Эксперт, 2014 № 40 - [23]

Есть у банков и еще одно послабление для клиентов, не обладающих достаточными активами для залога. «В качестве обеспечения может выступать поручительство фондов содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, — рассказывает Федор Бухаров. — Доля такого поручительства может достигать 70 процентов от суммы кредита».

Еще один вариант обеспечения кредита — личное поручительство, которое выступает обязательным условием получения займа почти во всех банках. Смысл в том, что, когда компания допускает дефолт, поручитель, как правило собственник, отвечает по ее долгам собственным имуществом: у него по решению суда могут быть изъяты квартира, машина, земельные участки, ценные бумаги и другие приятные сердцу вещи. «Из предпринимателей личное поручительство не любит никто, — говорит управляющий партнер юридической компании Tenzor Consulting Group Андрей Пушкин . — Но выбора у них не очень много. Для банкира личное поручительство физического лица, владельца компании, — гарантия того, что организация намерена исполнять обязательства, а не просто взять деньги и пропасть. Кто захочет рисковать своим личным имуществом? Тем более что никто из добросовестных бизнесменов не планирует сознательно разваливать свой бизнес».

Правда, с личным поручительством у банкиров еще больше головной боли, чем с залогами. «Поручитель отвечает своим имуществом на какую-то сумму, но перечень этого имущества не установлен, — объясняет Андрей Пушкин. — Если в какой-то момент бизнесмен видит, что его компания уже не способна исполнять обязательства, то ему, конечно, лучше свое имущество заранее подсократить, куда-то “скинуть”. Кто-то организует развод, кто-то прописывает в квартире несовершеннолетних детей, многие оформляют имущество на третьих лиц или вообще на юрлица. Способов в рамках закона более чем достаточно. Банк при этом может все изменения, происходящие с имуществом, оспаривать, но это долгий процесс: за это время компания заемщика может ожить, исполнить все обязательства, и требования к поручителю снимутся сами собой».

Игорь Комягин с этим согласен: «Безусловно, личное поручительство — это в большей степени дисциплинарная мера. Но иногда она позволяет решать проблемы с обслуживанием долга компании. Были случаи, когда человек понимал, что его личная кредитная история может пострадать, и что-то продавал, расплачивался по долгам своей компании, за которую поручался».

Ни один из опрошенных «Экспертом» банкиров не сказал о существенном ужесточении залоговой политики в последние месяцы. Так что пока ситуацию с кредитованием еще можно считать более или менее спокойной. С другой стороны, внешне ужесточение принципов работы с обеспечением по кредиту может быть и незаметно. Проблемы, по сути, вшиты в залоговую политику: например, если залог обесценивается, банк, как правило, требует от клиента внести дополнительное обеспечение. Но и об ухудшении залогов банкиры не говорят. «В стране непростая экономическая ситуация, сокращается спрос, — соглашается Александр Чернощекин. — Но радикального ухудшения залоговой базы мы не видим. Есть снижение стоимости залогов в масштабах страны, но терпимое: не в два раза, не на четверть, а примерно на пять процентов».

 

Займи, если сможешь

Отдельно следует сказать о малом бизнесе — к сожалению, несмотря на декларации чиновников о развитии кредитования МСБ, банкиры часто вообще предпочитают не иметь с ним дела.

Дело отчасти в том, что многие мелкие предприниматели ориентируются в поиске денег для развития бизнеса на крупнейшие банки, занимающиеся МСБ, в том числе на ВТБ и Сбербанк. Рассказать о своих подходах к кредитованию малого бизнеса в госбанках отказались, но собеседники «Эксперта» отмечают, что вместе с другими, менее значимыми игроками на рынке они резко снизили готовность кредитовать малый бизнес. «Малый бизнес стали кредитовать намного хуже, — уверяет Дмитрий Столяров. — Если в прошлом году из ста заявок одобрялось пятьдесят, то сейчас не больше пятнадцати».

С кредитованием малого бизнеса даже в более тучные времена были проблемы, которые, как представляется, во многом связаны с отсутствием у крупных игроков действенных механизмов работы с этим сегментом. По сути, малый бизнес в глазах банкиров мало чем отличается от кредитования физических лиц. «Основной механизм, на котором основано принятие кредитных решений по малому бизнесу, — скоринг, — рассказывает Александр Конышков. — Как процедура, выполняемая машиной на большом объеме данных, скоринг всегда выводит некий средний по больнице образ клиента, который, как считается, не должен уйти в дефолт. Это вовсе не значит, что все, кому дали кредиты, вернут их, а те, кому отказали, допустили бы дефолт. Но если ты работаешь в таком массовом сегменте, как малый бизнес, то с точки зрения операционных затрат тебе необходимо принимать все решения как можно быстрее и легче. Как только ты начинаешь рассматривать кредит малому бизнесу так же, как крупному, такой кредит мгновенно становится убыточным. Аналитик, который пристально смотрит на заявку от индивидуального предпринимателя, за это же время изучил бы гораздо более крупную сделку, доход от которой был бы равен всей сумме выдачи малому бизнесу».