Финансы: конспект лекций - [71]

В такой модели процедуры принятия заявки на кредит, анализа кредитоспособности, подготовки кредитного договора, контроля за проведением платежей и погашением кредита, а также другие функции выполняются разными специалистами банка. В результате, с одной стороны, утверждается принцип функциональной специализации кредитных подразделений, а с другой – увеличивается количество согласований, растут операционные расходы, теряется оперативность принятия решений по различным вопросам кредитования. С точки зрения удобства для клиента такая схема не всегда является предпочтительной для использования, особенно в крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой. Клиент банка, особенно корпоративный заемщик, страдает в этом случае от необходимости контактов с множеством сотрудников банка на разных уровнях управления: от банковского служащего, принимающего кредитную заявку, до менеджеров высшего управленческого звена.

В качестве альтернативы может применяться механизм «уполномоченного менеджера по кредитам», или, другими словами, схема одноконтактного обслуживания клиента банка.

Такой механизм обычно используется, если этапы бизнес-процесса сложны и их не удается объединить силами небольшой команды в рамках одного функционального подразделения банка. Уполномоченный кредитный менеджер обеспечивает единую «точку контакта» между клиентом-кредитополучателем и банком и является центральным звеном в цепочке подразделений, ответственных за его обслуживание. Чтобы выполнить эту роль на высоком профессиональном уровне, менеджер по кредитам должен быть способен отвечать практически на любые вопросы клиента без обращения к другим должностным лицам банка. По сути, менеджер ведет себя с клиентом так, как если бы он отвечал за все обслуживание этого клиента.

9.4. Международный кредит: сущность, функции, основные формы

Международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов. Выполняя взаимосвязанные функции, международный кредит играет двоякую роль в развитии производства: положительную и отрицательную. С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение. Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда. С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.

Функции международного кредита:

1) перераспределение ссудного капитала между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства. Тем самым кредит содействует постепенному сближению процентных ставок в России и в развитых странах Запада;

2) экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей;

3) ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов;

4) регулирование экономики.

Границы международного кредита зависят от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок. Нарушение этой объективной границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заемщиц, в числе которых развивающиеся страны, Россия, другие государства СНГ, страны Восточной Гвропы и т. д.

Двоякая роль международного кредита в условиях рыночной экономики проявляется в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества стран, с одной стороны, и конкурентной борьбы – с другой.

Классификация форм кредита осуществляется:

по назначению:

– коммерческие кредиты, обслуживающие международную торговлю товарами и услугами;

– финансовые кредиты, используемые для инвестиционных объектов, приобретения ценных бумаг, погашения внешнего долга, проведен ния валютной интервенции центральным банком;

– промежуточные кредиты для обслуживания смешанных форм экспорта капиталов, товаров, услуг (например, инжиниринг);

видам:

– товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа);

– валютные (в денежной форме);

технике предоставления:

– наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;

– акцептные в форме акцепта (согласия платить) тратты импортером или банком;

– депозитные сертификаты;

– облигационные займы, консорциональные кредиты и др.;

валюте займа:

– международные кредиты в валюте либо страны-должника, либо страны-кредитора, либо третьей страны, либо в международных валютных единицах;

срокам:

– краткосрочные кредиты (от одного дня до одного года, иногда до восемнадцати месяцев);

– среднесрочные (от одного года до пяти лет);

– долгосрочные (свыше пяти лет);

обеспечению:

– обеспеченные;

– бланковые.

В качестве обеспечения используются товары, коммерческие и финансовые документы, ценные бумаги, недвижимость, другие ценности, иногда золото. Бланковый кредит выдается под обязательство (вексель) должника погасить его в срок;