Экономика. Конспект лекций - [44]
Естественно, что такое одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть этой платы уходит на выплаты вознаграждения – процентного дохода – владельцам депозитов. А часть остается самим банкам и образует их доход.
Величина платы за кредит – ставка процента по кредиту формируется по общей рыночной логике как цена, балансирующая предложение сбережений и спрос на кредиты. Чем она выше, тем больший доход банк способен предложить тем, кто хочет открыть у него депозитный счет. Но зато меньше число фирм, готовых взять в кредит столь «дорогие» деньги. И наоборот.
Депозиты – все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования
Банки также ведут неоценимую работу по организации безналичных денежных расчетов в экономике, ускоряя в итоге обращение не только денег, но и товаров.
Зная все это, мы можем дать полное определение того, что такое коммерческий банк.
Коммерческий банк – финансовый посредник, осуществляющий следующую деятельность:
• прием депозитов;
• предоставление ссуд;
• организацию расчетов;
• куплю и продажу ценных бумаг.
В мире экономики действует много разновидностей финансовых посредников, но отличие банков состоит именно в том, что они осуществляют весь набор операций, перечисленных в приведенном определении. Другие финансовые посредники могут, например, заниматься только операциями с ценными бумагами или только обслуживать расчеты.
За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству. Общим, пожалуй, является лишь деление всех банков на две категории:
1) эмиссионные;
2) коммерческие.
Эмиссионный банк обладает правом выпуска (эмиссии) национальных денежных единиц и регулирования денежного обращения в стране.
Как правило, эмиссионным является либо один банк (государственный, центральный), либо несколько банков (объединенных в единую организацию, например Федеральную резервную систему США; далее – ФРС США), выполняющих эту функцию от лица государства. Эмиссионные банки не принимают депозиты и не выдают ссуды гражданам и фирмам.
В России эмиссионным является только Банк России, принадлежащий государству. Все остальные банки относятся к категории коммерческих.
Роль банков в создании денег
Если бы банки занимались только организацией денежных расчетов, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, которая принадлежит им в современной экономике.
Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились со временем увеличивать денежную массу без ущерба для хозяйства страны.
Для наглядности рассмотрим следующий пример.
Представим, что в стране есть только один банк и у него 10 млн руб. собственного (уставного) капитала и еще на 100 млн руб. срочных и текущих (бессрочных) депозитов граждан и коммерческих фирм. Банк должен быть готов в любое время вернуть эти 100 млн руб. их хозяевам, чтобы не оказаться банкротом.
Текущие (бессрочные) депозиты – денежные средства, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования и с сохранением за владельцем средств права забрать эти деньги из банка в любой момент без предварительного уведомления.
Иными словами, в сейфах банка лежит 100 млн руб. в виде наличных денег, а у вкладчиков банка на руках выписанные им свидетельства о приеме этих денег на хранение. Эти свидетельства дают гражданам право получить свои вклады обратно в любой момент, если речь идет о текущих депозитах, или спустя некоторое время – если о срочных депозитах (в принципе и срочные депозиты могут быть изъяты из банка в любой момент, но тогда их владелец штрафуется – лишается обещанного ему банком дохода).
Спрашивается, какую сумму кредитов может выдать этот банк?
На первый взгляд – не более 10 млн руб., т. е. те деньги, которые внесли в его уставный фонд учредители. Ведь все остальные деньги – депозиты клиентов, и банк должен быть всегда готов вернуть их вкладчикам.
В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллективного «деньгохранилища», а его задачи сводятся лишь к тому, чтобы обеспечить надежную охрану доверенных ему ценностей от воров, пожаров и наводнений. Конечно, и в подобной ситуации быть владельцем банка выгодно: ведь с вкладчиков можно брать плату за хранение их богатств.
И такие банки – их называют сейф-банками – существуют. Кроме того, многие банки, в том числе российские, оказывают своим клиентам услуги по предоставлению сейфов для хранения ценностей. Это довольно выгодное дело, но все же оно не идет ни в какое сравнение с теми доходами, которые получают банки за осуществление своей главнейшей работы – кредитования, т. е. предоставления денежных средств во временное платное пользование. Следовательно, любой банк всегда заинтересован в том, чтобы иметь как можно больше кредитных ресурсов.
