Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег - [3]

Особенности. Это очень любопытная стадия. Во-первых, с момента 18-летия человека (или с того момента, когда у него появились собственные деньги) до создания им семьи может пройти не один десяток лет, а может – всего пара лет, поэтому данная стадия достаточно неопределенная с точки зрения своей продолжительности. Другая особенность стадии заключается в том, что часто не очень понятно, с какого же момента начинать отсчет создания семьи. Если люди некоторое время живут вместе, считается ли, что они уже перешли на следующую стадию «Развитие»? С какого момента начинается этот переход? Ведь очень часто бывает, что первые браки или длительные отношения заканчиваются расставанием при отсутствии детей, и отсчет начинается заново – люди вновь оказываются на этапе «Формирование». Итак, существует две особенности стадии «Формирование»:

• неопределенность в плане продолжительности;

• неопределенность перехода на этап «Развитие» и обратно к «Формированию» после окончания взаимоотношений.

Иными словами, это стадия неопределенности. Какие же риски и возможности содержит в себе данная стадия с точки зрения финансового планирования?

Возможности. Как видно из рисунка 1, на стадии «Формирование» расходы на реализацию финансовых целей крайне низки по сравнению с более поздними этапами. Это неудивительно: у людей на данном этапе еще нет детей, нет жесткой потребности в расширении жилплощади, покупке дачи или загородного дома, им не нужно содержать своих родителей, которые в этот период еще активно работают. Однако уже на следующей стадии «Развитие» начнут появляться все новые и новые цели, семья может начать обрастать кредитами, особенно если на этапе «Формирование» никому из ее членов так и не удалось сделать накоплений. Именно на период «Развитие» и приходится большая часть расходов, связанных с различными финансовыми целями семьи.

Поэтому чем эффективнее вы воспользуетесь возможностями этапа «Формирование», чем больше удастся накопить средств, тем лучше будет проходить следующий этап – «Развитие». Например, если на стадии «Формирование» члены семьи успели накопить существенный первоначальный взнос по ипотеке, то кредитная нагрузка на последующих этапах будет меньше.

Важно отметить, что именно на этом первом этапе у человека есть уникальная возможность начать копить на самый последний – «Пассивный доход/Старость». Зачем думать о пенсии, спросите вы, когда у тебя вся жизнь впереди? Могу сказать по опыту работы со многими молодыми семейными парами, что потом, когда появится семья, будет уже не до пенсионных расходов. В следующий раз человек сможет вернуться к этим накоплениям, когда до пенсии будет оставаться лет 10, а это значит, что возможность использовать потенциально более доходные, но и, как следствие, более рискованные инвестиционные инструменты (акции) будет частично утеряна. Если же начать пенсионные накопления еще на этапе «Формирование», вполне можно использовать и более рискованные инвестиционные инструменты, так как до пенсии остается еще 25–30 лет и более. Соответственно, даже при незначительных инвестициях, сделанных на этапе «Формирование», вполне можно существенно увеличить будущую негосударственную пенсию. Таким образом, «Формирование» закладывает успешность реализации целей не только на этапе «Развитие», но и на последующих этапах.

На этапе «Формирование» люди только начинают свой карьерный путь, многие еще живут с родителями. Доходы несемейных людей постепенно возрастают, а расходы на финансовые цели, при грамотном планировании, остаются достаточно низкими. Именно поэтому стадия «Формирование» превосходна с точки зрения накопления капитала на будущее: создания долгосрочных инвестиций с помощью инвестиционных фондов и других инструментов, накопления средств на депозитах и т. д.

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

Помню, в 18 лет я начала инвестировать в ПИФы акций российских компаний по 5 тыс. руб. в месяц. Надо мной посмеивались коллеги по вузу, мол, что за бред, надо жить здесь и сейчас, да и что с этими 5 тыс. руб. сделаешь. Через 15 лет мне удалось создать капитал, который давал пассивный доход в 45–50 тыс. руб. в месяц. Да, инвестиции пришлись на «жирные» нулевые, а также на не менее «жирный» 2009 год, но тем не менее. Да, со временем к инвестициям в 5 тыс. руб. в месяц прибавились и другие. Однако из 5 тыс. удалось создать пассивный доход в 50 тыс. за 15 лет. Долго? Если начать в 18, то такой результат будет уже к 33 годам, а 50 тыс. в месяц – неплохая прибавка к зарплате. Подтверждение тому – реакция бывших одногруппников: «А где же был я все эти 15 лет?!»

Риски и ошибки. Самая типичная ошибка данного этапа – не использовать возможности для накоплений. Ниже представлен список наиболее частых ошибок, возникающих на стадии «Формирование».

• Ненужные избыточные траты, не приводящие ни к будущему росту доходов, ни к сокращению расходов. Расходы на этапе «Формирование» очень часто равны доходам, так как несемейные люди предпочитают наслаждаться жизнью «по полной программе», а не накапливать средства на будущее. Формирование накоплений в период брака на стадии «Развитие» неблагоприятно и по другой причине. После развода, при отсутствии брачного контракта, все придется делить пополам. Поэтому лучше обзавестись хоть какими-то активами и накоплениями, приносящими доход, до брака, особенно учитывая статистику разводов.