Гид по финансовой грамотности [заметки]
1
В США – Комиссия по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Education Commission); в Австралии – Служба финансовой информации (FIS); в Канаде – Служба защиты потребителей финансовых услуг (FCAC); в Великобритании – Управление по финансовым услугам (FSA).
2
Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). URL: http:// www.oecd.org
3
Овчинников М. Обзор международной практики реализации стратегий и программ в области финансовой грамотности. М., 2008.
4
Овчинников М. Обзор международной практики реализации стратегий и программ в области финансовой грамотности. М., 2008.
5
НАФИ. Критерии финансовой грамотности населения и пути ее повышения. Отчет по результатам исследования. М., 2008.
6
A Discussion Paper by the Consumer and Financial Literacy Taskforce. Australia, 2004.
7
OECD, 2005.
8
Там же.
9
ANZ Bank Survey of Adult Financial Literacy in Australia, 2003.
10
Комиссия по подотчетности правительственного аппарата. (2004, ноябрь). Роль федерального правительства в повышении финансовой грамотности (The Federal government’s role in improving financial literacy). Отчет GAO-05-93-SP. Вашингтон.
11
Personal finance and the rush to competence: Financial literacy education in the U.S: A national field study commissioned and supported by the Fannie Mae Foundation. Middleburg, VA: Institute for Socio-Financial Studies, 2003.
13
История банковского дела. URL: http://www.krugosvet.ru/articles/63/1006367/ 1006367а!.htm.
14
Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. Т. 1. Петроград, 1917.
15
См.: Князева М. «Все пошло совершенно иным путем». Финанс. № 38 (128), 17–23 октября 2005 г.
16
На основании информации официального сайта Агентства по страхованию вкладов http://www.asv.org.ru.
17
По состоянию на 7 апреля 2009 г.
18
Официальный сайт ГНИВЦ ФНС России http://www.gnivc.ru.
20
Письмо Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту».
21
На основании исследования кредитных продуктов нескольких российских кредитных организаций.
22
Льготный период кредитования (англ. grace period) – это период бесплатного пользования кредитом или под проценты, величина которых существенно ниже базовой ставки, при условии полного погашения к моменту его окончания. Часто grace period устанавливается для владельцев возобновляемых кредитных карт, а также карт с овердрафтом для оплаты товаров и услуг.
23
В качестве примерных условий кредитования по программе «экспресс-кредита» рассмотрены условия кредитования нескольких российских кредитных организаций.
24
Гарипова З.Л., Белова АЛ. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2007. № 42 (282). С. 10.
25
Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / ред. О.И. Лаврушин. 7-е изд., стре-реотип. М.: КНОРУС, 2008. С. 381.
26
Аутсорсинг (от англ. outsourcing, внешний источник) – передача организацией определенных бизнес-процессов или производственных функций на обслуживание другой компании, специализирующейся в соответствующей области. Вопрос о возможности аутсорсинга в банковской деятельности является предметом дискуссий между специалистами банковского дела и представителями юридической общественности.
27
Информация с официального сайта Ассоциации кредитных брокеров (АРБ).
28
Там же.
29
Новые платежные технологии – термин международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карт.
30
Кредитный скоринг (credit scoring) – использование числовой формулы или алгоритма для придания определенных значений специфическим блокам информации, чтобы спрогнозировать результат (credit performance – исполнение кредита).
32
Насочевский В.В. Как достичь конкурентных преимуществ на рынке платежей // Банковский ритейл. 2006. № 3.
34
Выплата денег осуществляется в часы работы пункта Western Union в стране назначения перевода. На время выплаты перевода может повлиять разница в часовых поясах или иные ограничения.
35
В России денежный перевод можно получить в российских рублях или долларах США.
36
Тарифных сеток в системе MoneyGram существует несколько тысяч по всему миру – из разных стран в разные. Тарифы, которые приводятся далее в тексте, действуют в России (введены с 1 июля 2007 г.).
37
На основании информации сайта http://www.sbrf.ru.
38
На основании информации сайта http://www.russianpost.ru.
39
На основе информации сайта http://www.vtb24.ru.
