Кредитные истории - [12]
Кстати, закрыть кредит правильно – это тоже целое искусство. Наверное, каждый знает такую историю, когда заемщик полностью погашает долг, а через полгода ему звонят из банка, требуя оплатить несколько тысяч рублей. Все дело в том, что при полном погашении кредита заемщику называют сумму, меньше необходимой на один рубль, например. То есть на нем остается долг всего в один рубль. Поясню, что для банка размер не важен, важен сам факт наличия задолженности, т.к. согласно договору, если заемщик не исполняет договор, то банк вправе начислить ему неустойку в размере 500 рублей. Итого через месяц он уже должен 501 рубль. При второй неуплате долга сумма возрастает до 1501 рубля и т.д. Поэтому, при погашении кредита всегда требуйте справку из банка. Не могут сделать ее сегодня – придите завтра, но добейтесь того, чтобы она была у вас на руках. Иначе вы рискуете попасть на такую простую, но действенную уловку банка.
Что еще нужно знать о досрочном погашении кредита? Согласно поправкам к статьям 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Существуют два вида погашения.
1. Частичное досрочное погашение, при котором гасится часть кредита, возникает в случае, если заемщик вносит большую сумму, чем он должен заплатить в месяц. Например, не 5000, а 10000 рублей. В этом случае, т.к. сумма основного долга уменьшается быстрее, то заемщик и долг отдает быстрее и платит банку меньше процентов. Но, что заемщику хорошо, то банку смерть, т.к. при досрочном погашении банк лишается прибыли в виде процентов. Поэтому иногда банки идут на различные ухищрения. Попробуем с ними разобраться.
Ранее банки препятствовали тому, чтобы заемщик досрочно погашал кредит. Для этого они устанавливали мораторий на досрочное погашение, когда заемщик не мог досрочно погасить кредит в течение 6-12 месяцев с момента его получения. Также они требовали уплату комиссий или неустойки за досрочное погашение. Сейчас это запрещено.
В некоторых банках частично досрочно погашать можно лишь основной долг, что не очень удобно для должника, но не нарушает законодательство. Ведь в законе написано, что «сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно полностью или по частям». То есть формально банк прав, когда дает погашать досрочно «сумму займа», а не проценты.
В целом, поправки в ст. 809 и 810 ГК РФ дали гражданам право погашать кредиты без согласия банка как полностью, так и частично. Для этого нужно обратиться в банк с письменным заявлением о частичном досрочном погашении кредита за 30 дней до момента возврата. На основании этого заявления и факта внесения денег на счет в график платежей вносятся изменения, позволяющие снизить размер процентов.
Важно знать, что при частичном досрочном погашении кредита на следующий месяц вам снова придется платить сумму, указанную в графике платежей. Некоторые заемщики думают, что оплатив большую сумму, они могут потом не платить несколько месяцев. Но это не так. По договору заемщик обязуется ежемесячно выплачивать определенную сумму без пропусков, иначе включаются штрафные санкции.
2. Полное досрочное погашение кредита, когда должник полностью выплачивает сумму долга и проценты по нему. Кредитный договор в этом случае закрывается. Заемщик вправе не спрашивать у банка разрешение на досрочное погашение кредита. Однако он обязан уведомить банк о досрочном возврате кредита за 30 дней до момента погашения. В некоторых банках этот срок меньше и может составлять, например, одну неделю. Поэтому, прежде чем досрочно возвращать кредит – почитайте условия договора о досрочном возврате кредита.
Дело в том, что в различных банках существуют разные условия досрочного погашения. Например, некоторым кредитным учреждениям достаточно того, что на его счет пришла полная сумма долга. Тогда кредитор автоматически закрывает кредит. А в некоторых банках нужно обязательно обратиться в офис, подать заявление и получить официальный ответ банка. Досрочное погашение происходит в день уплаты по кредиту, согласно графику оплаты платежей. Поэтому, если вы оплатили сумму раньше, то нужно знать, что деньги спишутся только в день уплаты по кредиту.
