Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом - [2]

Владимир Савенок,

генеральный директор компании

«Личный Капитал», финансовый консультант

Введение

«Чем больше начинаешь зарабатывать, тем меньше денег остается к концу месяца…» – знакомая фраза? В России уже лет десять не утихают споры, есть ли средний класс в нашей стране. Все это время большинство из нас – представителей этого среднего класса – тратит свои деньги по принципу «что сегодня “горит” – то и оплачиваем». И чем больше получаем, тем больше благ нам хочется, тем больше мы тратим… и, увы, тем больше просто теряем…

Захотелось поехать в Европу на Новый год – минус сто тысяч из семейного бюджета. А ведь все то же самое мы могли бы получить в два раза дешевле.

Как? Ответ есть в книге.

Решили сделать банковскую карту – потеряли два дня в очередях и 30 процентов к покупке, так как забыли вовремя погасить кредит. Можно без неприятных сюрпризов получить такую же карту, но с выездом курьера к вам в офис, да еще и с начислением процентов на остаток средств. Как? Ответ есть в книге.

А затем к концу месяца внезапно всплывает счет на продление КАСКО, и выясняется, что на это в семье уже нет ни денег, ни времени. А на самом деле хорошо бы проверить, не будет ли дешевле поменять страховую компанию… Ну что, идем в банк за очередным кредитом?:)

Нет. Давайте остановимся!

Более пяти лет я работаю финансовым консультантом, помогаю российским семьям управлять своими финансовыми потоками, корректно формулировать цели и достигать их. Вот одно из типичных дел в моей практике.

Роман и его семья проживают в Екатеринбурге, представители среднего класса. Роман и его жена Светлана вместе росли, поженились рано. Поначалу работали оба: Роман – системным администратором, Светлана – бухгалтером. Жили с родителями Светланы. Денег всегда хватало и на текущие траты, и на отдых за рубежом один-два раза в году. Но когда в семье появился ребенок и Светлана перестала работать, стало сложнее. Конечно, Роман к тому времени уже успел сделать карьеру и теперь был IT-консультантом, начал зарабатывать в два раза больше, но и расходы увеличились. Да и о том, чтобы жить отдельно от родителей, уже давно думали.

Взяли кредит на решение жилищного вопроса. Купили квартиру в новостройке. Вскоре дом был сдан – потребовалось делать ремонт. И снова кредит. Пять лет расплачивались с долгами. Только рассчитались с «квартирными» кредитами, решили сменить машину – конечно же, опять в кредит. И купили не абы что, а новенькую BMW.

Сегодня глава семьи Роман занимает руководящую должность и зарабатывает 120 тысяч рублей в месяц, жена Светлана – домохозяйка, дочка Ксения учится в школе. И вот задумались они о загородном доме – на самом деле давно хотели, а сейчас узнали, что недалеко от них появился новый коттеджный поселок и идет продажа земельных участков под самостоятельную застройку. Еще не успев рассчитаться с кредитом за машину (честно сказать, он обременяет семью), Роман и Светлана думают… о новом кредите для покупки земли!

Так живут многие из нас, ни на минуту не выходя из кредитного круга. Создавая мнимое ощущение того, что могут себе позволить все, что захочется, в ту самую минуту, как желание возникло. Подождать? Отложить покупку? Накопить? Это не про нас. Лучше возьмем очередной кредит, еще больше усложним свою текущую финансовую ситуацию на несколько лет вперед, но получим то, что хочется, прямо сейчас!

А вы никогда не задумывались над вопросом: а зачем? Так ли эта покупка необходима именно сейчас?

Что произойдет, если отложить ее на несколько лет? Вы ведь можете себе позволить выплаты по кредитам, значит, сумеете и откладывать средства для накопления на покупку, если этих выплат не будет. И тогда она обойдется вам дешевле не только финансово, но и морально.

Роман возражает на мои доводы: «Да с моим доходом я никогда не выкроил бы денег ни на квартиру, ни на машину, ни на дом. Только благодаря кредитам мы имеем то, что имеем».

А вы считать пробовали? Если вы можете себе позволить купить что-то в кредит и платить потом несколько лет, значит, приобрести то же самое вы сумеете и без кредита – это только вопрос времени и… правильного подхода к управлению своими финансами.

…Вы считаете себя богатым человеком? А что именно вы подразумеваете под богатством:

• свое жилье (и чтобы большое);

• дача (и чтобы рядом);

• две машины (и чтобы не хуже, чем у друзей);

• спокойные выезды за рубеж два-три раза в год всей семьей (и чтобы не Турция, а Мальдивы);

• кстати, насчет Турции – а там можно было бы дом купить;

• хорошее образование для детей (и чтобы не местный вуз, а за границей);

• спорт, фитнес, услуги красоты (и чтобы лучшие в городе, а «лучшее в городе» чтобы было рядом с домом);

• регулярное посещение «правильных» ресторанов (ну, дальше вы сами додумаете);

• жилье для детей (каждому!);

• обновление парка машин (каждые три года! Каждому!!!);

• дом за рубежом (и чтобы с правом на шенгенскую визу);

• постоянная сумма на текущие траты (чем больше – тем лучше?);

• регулярное обновление своего жилья (ремонт, новая мебель);

• обслуживание (няни, домработницы, финансовые консультанты, адвокаты и т. п.);