40
На основании информации сайта http://www.privatbank.ru.
41
Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег / Под ред. В.А. Кузнецова, A.B. Шамраева и A.B. Пухова. М.: ЦИП-СиР, Маркет ДС, 2008.
42
American Express начала TTL-кампанию чеков American Express (TTL – от англ. through the line («сквозь линию»). Рекламная активность, в которой задействованы различные коммуникационные каналы и средства ATL, BTL и др. для донесения единого рекламного сообщения).
43
Пресс-релиз American Express от 22 июня 2007 г. «Российских спортивных туристов в Уимблдоне ждут большой теннис и большой шопинг».
44
По заказу American Express в августе 2008 г. компанией ROMIR Monitoring проводилось исследование среди 1500 жителей 107 населенных пунктов 45 регионов в 7 федеральных округах старше 18 лет.
45
Пресс-релиз American Express «Чип-трип»: искусство путешествовать дешево.
46
«Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег» / Под ред. В.А. Кузнецова, A.B. Шамраева и A.B. Пухова. М.: ЦИП-СиР, Маркет ДС, 2008.
47
«Куда? В ПИФ? А может в ОФБУ?» Материал представлен управляющим группы U-Funds заместителем председателя правления КБ «Юниаструм банк» Егано-вым Д. URL: www.u-funds.com.
49
Форвард (форвардный контракт) – договор (производный финансовый инструмент), по которому одна сторона (продавец) обязуется в определенный договором срок передать товар (базовый актив) другой стороне (покупателю) или исполнить альтернативное денежное обязательство, а покупатель обязуется принять и оплатить этот базовый актив, и (или) по условиям которого у сторон возникают встречные денежные обязательства в размере, зависящем от значения показателя базового актива на момент исполнения обязательств, в порядке и в течение срока или в срок, установленный договором.
50
Опцион – договор, по которому покупатель получает право (но не обязанность) совершить покупку или продажу по заранее оговоренной цене.
51
Фьючерс (фьючерсный контракт) (от англ. futures) – производный финансовый инструмент – стандартный срочный биржевой контракт купли-продажи базового актива, при заключении которого стороны (продавец и покупатель) договариваются только об уровне цены актива и несут обязательства перед биржей вплоть до его исполнения.
52
Своп (от англ. swap) – производный финансовый инструмент, соглашение, позволяющее временно обменять одни активы или обязательства на другие. Используется для улучшения структуры активов и обязательств, снижения рисков, получения прибыли. Своп состоит из двух частей: 1) когда происходит первичный обмен; 2) когда происходит обратный обмен (закрытие свопа).
53
Соглашение о будущей процентной ставке – общепринятое сокращение FRA (от англ. Forward rate agreement, также встречается – Futures rate agreement) – это производный финансовый инструмент, соглашение, согласно которому одна сторона условно занимает у второй стороны сумму под определенную процентную ставку на оговоренный срок. Участники соглашения обязуются провести на дату исполнения (settlements day) компенсационные выплаты в случае отличия текущего значения от заранее оговоренной процентной ставки от указанной при заключении. При заключении FRA маржевые взносы и гарантийное обеспечение организатору торгов не выплачивается, платежами стороны не обмениваются. FRA – это внебиржевое соглашение, заключаемое напрямую между участниками сделки.
54
Пифовик (портал российских пайщиков). URL: http://www.pifovik.ru/ about /12/money-market-funds.
55
«Ноу-хау» (от англ. know-how — знаю как), термин, применяемый в международных отношениях для определения технических знаний, выраженных в форме документации, производственного опыта и навыков и т. п. В широком смысле – общий комплекс технических знаний и производственного опыта, необходимых для изготовления того или иного изделия, воспроизведения производственного процесса и т. д. Включает не только техническую, но и иную (например, коммерческую) информацию, неопубликованные изобретения и т. д.
57
Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» (OJL 275, 27.10.2000). See. Article 1.
