Как заработать первый миллион - [16]
Резюме: с точки зрения целей мечтающего разбогатеть инвестора – оценка nihil.
8.4. Пенсионные фонды
С рождения до 18 лет девочке нужны хорошие родители, с 18 до 35 ей нужна хорошая внешность, с 35 до 55 – сложившаяся личность. Начиная с 55 лет ей нужны деньги.
София Такер
Ну, положим, деньги нужны не только девочкам и не только в возрасте от 55 лет, но в чем можно согласиться с известной американской певицей (родившейся, кстати, в России), так это в том, что пожилым деньги значительно нужнее. Хотя отечественные чиновники считают по-иному.
В 2005 г. размер средней пенсии в нашей стране равнялся 1914 руб., что составило менее 25 % от средней заработной платы. Впрочем, употреблять по отношению к этим цифрам слово «средние» – пусть и в ином значении – язык не поворачивается: они маленькие, мизерные, ничтожные.
Чтобы как-то скрасить ужасающее положение российских стариков, наши изобретательные чиновники придумали термин «прожиточный минимум пенсионера», который, согласно их выкладкам и загадочным кунштюкам, постоянно оказывается ниже текущего размера пенсий. Само собой разумеется, пенсионерский минимум меньше минимума, подсчитанного для прочих жителей России.
Мне хочется спросить у наших чиновников: «А что, пенсионерам требуется меньше пищи или одежды? А как насчет утраченного с возрастом здоровья? Разве не требуются деньги на лекарства и медицинский уход?»
Так что если в пожилом возрасте вы не хотите остаться на попечении столь заботливых дядюшек, которые могут посчитать, например, что мясо для вас будет излишеством (все равно-де жевать нечем – при двух тыщах-то протезами не обзаведешься!), то имеет смысл уже сейчас подумать о том, чтобы обеспечить себе безбедную старость. К чему я, собственно, и призываю на протяжении всей книги.
Вот что, по моему разумению, совершенно нормально (в отличие от нашей действительности) – так это то, что среднегодовой доход американской пары в возрасте 55–64 лет в 15 раз выше, чем в категории до 35 лет! На долю той части американцев, которым свыше 50 лет, приходится 68 % богатства страны, при том что сами они составляют менее 28 % населения. Это вполне естественно, если учесть, что пожилые люди могут получать доход не только от своей трудовой деятельности, но и от накопленного за годы жизни капитала.
Заговорив о старости, нельзя обойти своим вниманием негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Это, разумеется, далеко не самое доходное вложение, но теоретически одно из самых надежных. Теоретически – потому что все НПФ находятся под тройным контролем: ФСФР, налоговой инспекции и Минздравсоцразвития. Практически же некоторые НПФ в первом полугодии 2006 г. показали отрицательную доходность. Несильно отрицательную – в 1–2 % в пересчете на годовые, но отрицательную. А еще минус инфляция.
В то же время другие НПФ за тот же период продемонстрировали доходность в 30–60 % годовых, что не может не привлечь внимания алчущего инвестора! Но в любом случае история управления пенсионными накоплениями очень мала, а объемы в управлении весьма незначительны, так что подходить к инвестициям в НПФ следует весьма осторожно.
Если вы копите на пенсию себе (а не детям, например), то налог в 13 % придется заплатить только в единственном случае – при досрочном расторжении договора.
Риск: вероятность банкротства НПФ крайне мала – они отчитываются ежемесячно перед налоговиками и раз в квартал – перед ФСФР.
Доходность: пока трудно судить – опыт работ у НПФ невелик, а уровень доходности в их отчетах сильно колеблется в разные периоды времени и в разных фондах.
Доступность: доступны абсолютно каждому.
Резюме: не подходят для обогащения, но совсем без внимания оставлять не стоит. Имеет смысл «потренироваться» в общении с НПФ на своих обязательных пенсионных накоплениях. Свои деньги вы в любом случае не потеряете, а вернуться в лоно Пенсионного фонда России никогда не поздно.
8.5. Фонды коллективных инвестиций
Сегодня «коллективные инвестиции» звучит почти как синоним паевого инвестиционного фонда. ПИФам целиком посвящена следующая глава, а в этом разделе вкратце рассказывается о, если так можно выразиться, сводных братьях ПИФа – общих фондах банковского управления (ОФБУ).
