Добровольное страхование - [18]

На языке юристов угон означает неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения. Например, чтобы просто покататься ночью по городу, а под утро бросить его на проезжей части. Другое дело, если злоумышленник, завладев машиной, перебил регистрационные номера с целью продажи, – это уже хищение. В течение двух месяцев после исчезновения машина считается угнанной, через два месяца – похищенной.

Если на вас напали на улице, отняли ключи и забрали машину – это уже грабеж, т. е. открытое хищение имущества.

Чтобы не было недопонимания между вами и страховой компанией, есть два варианта: или внимательно изучать условия договора и оговаривать все тонкости и непонятные моменты, или заключать договор, в котором предусмотрены сразу все риски – и угон, и хищение, включая грабеж.

Договор страхования риска угона обычно заключается на год. Кстати, по закону отдельная страховка от угона запрещена, в договор должны включаться и другие условия. Как правило, это бесплатная установка и обслуживание радиопоисковой системы.

Если автомобиль найти не удастся, компания выплачивает полную стоимость машины.

В силу закона автострахованию от угона подлежат только те машины, которые зарегистрированы в органах ГИБДД и прошли техосмотр. Но есть выход и для владельцев машин с транзитными номерами, а именно их нужно беречь как зеницу ока. Ведь для похитителей подобный автомобиль– просто клад. Выход такой: застраховать машину в страховой компании от угона до регистрации в ГИБДД с условием, что в течение семи рабочих дней после заключения договора страховой компании будет предоставлено свидетельство о регистрации автомобиля, техпаспорт и талон о техосмотре. Многие компании предъявляют при этом определенные требования к оснащению автомобиля, например, спутниковыми противоугонными системами, и за их установку предоставляют солидные скидки. Например, «Ингосстрах» предоставляет таким клиентам скидку до 80 % по риску «угон».

Внимательно читайте договор страхования! Важно, чтобы для вас не было затруднительно или невозможно выполнение содержащихся в нем условий.

Так, некоторые компании прописывают в договоре, что при угоне у владельца должны остаться паспорт транспортного средства (ПТС), свидетельство о регистрации, два комплекта ключей и талон техосмотра! Но большинство водителей хранят свидетельство о регистрации и талон техосмотра в машине, ведь талон должен быть прикреплен к стеклу. Вот и выясняется, что правила, записанные в договоре, подчас сложно выполнять. Не подвергайте себя риску остаться без машины, без документов на нее и без компенсации!

Некоторые компании отказывают в выдаче полиса, если в ночное время автомобиль не находится на охраняемой стоянке, а если и страхуют такие автомобили, то выдвигают условие: ночью, с полуночи до 6.00 утра, машина должна находиться на платной стоянке либо в гараже. Это значит, что, если угон происходит в ночное время, страховая компания отказывает в выплате страховки. Поэтому вам ничего другого не останется кроме как никуда не ездить ночью и не оставлять машину на улице даже на пару минут. Или же тщательнее выбирать страховщика.

По закону страховая сумма, которую вы получаете при наступлении страхового случая, не должна превышать реальную стоимость автомобиля. Поэтому при страховании от угона страховая компания проводит экспертизу автомобиля (обычно не только по документам, но и «на месте», так сказать, в натуре), оценивает его рыночную стоимость. Если за время эксплуатации стоимость машины снизилась, то выплаты тоже уменьшаются пропорционально этой стоимости. Страховой тариф на страхование автомобиля от угона обычно устанавливается в процентах от стоимости оценки. Для клиентов, продляющих договор, страховщик обычно делает скидки.

Цена страхования зависит от стоимости автомобиля, его марки и модели; стажа водителя и лиц, допущенных к вождению; степени аварийности; места хранения автомобиля; величины страхового покрытия и прочих факторов, которые страховщик попросит вас указать в анкете.

При заключении договора обратите внимание на то, как страховщик рассчитывает амортизацию, иначе после угона вы получите совсем не тут сумму, на которую рассчитывали. Самое оптимальное, когда коэффициент амортизации устанавливается пропорционально количеству дней страхования.

По риску «угон» страхуется потеря автомобиля при любом виде его хищения. Однако тех компаний, которые отдельно страхуют от угона, единицы. Большинство предлагают полный КАСКО, т. е. страхование и от ущерба, и от угона.

4.4. Страхование от ущерба

Страхование от ущерба означает, что страховая компания возмещает любой ущерб, причиненный автомобилю, независимо от того, кто был причиной возникновения этого ущерба. Данный вид страхования предусматривает следующие случаи.

1. Ущерб произошел вследствие действия непреодолимой силы. Согласно правилам п. 3 ст. 401 ГКРФ непреодолимая сила – это чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство. Такого рода обстоятельствами являются природные явления стихийного характера (землетрясения, наводнения, пожары, снежные заносы и т. д.);