58
Важный признак «электронных денег» – их признание в качестве средства платежа третьими лицами (не эмитентом). Такое признание осуществляется не в силу закона, как в случае с законными средствами платежа в виде купюр и монет, а в силу договора с эмитентом. Однако, учитывая особенности нашего законодательства (очередность платежей, картотека), уступка предприятием приобретенных обязательств, составленных в электронной форме, будет непосредственно осуществляться их эмитенту, который в безналичном порядке перечислит денежные средства предприятию в сумме, равной их эквиваленту.
59
Схема «слепой» подписи; такая схема позволяет организовать подписание некоторой стороной сообщения, не разглашая этой стороне никакой содержащейся в сообщении информации (или предоставляя минимум информации).
60
RSA Keys – ключи шифрования (открытый и частный) в асимметричной криптосистеме RSA (Rivest-Shamir-Adleman encryption). RSA – метод шифрования, разработанный Ривестом, Шамиром и Адлеманом, при котором ключ, используемый для шифрования, не совпадает с ключом, необходимым для расшифрования, другое название – «шифрование с публичным ключом».
61
Личный счет – это счет в Moneybookers, зарегистрированный на имя физического лица. Платежи и управление счетом осуществляются на имя зарегистрированного лица, источник: www.moneybookers.com.
62
Фирменный счет – это счет в Moneybookers, зарегистрированный на имя фирмы. Платежи и управление счетом осуществляются на имя фирмы. Представитель компании должен быть зарегистрирован по счету. Депозиты и вывод денег могут осуществляться с банковского счета или на банковский счет на имя фирмы, источник: www. moneybookers.com.
63
Под «привлеченными средствами» мы понимаем здесь также средства, принятые от населения для осуществления переводов и платежей. При этом мы пренебрегаем такими рисками, как угрозы, создаваемые возможными дефолтами микрофинансовых институтов для стабильности всей финансово-кредитной системы, поскольку их совокупный вес по отношению к универсальным банкам не превышает 3–5 % даже в странах с сильно развитыми микрофинансовыми программами, глубоким уровнем территориального проникновения и клиентского охвата.
64
В данном случае – не участвующих в управлении МФИ.
65
Часто данный вид оказания финансовых услуг называют соответственно М-banking и I-banking.
66
Положения части 2 статьи 11 данного документа в редакции Федерального закона от 13.10.2008 № 174-ФЗ применяется к банкам, страховой случай в отношении которых наступил после 1 октября 2008 года (пункт 2 статьи 4 Федерального закона от 13.10.2008 № 174-ФЗ).
67
Положения части 3 статьи 11 данного документа в редакции Федерального закона от 13.10.2008 № 174-ФЗ применяется к банкам, страховой случай в отношении которых наступил после 1 октября 2008 года (пункт 2 статьи 4 Федерального закона от 13.10.2008 № 174-ФЗ).
68
О разъяснениях по отдельным вопросам, возникающим в связи с введением банкам запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц см. письмо ЦБ РФ от 14.02.2006 № 21-Т.
69
Действие пункта 2 части 3 статьи 48 приостановлено до 31 декабря 2010 года включительно Федеральным законом от 27.09.2009 № 227-ФЗ.
70
Действие пункта 1 части 3.1 статьи 48 приостановлено до 31 декабря 2010 года включительно Федеральным законом от 27.09.2009 № 227-ФЗ.
71
Действие пункта 3 части 3.1 статьи 48 приостановлено до 31 декабря 2010 года включительно Федеральным законом от 27.09.2009 № 227-ФЗ.
72
С изменениями, внесенными Федеральным законом от 25.12.2008 № 288-ФЗ («Российская газета», № 266 от 30.12.2008).
Третье издание руководства (предыдущие вышли в 2001, 2006 гг.) переработано и дополнено. В книге приведены основополагающие принципы современной клинической диетологии в сочетании с изложением клинических особенностей течения заболеваний и патологических процессов. В основу книги положен собственный опыт авторского коллектива, а также последние достижения отечественной и зарубежной диетологии. Содержание издания объединяет научные аспекты питания больного человека и практические рекомендации по использованию диетотерапии в конкретных ситуациях организации лечебного питания не только в стационаре, но и в амбулаторных условиях.Для диетологов, гастроэнтерологов, терапевтов и студентов старших курсов медицинских вузов.
