Кредиты и займы - [8]

Обеспечение договора займа (залог, поручительство)

В качестве условий, обеспечивающих заключенный договор займа, стороны могут включать в договор соглашение о даче суммы долга под залог имущества либо на условиях поручительства. Указанные условия выполняют следующие функции:

а) побуждают должника к своевременному надлежащему исполнению возложенного на него договором обязательства по возврату взятой в долг суммы;

б) создают кредитору дополнительные гарантии, что в случае ненадлежащего исполнения должником обязанности по возврату долга кредитор будет иметь возможность удовлетворить свои требования за счет имущества, переданного в залог, либо за счет третьих лиц – поручителей.

При заключении договора займа на условиях залога определенного имущества отношения между кредитором и должником будут регулироваться не только положениями о договоре займа, но и нормами ст. 334–358 ГК РФ, которые входят в институт залога (§ 3 гл. 23).

Так, в соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Соответственно, при заключении договора займа на условиях залога кредитор получает статус залогодержателя, а должник – залогодателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Кроме указанных выше норм права, при залоге отдельных видов имущества, например залоге земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека), порядок заключения такого договора регулируется Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Предметом залога может выступать всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ПС РФ).

При заключении договора залога сторонам также надлежит определить, у кого будет находиться предмет залога на время действия договора. В соответствии с нормой п. 1 ст. 338 ГК РФ по общим правилам, если иное не предусмотрено договором, заложенное имущество остается у залогодателя, т. е. должника. Изъятием из данного правила согласно закону является имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. Например, если в качестве предмета стороны определили ювелирные украшения, то они могут быть помещены в сейф по местожительству или по месту работы должника. Сейф опечатывается бумажной лентой либо наклейкой, которую невозможно не повредить при попытке отклеить или открыть сейф. На бумаге кредитор собственноручно делает запись о времени опечатывания сейфа и ставит роспись.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

Кроме того, предмет залога может передаваться на хранение третьим лицам: при осуществлении такой передачи считается, что предмет залога оставлен у залогодателя.

При составлении договора займа, обеспеченного залогом, договор залога составляется в виде отдельного письменного договора и является неотъемлемой частью договора займа.

В соответствии со ст. 339 ГК в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в простой письменной форме с соблюдением всех правил, предъявляемых к договорам такого типа. Данное положение установлено законом (п. 2 ст. 339 ГК РФ), а его несоблюдение влечет недействительность договора залога.

Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Например, стороны заключили договор займа, обеспеченный залогом квартиры. В данном случае такой договор должен быть заверен нотариусом либо составлен в присутствии нотариуса с последующим его заверением. Затем сторонам надлежит обратиться в регистрационную палату по местонахождению имущества (квартиры) и зарегистрировать в реестре обременение имущества. В случае несоблюдения сторонами указанных условий наступает