История денег. Борьба за деньги от песчаника до киберпространства - [101]

Несколько компаний сформировали системы для завоевания рынка. «Виза» экспериментировала с объединенной магазинной карточкой в Австралии, Аргентине и Чили. В Соединенных Штатах в 1995 году «Виза» ввела проездную карточку, которая заменила проездные чеки, хотя расчет был на то, что клиенты распространят ее применение также и на другие покупки. Планировалось впервые провести широкомасштабное применение таких карточек во время летних Олимпийских игр 1996 года в Атланте, в Соединенных Штатах.

Движение в направлении к электронным деньгам не было результатом общественного спроса людей, не удовлетворенных прежними формами денег. Источником технологических перемен стали предприниматели, искавшие новый способ делать деньги. Изобретая способы более легкого и безопасного использования денег клиентами и предпринимателями и добиваясь успеха, они увеличивают свой доход. Однако, чтобы добиться успеха, производители этих новых денег должны обучить людей пользоваться ими, стимулировать их к тому, чтобы они опробовали новую систему, укрепить их доверие к ней, и только потом заменить ею прежнюю систему. Они должны заставить людей захотеть отдать предпочтение электронным деньгам в противовес наличным и чекам, к которым они привыкли. Один способ привлечь клиентов — это предложить им безопасность и освобождение от страха. Люди боятся носить с собой большие суммы наличных денег, потому что их легко украсть. В то же время карточки бесполезны для вора, у которого нет соответствующего удостоверения или номера, чтобы пользоваться ими.

Хотя безопасность может быть главным привлекательным моментом для новых клиентов, она также является величайшей опасностью для предпринимателей, банкиров и других спонсоров. Их продукция и услуги уязвимы для электронных краж и мошенничества, не представляющих опасности для наличных денег и традиционных чековых счетов. По большей части карточки для снятия наличных со счета привлекали внимание мелких мошенников-одиночек. Они могли долго околачиваться около банкомата, а потом ограбить постоянного клиента, снявшего деньги. Более современные мошенники наблюдали за тем, как клиент пользуется карточкой, чтобы прочитать номер удостоверения, а затем, применяя простой пластиковый бланк и правильный набор чисел, жулик мог опустошить счет клиента.

По мере усложнения электронных систем и затруднения процесса снятия денег, передвижения денег с одного счета на другой и произведения оплат через автомат, в область электронных денег начали вторгаться более современные преступные организации. Международный характер этих новых денег также обусловил уязвимость сделок, особенно когда они совершались бедными странами, где преступники могли получить доступ к системе посредством компьютерного взлома и обычных телефонных линий.

Большинство правительств мира не выказало решительной склонности к руководству сложным электронным процессом, но разные правительственные агентства проявили необычайный интерес к сохранению своей способности отслеживать его. Налоговые ведомства, службы по борьбе с наркотиками, правоохранительные органы и другие признают, что новые электронные системы позволяют людям перемещать деньги тайно и быстро новым способом, не доступным традиционному банковскому делу.

Накануне XXI века конкуренция между соперниками резко обостряется, а с развитием новых электронных технологий может появиться еще больше новых конкурентов, в конфигурациях, которые трудно себе представить. В настоящее время борьба, похоже, происходит между конкурирующими частными интересами, но правительство более не может оставаться второстепенным игроком. Правительственные финансовые учреждения Германии, Японии и США в конечном счете обратят внимание на регулирование электронных денег. Электронные деньги, как представляется, сейчас находятся как бы в подвешенном состоянии, готовые заменить традиционные деньги для большинства целей. Развернувшаяся острая конкуренция финансовых интересов должна определить, какой их них перетянет потребителя на сторону электронных денег и кто даст потребителю карточку или их набор лучше, чтобы ими можно было пользоваться при покупке всего — от утренней газеты или напитка из автомата до оплаты проезда на метро и парковки.

Дебетные карточки и «умные» карточки предлагают более эффективный способ перевода денег; они функционируют как птица-тройка, но лошадей при этом заменяет компьютер и телефон. Полное применение электроники в денежных расчетах, однако, ждало, когда появится глобальный Интернет, неожиданно обретший огромную популярность в 90-е годы. Быстрое распространение международной компьютерной сети создало целый деловой рынок нового типа и новые виды денег для совершения сделок.

Интернет предоставил клиентам возможность заказывать товары по электронному почтовому каталогу и оплачивать их электронным способом, выписывая счет на традиционную кредитную карточку или выписывая электронные чеки на традиционный банковский счет. Энтузиасты предсказывали, что торговый киберцентр вселенной поглотит большую часть торговых центров точно так же, как центры в основном заменили торговый район традиционной Мэйн-стрит. Первый всплеск коммерческого энтузиазма в отношении Интернета породил пророчества, что люди будут покупать продукты, находить модную одежду, подбирать подарок для дедушки и пополнять запасы винного погреба посредством заказов по компьютеру.