Имуществом ОФБУ управляет коммерческий банк, которому вкладчик доверяет свои средства. ОФБУ во многом сходны с ПИФами. Однако деятельность ОФБУ находится под контролем Центрального банка (а не ФСФР, как в случае с ПИФами), и такие фонды имеют большую свободу в выборе предмета инвестиций. В силу этого у ОФБУ есть теоретическая возможность получать прибыль даже на падающем фондовом рынке. Помимо этого, они могут вкладывать средства пайщиков и в зарубежные ценные бумаги, что непозволительно ПИФам.
Банковские фонды (а значит, и вкладчик) экономят на издержках – им нет необходимости платить спецдепозитарию, регистратору, аудитору, оценщикам и агентам. Все необходимые операции осуществляет сам банк.
В то же время банк может попросить за свои труды, помимо вознаграждения порядка 1–3 % годовых, еще и премию в размере 10–20 % от заработанной фондом прибыли.
Кроме этого, паи ОФБУ – в отличие от паев ПИФов – не считаются ценными бумагами, поэтому их не удастся заложить. Впрочем, в нашей стране кредитование под залог ценных бумаг развито слабо.
Джеральд Вайнберг, исходя из своего более чем 50-летнего опыта работы консультантом, делится своими выводами, как запустить и успешно вести свой собственный консалтинговый бизнес. Благодаря использованию юмористичных Правил, Законов и Принципов — таких как Закон малинового варенья, Принцип картофельных чипсов, Правило Руди о брюкве — автор показывает, как, оставаясь самим собой, находить клиентов, завоевывать доверие и устанавливать правильную цену на свои услуги, о которой потом не придется жалеть. Если вы консультант, когда-либо пользовались услугами консультанта или хотите быть одним из них, эта книга будет вам полезна.
Как и Тома Пикетти, который жестко критиковал капитализм, но при этом положительно его оценивал, бывший главный финансовый директор Группы Всемирного банка Бертран Бадре показывает деструктивную роль финансов в глобальном экономическом кризисе 2007–2008 гг. и предлагает смелый рецепт – использовать их во благо. Бадре объясняет, как с помощью финансов решить многие важнейшие проблемы мира – климатические изменения, бедность, восстановление инфраструктуры и многое другое. Он пишет: «Если использовать их с умом, человеколюбием, находчивостью и изобретательностью, финансы способны на великие свершения».
Хотите попросить повышение? Или сообщить подчиненному, что вас не устраивает качество его работы? Благодаря этой книге вы станете настоящим экспертом в разговоре на сложные темы: научитесь подбирать нужные слова, удачный тон и правильное время для бесед. Всего за одну неделю вы подготовитесь к разговору, мысль о котором вселяла в вас панику многие месяцы.
Если вам необходимо принять жизненно важное решение, вы нашли эту книгу в нужный момент! Когда предстоит сделать судьбоносный выбор – вступить ли в брак, переехать в другую страну, сменить работу или завести ребенка (подставьте ваш вариант) – списки «за» и «против» окажутся бесполезными и только еще больше введут в заблуждение. Верное решение находится внутри вас самих, и отыскать его поможет метод Эмили Фриман, известной писательницы и коуча. Пройдя несколько простых шагов, вы научитесь лучше понимать себя и осознаете, что вам действительно нужно и чего вы хотите по-настоящему.
В этой книге отражен результат 15-летнего исследования стратегического лидерства Hewlett Packard. Реальный опыт успешного применения принципов антихрупкости на практике, которые позволили компании выстоять против кризисов XX и XXI века.
В этой книге Пол Смит, директор по коммуникациям и потребительским исследованиям в Procter & Gamble и популярный спикер, рассказывает, как наиболее эффективно использовать силу историй. Автор уверен: каждый может стать блестящим рассказчиком. Пол Смит предлагает сотню готовых историй на все случаи жизни, которые помогут вам привлекать внимание, вдохновлять и мотивировать. Книга предназначена для всех, кто хочет воодушевлять и убеждать любую аудиторию. На русском языке публикуется впервые.