Девушка с деньгами - [35]
Вот так будет выглядеть бюджет.
По такому плану Алиса живет год, пока не выплатит кредит и не накопит «подушку безопасности». Потом освободившиеся деньги можно будет использовать на отпуск и на инвестиции.
Вот так будет выглядеть ее бюджет через год.
Такими темпами через 10 лет капитал составит уже 4,5 миллиона (рассчитано при 8 % годовой доходности). Алиса пока не знает, как поступит с этим капиталом: может, это станет первым взносом на ипотеку, может, будет откладывать на старость. Это не так важно, главное, она не упускает время и делает две важные вещи: формирует капитал и формирует финансовые привычки. За будущее Алисы можно не переживать.
Да, мы не учитываем ни инфляцию, ни вероятный рост доходов, не пытаемся заглянуть в будущее. Действуем сейчас, в данной ситуации. Изменится ситуация – изменится и план. Как видите, это несложно.
Примерно такой простой план вы можете прикинуть и для себя. И он будет вашим ориентиром:
Сценарий «Семейная жизнь»
Елена, 35 лет, муж Вадим и двое детей-школьников
У них уже есть «подушка безопасности». Ипотеку они выплачивают по графику, а на досрочное погашение пускают часть годовых бонусов.
Из целей – образование детей через 5 лет и спокойная старость – до нее еще лет 30.
Вот как сейчас выглядит их бюджет.
Обратите внимание: Елена и Вадим завели отдельный счет (конверт) для спонтанных крупных покупок – это и шопинг, и небольшая поездка, и техника, если понадобится. Из этого же фонда они покупают подарки. Удобно и не надо трогать запас.
Свободными остаются 73 тысячи. Как им распорядиться?
Деньги для детей понадобятся быстрее, чем на пенсию, поэтому на детей выделяется бóльшая часть бюджета. Этими деньгами рисковать не хочется, да и срок небольшой, поэтому вкладывать можно в облигации – надежно и просто. Инвестируя по 50 тысяч ежемесячно, за 5 лет они накопят почти 3,7 миллиона.
Деньги для пенсии более «долгие», их можно вложить в акции – пополам российские и зарубежные. Времени еще достаточно, если откладывать по 20 тысяч ежемесячно, через 30 лет будет 45 миллионов.
И вот какой бюджет у них будет на ближайшие несколько лет, пока не закроется ипотека.
Внимательный читатель заметил, что 3 тысячи остались не у дел. Что ж, Елена и Вадим решили их не учитывать, пусть остаются на мелкие расходы.
После выплаты ипотеки ситуация станет еще лучше, а там и дети вырастут – все свободные деньги можно будет направлять на инвестиции.
Сценарий «Не потерять»
Александра, 62 года
Александра работает, неплохо зарабатывает, у нее есть своя квартира, взрослые дети и 1 миллион рублей сбережений. Собирается инвестировать еще по 100 тысяч рублей в месяц в течение трех лет, а потом уйти на покой и выращивать пионы на даче.
Цель: обеспечить себе пассивный доход на пенсии – около 50 тысяч рублей в месяц. Есть конкретная цель и срок, давайте применим классический алгоритм.
Александра не получит то, чего ей хотелось бы. «Как жаль, что я не начала думать об этом раньше», – призналась мне одна женщина в похожей ситуации. Остается только «откладывать по максимуму в разумных пределах».
Я понимаю, эти примеры достаточно условные, но логику и алгоритм действий они демонстрируют хорошо. Попробуйте и вы составить свой план!
Инвестиции на автомате
Впервые сев за руль, я выехала на работу на два часа раньше обычного. Во-первых, рано утром на дорогах нет машин, во-вторых, я хотела иметь запас времени. Помню, что приехала с мокрой от пота спиной. И весь день думала только о том, что вечером предстоит снова сесть за руль и добраться до дома. Новый вид деятельности давался нелегко. Если кто-то говорил: «Да я даже в магазин ходить ленюсь, проще на машине доехать» – я не могла представить, что и мне когда-то будет проще сесть за руль, чем пройти 20 минут пешком. Сейчас я по-прежнему хожу в магазин пешком, но только по той причине, что люблю прогуляться. За рулем я себя чувствую уютно и спокойно. Бывало, доехав до работы, я не могла вспомнить, как это получилось. Пока я думала о чем-то своем, мозг и тело сами везли меня в офис. Нейронные связи, отвечающие за вождение, позволяют действовать на автомате, не загружая мозг и не отвлекая.
В ситуации с финансами мозг работает точно так же: предпочитает «как привыкли» и сопротивляется изменениям. Мы любим действовать по привычным схемам, для которых в мозгу уже проложены готовые нейронные связи. А все новое кажется сложным, нервным, непривычным.
Почему так важно не просто поставить цель, а продумать простой и удобный алгоритм ее выполнения? Потому что, если у вас нет плана инвестиций, свободные деньги очень быстро утекут в их любимом направлении «сама не знаю куда». Если вы всю жизнь тратили не задумываясь, в день зарплаты мозг по привычке приведет вас в торговый центр или на сайт онлайн-магазина. Чтобы переключить денежные потоки на «инвестиции», «сбережения» и «пенсию», потребуется время и сознательные усилия.
Привычку откладывать и инвестировать придется буквально прокладывать среди клеток мозга. Сначала уйдет день, чтобы, сомневаясь и боясь, купить облигации, ETF или валюту. Второй раз – справитесь за час. А потом будете делать это в обеденный перерыв, пока ждете свой кофе. Как и с любым другим навыком, инвестиции – только дело привычки!
