Экономика ХХІ - [17]
Предположим, средняя ставка по депозитам составляет 15 % годовых. Банк рассчитывает, что 3 % от выданных кредитов не будут возвращены. Ещё 1 % составляют затраты банка на обслуживание процесса (содержание помещений, людей и так далее). 1 % банк закладывает в виде своей плановой прибыли. Таким образом, ему нужно получить 100 % + 15 % + 1 % + 1 % = 117 % от принятых депозитов. А заплатят ему 100 % – 3 % = 97 % всех должников. Средняя ставка по кредитам в этом расчёте должна составить 117 % / 97 % – 100 % = 20,6 % годовых. Но ситуация осложнится, если уровень проблемных кредитов будет значительно выше, чем 3 % от выданных сумм. В этом случае у банка возникнут финансовые проблемы. Если же подобная ситуация будет наблюдаться во всей экономике, это чревато системным банковским кризисом.
Банки называют кровеносной системой экономики. Это сравнение показывает, что деньги – это аналог крови, доставляющей энергию в те места экономического организма, где она более всего нужна. Так и банки являются посредником, переводящим средства от одних предприятий другим, собирающие у желающих свободные средства и передающие их тем, кому их не хватает для осуществления значительных перспективных проектов.
Банков значительно меньше, чем предприятий, они так важны, что за ними установлен практически ежедневный надзор Центрального банка. Представьте себе большое здание. Банковская система – это его несущие стены. Когда всё хорошо, они просто и незаметно выполняют свои функции. Они не всегда расположены в удачных местах, даже порой хочется снести парочку. Но этого просто так делать нельзя, всё здание может обрушиться.
Функция банков весьма важна. Если вам не по душе сами банки, цените функцию, которую они выполняют – сводить сбережения и инвестиции, оценивать риски, отсеивать сомнительные проекты, обеспечивать оборот средств и сопровождать экономические сделки. Больная банковская система – не повод отказываться от неё, а лишь необходимость восстановить её здоровье.
Банковское дело – одна из наиболее консервативных сфер, но и здесь жизнь не стоит на месте. Большие перспективы открывает интернет, он приводит к так называемому онлайн-банкингу, когда вы управляете средствами и отношениями удалённо. Кроме того, наметился тренд объединения банковской деятельности с другими сферами. Представьте, что вы зашли в банк, но можете не только оплатить коммунальные услуги или поинтересоваться ставками по депозиту, но и выбрать себе товар (функция интернет-магазина), получить на него кредит (классическая функция банка), получить консультацию по управлению семейным бюджетом (консалтинговая функция), получить услугу доставки товара (логистическая функция) и многое другое. Такого рода неклассический банк становится реальностью в XXI веке, когда на стыке абсолютно разных сфер зарождаются новые отрасли.
Суть денег и кредита, а также почему в Украине настолько высокие процентные ставки
Деньги – это продукт экономического развития. Когда-то люди вполне могли обойтись и без них. Каждый старался обеспечить себя сам, в остальном было достаточно лишь прямого обмена одних продуктов на другие. Но экономика развивалась, появлялись новые и новые продукты, процесс обмена становился всё сложнее и сложнее. Нужен был какой-то эквивалент, позволяющий всё упростить, что-то, на что можно было бы обменять любой товар или работу, не задумываясь о соотношении между ними. Этим всеобщим эквивалентом и стали деньги. Кто-то использовал в качестве него камни, кто-то кости, но постепенно люди стали искать что-то, достаточно редкое и не теряющее своей формы и качества. Практически идеально этими качественными характеристиками обладало золото – редкое и ограниченное, не портящееся со временем. Золото настолько плотно вошло в обиход как эквивалент денег, что до сих пор многие считают его настоящей стоимостью. В то же время деньги эволюционируют и, пожалуй, в ближайшее десятилетие утратят материальную форму как таковую, уступив все расчёты безналичной форме, которую смогут выполнять не только банковские карты, а и «гаджеты» (наши телефоны, компьютеры, ноутбуки, планшеты), идентифицируя владельца.
Деньги – это так просто, каждый знает, что это. Деньги – это довольно сложно. Чем дальше вникаешь, тем больше вопросов возникает.
Давайте рассмотрим деньги как набор функций.
1. Мера стоимости.
Глядя на ценник, вы, как правило, сразу решаете для себя – это слишком дорого, дёшево или в самый раз. Это, по сути, и есть мера стоимости. Реже мы задумываемся о другом. Предположим, мобильный телефон или смартфон стоит 5000 гривен, а буханка хлеба стоит 10 гривен. Это значит, что смартфон стоит 500 буханок хлеба. Если вы потребляете 2 буханки в неделю, то один смартфон стоит приблизительно столько же, сколько ваше пятилетнее потребление хлеба. Функция меры стоимости зачастую ускользает из нашего внимания. Зарплата человека – это также определённая мера стоимости, которая благодаря деньгам может быть выражена с точки зрения обмена на различные товары, работы и услуги.
2. Средство обращения.
Сложнейшие перевоплощения товаров и услуг, когда в производстве современного продукта участвуют сотни предприятий, обеспечиваются свободным обращением. Экономика преодолевает расстояния и барьеры благодаря движению денег. Они сопровождают оборот всех экономических благ, в одну сторону движутся деньги, в другую – экономическое благо, впоследствии деньги могут быть обменены на другие блага.
