Казначейство. Автоматизированные бизнес-технологии управления финансовыми потоками - [8]

Упоминание этих форм расчетов в данной книге связано главным образом с тем, что большинство из них является объектами управления современных корпоративных казначейских структур.

В условиях мирового финансового кризиса вновь актуализировалось применение ушедших в прошлое механизмов бартерных сделок и возрождение денежных суррогатов, неизбежно сопровождающих подобный обмен [Дан, Валекса, 1998].

Применение современных информационных технологий также накладывает характерный отпечаток на бизнес-процессы, связанные с обменными операциями. Особый интерес в этом отношении представляют электронные платежные средства и системы управления.

Перспективы развития расчетно-платежных систем

По мере укрепления рыночных отношений развивались и совершенствовались расчетно-платежные системы. Традиционно такие системы условно делятся на банковский и небанковский сектора. Общее направление развития всех видов платежных систем на современном этапе развития общества связано с широким внедрением компьютерных технологий в расчетную сферу. Причем, если банковский сектор развивается главным образом в направлении повышения уровня автоматизации расчетных операций и внедрения зарекомендовавших себя в странах с развитой экономикой банковских продуктов, то небанковский сектор переживает поистине революционные изменения, связанные с использованием сетевых технологий обмена информацией.

Расширение возможностей сети Интернет привело к появлению большого количества интернет-магазинов и других предложений в сфере услуг. Одновременно встал вопрос о способе оплаты этих товаров и услуг. В качестве простого и удобного средства были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги – платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

К концу XX в. электронная коммерция охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Большее распространение получили кредитные платежные системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств с использованием банковских пластиковых карт. Одновременно в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей.

Точкой отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 г., ознаменованное появлением компании PayCash. Через год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney.

В середине 2002 г. компанией PayCash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги – универсальной платежной системы.

Существующие на данный момент электронные платежные системы можно условно разделить на две большие группы по типу доступа к электронному счету.

Первая группа систем в процессе эксплуатации требует установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения. Вторая группа включает платежные системы, имеющие Web-интерфейс.

Электронные платежные системы имеют следующие преимущества по сравнению с традиционными технологиями:

• доступность – открыть собственный электронный счет имеет возможность любой пользователь;

• мобильность – осуществлять любые финансовые операции со своим счетом пользователь может независимо от места своего нахождения;

• безопасность – использование SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо других криптографических алгоритмов для передачи информации;

• простота использования – для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;

• оперативность – перевод средств со счета на счет происходит в течение нескольких минут.

В последние годы бурно развивается рынок банковских пластиковых карт. К известным и распространенным в России пластиковым картам можно отнести VISA, MasterCard/Europay, American Express. Пластиковые карты обладают множеством неоспоримых достоинств, главное из которых – отсутствие необходимости иметь при себе наличные деньги.

Основной тормоз развития систем электронных платежей по-прежнему – недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Это обусловлено случаями хищения крупных сумм с кредитных карт в США и Европе, произошедших в 2000 – 2008 гг.

Расширение использования электронных денег является необратимым, поскольку, несмотря на некоторые недостатки, они обладают неоспоримыми преимуществами: удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.

Системы электронных платежей также значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами существенно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование сети Интернет уже сейчас позволяет продавцам обеспечить выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую дает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных трансакций в несколько раз ниже обычных.