Перед досрочным погашением кредита я бы рекомендовал обратиться в банк и запросить справку о точной сумме долга (до копейки). Это важно, т.к. даже при неуплате даже в несколько копеек досрочное погашение может не произойти, а договор не будет закрыт. После погашения кредита обязательно возьмите справку о том, что кредит погашен, а банк не имеет претензий. Нередки случаи случайного или умышленного сбоя банковских программ, когда у заемщика не учитывается факт погашения кредита. Поэтому нужно всегда иметь на руках подтверждающий документ.
Некоторые банки устанавливают минимальную сумму, необходимую для досрочного возврата кредита. Это тоже нужно учитывать.
Досрочный возврат кредита по требованию банка
Очень часто в договорах встречается упоминание о том, что банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства. Закон «О потребительском кредите (займе)» подтверждает право досрочного возврата кредита по требованию банка, если заемщик не возвращает основную сумму долга и не платит по ней проценты.
Молодой нейробиолог попадает в неожиданный переплёт. Пытаясь выбраться, он принимает решения, которые меняют его судьбу, заставляя задуматься о том, что влияет на жизнь — выбор или случайность? Каждое действие всё сильнее закручивает сюжетную линию, всё более сложные вопросы встают перед ним: в чем смысл жизни? что такое любовь? как найти себя? Ответы не приходят сами по себе — их приносят люди, вместе с которыми он пройдёт по извилистой дороге, шаг за шагом складывающейся в путь…
18+. В некоторых эссе цикла — есть обсценная лексика.«Купить и продать можно не только картошку, но и совесть» (с).
Гистограмма — это один из самых простых инструментов статистического УПРАВЛЕНИЯ КАЧЕСТВОМ производства. В этой работе будет использоваться пакет Microsoft Excel для создания исходных данных, а также для построения и анализа гистограммы. Можно также использовать любой другой программный инструмент, позволяющий строить гистограммы.
Когда вас понимают – это счастье. А в бизнесе – еще и деньги. Вы сделали хорошую работу, у вас получился отличный продукт? Так расскажите о нем так, чтобы его смогли оценить по достоинству. Масштаб не важен – обращаетесь ли вы к друзьям, деловым партнерам или ко всему миру, умение объяснять – простой, но важный шаг к успеху. Для всех, кто хочет улучшить свою способность объяснять, а вместе с тем эффективно планировать, упаковывать и презентовать идеи. Легкое и доступное описание проверенных способов от основателя компании Common Craft, производящей объясняющие видеоролики. На русском языке публикуется впервые.
Политические, экономические и туристические отношения Китая и России активно развиваются. Российские предприниматели сталкиваются как с обычными трудностями, сопряженными с открытием бизнеса, так и с проблемами, связанными с необходимостью взаимодействовать с людьми совсем другой культуры. Как же вести себя с китайцами, чтобы эффективно развивать свое дело и достичь поставленных целей? Об этом рассказывает китаевед, переводчик и предприниматель Константин Батанов. Раскрывая особенности китайской культуры и психологии, автор делится многолетним опытом общения с китайцами, описывает их отношение к работе и к иностранным партнерам.
Хорошее знание английского – это не просто ваше конкурентное преимущество в борьбе за успех, это мощный инструмент, который откроет вам целый мир возможностей. Благодаря английскому языку любое ваше начинание тут же примет планетарные масштабы! Нужно только правильно распорядиться этими возможностями. История автора этой книги, Марины Могилко, тому подтверждение. Марина – сооснователь многомиллионного стартапа, популярный блогер и неутомимая «достигательница» любых целей – обязана этому бесконечной любовью к английскому и полной отдаче любимым делам. У каждого из вас свои желания, но любое из них осуществить в разы проще, если в вас есть любовь к иностранному языку и стремление меняться, – и то, и другое вы найдете в этой книге.
В книге описываются технологии освоения Луны в форме вольнодумных рассказов и повествований, способные оживить естественный спутник Земли в короткий срок. Рассказы — все, за исключением «Торпедо», — непосредственным образом вытекают из проекта «Освоение Луны в ХХI веке», как из Начала.