Финансы: конспект лекций - [55]

Брокеры как субъекты рынка страховых услуг. Основная функция брокера заключается в обслуживании и защите интересов своих клиентов – страхователя или страховщика. Брокер находит клиентов по своему выбору, но, найдя их, он действует уже от имени клиента согласно его поручению, так как в первую очередь ответственен перед своим клиентом. В частности, брокер сообщает страховщику об интересах своего клиента-страхователя и при необходимости разъясняет их, что находит отражение в заявлении страхователя о страховании, которое представляется страховщику. Затем брокер получает на рынке наиболее приемлемые для клиента ставки страховой премии и договаривается об условиях страхования. По завершении размещения риска брокер сообщает об этом своему клиенту и представляет коверноту – специальный документ, подтверждающий размещение риска, с указанием ставок премии, условий страхования и списка страховщиков, подписавшихся на страхование данного риска. После этого брокер оказывает своему клиенту услуги при оплате страховой премии и получении страхового возмещения.

Взаимоотношения брокера со страховщиком должны основываться на принципе «должной осторожности», т. е. его поступки должны быть честными и он не должен ничего скрывать от страховщика. Брокер обязан предоставить страховщику всю имеющуюся информацию, позволяющую последнему должным образом оценить степень риска. После заключения договора страхования брокер продолжает нести ответственность перед страховщиком за денежный оборот. Получив премию у клиента, брокер должен в разумные сроки и в период оплаты премии, оговоренный в слипе – специальном документе, отражающем взаимные обязанности по договору страхования, – перевести ее страховщику.

Задача брокера – содействовать должному исполнению условий договора сторонами. Как независимое лицо брокер не является стороной договора, и согласно общегражданскому праву о посредниках он несет ответственность только при грубой небрежности и мошенничестве.

Основные функции страховых агентов – подготовительная работа и заключение договоров страхования от имени страховщика, причем агент действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией. Однако функции агента, конечно же, не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:

1) предоставление страхователям информации о страховой компании;

2) консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией; разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

3) продажа страхователю страховых услуг – подписание договора страхования от имени страховой компании;

4) предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

5) обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий, в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой организации занимается заключением договоров страхования (продажей полисов), оформляет страховую документацию, а в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов), инкассирует страховую премию. Взаимоотношения между страховыми агентами, страхователями и страховыми компаниями строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

7.9. Другие организаторы процедуры страхования

Кроме рассмотренных ранее участников страховых отношений, в страховании фигурируют его непосредственные организаторы: аквизиторы, инкассаторы, диспашеры (аджастеры), актуарии, аварийные комиссары, сюрвейеры, андеррайтеры, страховые аудиторы и инспекторы.

Аквизиторы и инкассаторы страховых взносов. Работа по привлечению новых договоров страхования называется аквизицией (от лат. acquico – приобретаю, достигаю). Соответственно аквизитор – это страховой агент или другой страховой работник, занимающийся заключением новых или возобновлением ранее действовавших договоров страхования. В системе российского страхования аквизиция выполняется преимущественно страховыми агентами.

Аквизиция должна быть организована таким образом, чтобы число вновь заключаемых и возобновляемых договоров постоянно превышало число прекращающихся и заканчивающихся договоров. Это достигается с помощью соответствующего материального стимулирования аквизиторской деятельности страховых агентов.

Инкассацией страховых взносов