Этот учебник дает полное представление о современных знаниях в области психологии развития человека. Книга разделена на восемь частей и описывает особенности психологии разных возрастных периодов по следующим векторам: когнитивные особенности, аффективная сфера, мотивационная сфера, поведенческие особенности, особенности «Я-концепции». Особое внимание в книге уделено вопросам возрастной периодизации, детской и подростковой агрессии.Состав авторского коллектива учебника уникален. В работе над ним принимали участие девять докторов и пять кандидатов психологических наук.
В шпаргалке в краткой и удобной форме приведены ответы на все основные вопросы, предусмотренные государственным образовательным стандартом и учебной программой по дисциплине «Семейное право».Рекомендуется всем изучающим и сдающим дисциплину «Семейное право».
В шпаргалке в краткой и удобной форме приведены ответы на все основные вопросы, предусмотренные государственным образовательным стандартом и учебной программой по дисциплине «Налоговое право».Книга позволит быстро получить основные знания по предмету, повторить пройденный материал, а также качественно подготовиться и успешно сдать зачет и экзамен.Рекомендуется всем изучающим и сдающим дисциплину «Налоговое право» в высших и средних учебных заведениях.
В шпаргалке в краткой и удобной форме приведены ответы на все основные вопросы, предусмотренные государственным образовательным стандартом и учебной программой по дисциплине «Трудовое право».Книга позволит быстро получить основные знания по предмету, повторить пройденный материал, а также качественно подготовиться и успешно сдать зачет и экзамен.Рекомендуется всем изучающим и сдающим дисциплину «Трудовое право».
В шпаргалке в краткой и удобной форме приведены ответы на все основные вопросы, предусмотренные государственным образовательным стандартом и учебной программой по дисциплине «Международные экономические отношения».Книга позволит быстро получить основные знания по предмету повторить пройденный материал, а также качественно подготовиться и успешно сдать зачет и экзамен.Рекомендуется всем изучающим и сдающим дисциплину «Международные экономические отношения» в высших и средних учебных заведениях.
Человек с годами теряет жизненную энергию, и желание работать после 55 лет снижается. А вот деньги, которые человек с молодых лет предусмотрительно откладывал и инвестировал, с течением времени «умнеют», как и мы с вами, но, в отличие от нас, их «способность зарабатывать» только возрастает. И в один прекрасный день может случиться так, что деньги, которые вы «научили зарабатывать», начнут приносить вам прибыль без вашего активного участия. Любой человек со средним достатком, если будет дисциплинированно придерживаться финансового плана, за 30–45 лет может успеть стать миллионером.
Хулио Бевионе убедительно и очень вдохновляющее рассказывает, как изменить свою жизнь в двух важных сферах: финансовой и отношениях. В Латинской Америке его книги в короткий срок стали абсолютными бестселлерами: за пару лет в целом было продано более 60 000 экземпляров. Успех автора – в невероятной мотивации и простых и понятных техниках! Первая часть книги посвящена изобилию. Хулио Бевионе убежден, что изобилие – это не просто наличие денег или хороший дом. Изобилие возникает тогда, когда вы перестаете желать и чувствуете, что вам достаточно того, что уже имеете.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
Сегодня с развитием интернета у людей появляется все больше новых возможностей, в том числе в том, что касается способов сэкономить и заработать. Книга рассчитана на широкую аудиторию: надеемся, каждый найдет в ней для себя что-то новое и полезное.
Сегодня с развитием интернета у людей появляется все больше новых возможностей, в том числе в том, что касается путешествий. Книга рассчитана на широкую аудиторию: надеемся, каждый найдет в ней для себя что-то новое и полезное.
Детально излагаются методики построения стационарных и нестационарных статистических моделей по прогнозированию курса доллара США с использованием программ EViews и Excel. При этом прогнозы по курсу доллара к рублю делаются с упреждением в один месяц, две и одну неделю, а по курсу евро к доллару — с упреждением в один день. Особый акцент сделан на составлении (с установленным инвестором уровнем надежности) прогнозов цен покупки и продажи валют для работы на валютном рынке на основе разработанных статистических моделей.