Инвестировать – это просто. Руководство по эффективному управлению капиталом - [8]

И действительно, страховая компания не банк, в который можно положить деньги на 3–5 месяцев, а потом забрать их. Открывать счет в страховой компании следует лишь тем, кто строит планы на срок не менее 10 лет.

А низкая ликвидность мотивирует клиентов не изымать свой капитал из столь важного для них самих и для их близких инструмента финансовой защиты.

– И еще одно. – Ульяна уже встала, чтобы распрощаться, но остановилась у двери. – Давайте сделаем полис с таким же страховым покрытием, 300 000 долларов, и для моего мужа. Он немного старше меня, поэтому, видимо, взнос будет меньше?

– Вы ошибаетесь, Ульяна. Взнос будет не меньше, а больше, так как, во-первых, супруг старше вас, а во-вторых, он мужчина. Это больший риск для компании, так как средняя продолжительность жизни мужчин (и особенно российских) гораздо ниже, чем продолжительность жизни женщин. По этим причинам страховая компания берет больше денег за риск. Но в любом случае годовой взнос для страхования вашего мужа на сумму 300 000 долларов вряд ли превысит 3000 долларов в год.

– Это тоже немного, – сказала Ульяна. – Подготовьте документы для нас обоих.

Насколько важна для вас подобная страховка? Настолько, насколько вы сами считаете ее таковой. Зависят ли ваши близкие от вас финансово? Что будет с ними и с вами, если вы не сможете по каким-либо причинам работать и зарабатывать деньги (тьфу-тьфу-тьфу)? Хотите ли вы защитить своих близких от непредвиденных обстоятельств? Только вы сами можете ответить на эти вопросы. И именно поэтому я задаю их здесь.

Повторяю: почти в каждом финансовом плане, разработанном нами для клиентов, мы рекомендуем открытие программы накопительного страхования. Основная цель – получение страховой защиты. Следующая цель – консервативное накопление средств.

У каждого западного бизнесмена есть полис страхования жизни. И не один. Независимо от величины его капитала.

По данным страховой компании «Allianz РОСНО жизнь», доля страхования жизни на российском рынке несопоставимо меньше, чем в других странах с развитой рыночной экономикой. В 2008 году она составила 0,1 % российского ВВП. Российскими страховщиками было собрано всего 397 рублей на душу населения. А в странах Запада уже в 2007 году доля рынка страхования жизни была представлена куда более значимыми цифрами: 51 % – в Польше, 41 % – в Чехии, 15 % – в Болгарии. В таких странах, как Япония, страхование жизни занимает 78 % рынка, что эквивалентно 330,7 млрд долларов США; в Великобритании – 75 % (349,7 млрд долларов США); во Франции – 70 % (187 млрд долларов США).

Таким образом, открыв программу накопительного страхования, вы выполняете все задачи, поставленные при создании плана защиты. Помимо этого, многие открывают накопительные счета для своих детей: на обучение, квартиру, свадьбу и т. д.

А чем раньше вы начнете откладывать деньги на будущее, тем больше у вас шансов достижения финансовой независимости.

Аннуитетные выплаты

Страховая компания может выступить аналогом пенсионного фонда.

Как-то я консультировал одного бизнесмена по вопросу инвестирования его средств.

В ходе беседы я узнал, что у него уже есть заключенный со страховой компанией договор пенсионного страхования.

– Честно говоря, я заключил этот договор с одной лишь целью, – сказал мне Сергей. – Дело в том, что компания помогает открыть счет в зарубежном банке, на который и переводит мою пенсию. Я положил туда минимальную сумму – тридцать тысяч долларов. Понятно, что с такой суммы и выплаты минимальные – всего-то сотня долларов в месяц. А с другой стороны, я подумал: что бы ни случилось со мной и моим бизнесом, я с голоду уже не помру – сто долларов до конца моей жизни буду получать. Тридцать тысяч положил и забыл о них, а сто долларов каждый месяц на счет капают – мало ли что в жизни может случиться…

Предположим, что клиент страховой компании благополучно прожил весь срок действия программы накопительного страхования, и она завершилась. Что дальше?

Компания сообщает клиенту, что на его счете накопилась определенная сумма средств, и спрашивает, что делать дальше с этими деньгами. И у клиента есть выбор:

– снять все накопленные деньги и поехать развлечься на недельку в Лас-Вегас – запомнится на всю оставшуюся жизнь;

– перезаключить договор и открыть программу на новый срок (если вы не собираетесь пока на пенсию);

– просто дать компании свои банковские реквизиты, и компания переведет все ваши деньги на ваш банковский счет;

– заключить со страховой компанией договор пенсионного страхования, и в этом случае компания будет выплачивать вам пожизненную пенсию из накопленного вами капитала.

Одним из инструментов для инвестирования денег на пенсии является страховая компания или пенсионный фонд. И тому есть очень веская причина. Только эти два института предлагают клиентам заключение договоров пенсионного страхования. Только они могут дать своим клиентам гарантии пожизненных пенсионных выплат (пенсионной ренты).

А такая гарантия на пенсии очень важна. Банк, недвижимость, бизнес – ни один из этих активов не дает такой гарантии. А в периоды экономических кризисов, когда с бизнесом и недвижимостью могут возникнуть проблемы, жить все равно на что-то нужно. Некоторые мои клиенты столкнулись с этой проблемой в 2008–2009 годах – в период глобального экономического кризиса. Коммерческая недвижимость, которая приносила им неплохой доход, стала приносить доход очень незначительный либо вообще никакого. Зарубежные банки снизили свои ставки по депозитам, причем очень существенно! На фоне такой ситуации они совершенно по-иному взглянули на гарантированную пенсионную ренту от страховой компании (