пошаговый план действий, выполнив который можно с легкостью решить возникшую проблему.
Автор подробно описывает ход развития, угрозы и последствия нынешнего экономического кризиса. Основная цель книги – помочь читателям выжить в сложившейся в стране новой экономической ситуации, даются советы, позволяющие не впадать в панику и достойно пережить трудные времена.Для широкого круга читателей.
Функционирование финансового рынка России представляет чрезвычайный интерес для любого экономически самостоятельного человека. Что такое инвестиции и что делать со своими сбережениями, как подступиться к акциям и к бирже, что такое ПИФы и ОФБУ – не всегда ясно даже хорошо образованному человеку, ибо экономическая специфика ненамного легче, скажем, медицинской или технической.В данной книге в форме ответов на часто задаваемые вопросы рассказано о финансах и сбережениях, о доходах и инвестициях, о методах и инструментах, доступных на современном российском финансовом рынке для любого читателя, располагающего некоторыми деньгами и желающего их сохранить и приумножить.Книга рассчитана на широкий круг читателей, задумывающихся о своем финансовом благополучии.