Девушка с деньгами - [13]
«Был опыт с кредитной картой. Деньги уходили в никуда, я не выходила за беспроцентный период, но и возврат долга живыми деньгами радости не приносил. Рада, что приняла решение закрыть карту, и надеюсь больше этот опыт не повторить!»
«Изначально я заводила кредитку в напряженной ситуации – надо было быстро обставить квартиру и начать в ней жить. Кредит быстро закрыла зарплатой, но карту оставила. Пользуюсь ею постоянно, чтобы накапливать баллы, в то время как основные средства лежат на дебетовой и зарабатывают процент на остатке. В целом я не выхожу за рамки, но меня напрягают постоянные подсчеты и отсутствие контроля по кредитке. Едва ли я реально получаю какую-то выгоду, а хлопот много».
«За регулярное и своевременное погашение мне все увеличивали и увеличивали кредитный лимит. И увеличили его очень сильно – настолько, что в какой-то момент я не смогла погасить задолженность и заплатила штраф. Но главным, конечно же, во всем этом был стресс. Фоновый, давящий, бесконечный стресс. В общем, однажды я решила это прекратить, погасила кредитку и в банке попросила сделать кредитный лимит ноль».
«Кредитную карту я использую как некий “дополнительный” кошелек или для крупных покупок, так как она с кешбэком. Хотя я веду себя очень дисциплинированно, но тем не менее все чаще задумываюсь об отказе от нее: мне не нравится, что нужно постоянно помнить о долге и его гасить».
Я сама живу без кредитной карты и всем рекомендую. Но решать, как всегда, вы будете самостоятельно.
«Кредитную карту навязал банк (а я была молода и наивна). К счастью, через полгода ее закрыла. Теперь, если в банке предлагают оформить кредитку снова, отвечаю сотрудникам, что мне религия не позволяет пользоваться чужими денежными средствами. Они вроде пугаются и отстают».
Как выбираться из кредитов
Если вы уже попали в кредитную кабалу, надо выбираться из нее. Хорошая новость – это возможно. Плохая – никто другой за вас это не сделает, придется поработать.
Для начала надо признать само наличие проблемы, преодолеть стадию отрицания, чтобы перейти к принятию. Для этого распишите все долги и грядущие выплаты, прикиньте будущие доходы и примите ситуацию, какой бы печальной она ни была. Затем выработайте антикризисный план: когда и какие суммы вы направите на погашение.
А еще:
● Проверьте возможности рефинансирования.
Несколько кредитов можно заменить одним, более выгодным. Например, вместо трех кредиток с запутанным графиком выплат и космическим процентом (25–35 % годовых) берете один потребительский кредит со ставкой 15 % и фиксированным графиком платежей. Не забудьте при этом сжечь кредитные карты.
● Погашайте кредит досрочно, если можете.
«Зачем? Я прекрасно справляюсь со своими долгами. Денег хватает, зачем торопиться с выплатой?» А затем, что любая небольшая проблема (потеря работы, болезнь, скачок курса доллара, непредвиденные расходы) грозит просрочкой платежа – и ваш бюджет, хлипкий, как домик Ниф-Нифа, рассыплется на части.
● Рассматривайте досрочное погашение как выгодную инвестицию.
Да-да. Нет смысла платить банку 15 % по кредиту и при этом вкладывать свободные деньги на депозит под 7 %. Считайте, что вкладываете деньги под 15 %.
Стратегии погашения кредита
Выбираться проще, имея под рукой план действий, – стратегию, которой вы будете придерживаться несмотря ни на что. Их может быть две:
● С максимальной эффективностью.
Из всех кредитов выбираем тот, что с максимальной ставкой (обычно это кредитная карта или, не дай бог, микрокредит), и все свободные деньги бросаем на его погашение.
● С быстрым результатом.
Выбираем самый маленький долг и максимально быстро его погашаем. Долгов стало меньше. Можно вычеркивать. Да, вы немного теряете на процентах, но ведь вы и так теряли.
И последнее условие – самое важное: придерживайтесь выбранной стратегии во что бы то ни стало. Ключ к успеху – в непреклонном намерении избавиться от долгов. И не влезайте в кредиты снова!
Разделите весь оставшийся долг на 100 частей и каждый раз, выплатив сотую часть, закрашивайте жизнерадостным цветом одну из клеток.
Анализируем расходы
Вы уже ведете учет расходов и, кажется, делаете все возможное для своего финансового благополучия. Увы, я вас расстрою: просто фиксировать суммы – недостаточно. Как пытаться похудеть, взвешиваясь и вздыхая над весами, и снова пить чай с круассаном, так же и в финансах. Можно годами вести таблицы, но ничего не менять, продолжать тратить и вздыхать: «Эх, опять не удалось ничего отложить».
Поэтому сначала вы собираете факты – бесстрастно фиксируете происходящее. После этого приступаете к их анализу – смóтрите, что получилось. Ответьте на два вопроса:
1. Нравится ли мне, как я трачу свои деньги?
2. Остаются ли деньги на сбережения и инвестиции?
Если на оба вопроса вы ответили «да», тогда, пожалуй, переходите сразу к главе «Инвестиции». Но, если чувствуете, что часть денег потрачена без смысла и без удовольствия (обидно, конечно), если видите, что на сбережения опять не остается, – тогда эта глава для вас. Будем оптимизировать расходы.
План такой:
● найти дополнительные источники денег;
