Как составить личный финансовый план и как его реализовать - [8]

Американцы Джим и Тина жили совершенно свободно. Они поженились, когда им было по 22 года, и в полной мере наслаждались жизнью: тратили все свои заработанные деньги и, кроме того, использовали все предоставляемые им кредиты.

Если Джим видел в магазине какую-то новую дорогую аппаратуру, он безо всяких колебаний покупал ее. Тина так же свободно покупала себе одежду и косметику. Супруги арендовали хороший дорогой дом и ездили на дорогие курорты. Благодаря добреньким банкам денег хватало на все! Об инвестировании и создании каких-либо активов речи не шло.

Так продолжалось четыре года.

Когда Джиму и Тине исполнилось по 26 лет, банки открыли судебные иски против них, так как семья не могла больше оплачивать все свои задолженности по банковским кредитам.

Это привело супругов к банкротству.

У Джима и Тины не осталось ни большого красивого дома, ни дорогих вещей, и в течение трех последующих лет они работали лишь на то, чтобы погасить свою задолженность.

Таких случаев достаточно много.

Более редкой является ситуация, когда человек держит в банке на депозите $20 000 под 10 % и при этом берет потребительский кредит в размере $1000 под 30 % на покупку стиральной машины.

Но если вы думаете, что такого вообще не может быть, вы ошибаетесь: подобное случается с теми, кто не хочет или не может контролировать свои деньги.

Есть еще одна причина, по которой люди берут кредиты, при том что их доходы позволяют им приобрести ту или иную вещь без помощи банка. И беседуя с участниками моих семинаров, я убедился, что эта причина известна довольно многим.

Итак, причина следующая: кредиты дисциплинируют.

Мне эта причина кажется странной, потому что за такую дисциплину человек платит огромные проценты банкам, хотя имеет высокий доход и вполне может купить необходимые вещи, просто отложив часть денег.

Однажды я спросил у своей клиентки Светланы, зачем она взяла в банке кредиты на покупку разной бытовой техники – стиральной машины, холодильника, микроволновой печи, – если с ее доходом она без особых проблем могла бы купить себе все это постепенно. Ответ был такой:

«Владимир, вы совершенно правы. Мой доход позволяет мне купить все это без кредита. Но я не могла этого сделать без кредита, потому что весь мой доход уходил на текущие расходы. Но зато теперь, когда я взяла кредит и купила нужные вещи, я каждый месяц плачу банку процент и возвращаю часть кредита. И это меня дисциплинирует. Я чувствую себя лучше, зная, что не трачу все деньги на текущие расходы, а купила холодильник, стиральную машину и телевизор. Теперь еще собираюсь купить автомобиль. Мои доходы позволят мне платить проценты и по этому кредиту».

Поговорив со Светланой, я подумал: может быть, таким людям лучше брать кредит в банке и вкладывать его в разные инвестиционные инструменты? В таком случае заемщик хотя бы будет создавать реальные активы, а не покупать вещи, которые теряют свою цену сразу же после их приобретения.

Это, конечно, шутка. Никому не рекомендую инвестировать свои деньги до тех пор, пока вы не избавитесь от кредитов: для того, чтобы переиграть рынок и получить доход выше, чем банковский процент по кредиту, нужно быть опытным инвестором. А если вы будете платить по кредиту 20 % и при этом получать по своим инвестициям 10 % (тоже очень хорошая доходность), то согласно простому расчету вы останетесь в минусе на 10 %.

Если человек считает, что только банк может его дисциплинировать и помешать расходовать все деньги на текущие нужды, для него можно предложить другую схему: переводите часть дохода, не касаясь его руками, на банковский депозитный счет. Скажите своему бухгалтеру или банку, в который перечисляют вашу заработную плату, чтобы они переводили часть зарплаты на ваш счет в банке. Поверьте, это намного эффективнее, чем брать кредиты. Организовав такую немудреную процедуру, вы сможете через некоторое время не только купить все, что вам необходимо дома, но и создать свой капитал, о котором ранее даже не мечтали. Это и называется контролем над денежными потоками!

Кто, как не вы, направит ваши деньги в нужное русло?

Кто распределит их так, чтобы они наилучшим образом удовлетворяли вашим потребностям, связанным с текущими расходами и созданием активов?

Управляйте своими деньгами самостоятельно и не позволяйте им управлять вами, как они делают это, когда в день зарплаты тянут вас в магазин одежды.

Процитирую статью «Чем опасны покупки в рассрочку», опубликованную в газете «Аргументы и факты» весной 2005 года:

«Предлагая кредиты на покупку машин, мебели, бытовой техники, банки скрывают настоящие условия сделки. В результате за право расплатиться в рассрочку нам приходится отдавать полторы-две цены товара.

Еще прошлой весной Федеральная антимонопольная служба начала проверять условия выдачи потребительских кредитов. «Договоры, которые подписывают банки с покупателями, слишком сложны для восприятия. Человеку, берущему кредит, трудно разобраться в тонкостях условий, которые выдвигает банк. Особенно это касается так называемых экспресс-кредитов», – рассказывает «АиФ» зам. руководителя ФАС Андрей Кашеваров.