Безопасность карточного бизнеса - [13]
Во многих странах уделяется большое внимание данной проблеме, созданы специальные полицейские подразделения, нацеленные на борьбу с преступлениями в этой сфере. В данном разделе произведен анализ уголовного и уголовно-процессуального законодательства Российской Федерации, судебно-следственной практики, а также обобщен практический опыт структур банковской безопасности.
По данным МВД РФ, потери в сфере банковских платежных карт в 2010 г. составили всего 9 млн руб., в 2009 г. эта цифра составляла 63 млн, а в 2008 г. — 24 млн руб. Однако данные МВД РФ дают далеко не полную картину финансовых потерь. Получить же достоверные цифры потерь в сфере платежных банковских карт в Российской Федерации довольно сложно. Центральный банк такую статистику не ведет.
Дело в том, что полной информацией о фактах хищения денежных средств с банковских карт владеют только сами банки. Для того чтобы собрать статистику по всей стране, необходимы какие-либо механизмы. У ЦБ РФ, таких механизмов нет — он ничем не может заинтересовать кредитные организации с целью предоставления информации и при этом абсолютно не может контролировать операции по банковским картам с целью проверки предоставляемых данных. В отличие от ЦБ РФ международные платежные системы имеют в своем распоряжении механизмы получения информации о потерях в банках и давно ведут такую статистику. В России в 2009 г. 88,1 % оборотов по банковским картам составили карты международных платежных систем VISA (61,6 %) и MasterCard (26,5 %). Однако сведения эти носят конфиденциальный характер и крайне редко разглашаются платежными системами. На постоянной основе доступ к этой информации имеют сотрудники банков членов международных платежным систем.
Для определения суммы потерь в сфере банковских платежных карт авторами была использована следующая методика:
• данные платежных систем VISA и MasterCard (в долларах США) складываются между собой;
• на основе данных ЦБ РФ вычисляется доля этих двух крупнейших систем и остальных участников рынка;
• сумма потерь увеличивается пропорционально, но при этом считается, что остальные платежные системы несут потери только по украденным и потерянным картам (предполагается, что потери по поддельным картам и в сети Интернет отсутствуют);
• вычисляется среднегодовой курс рубля к доллару США и пересчитывается общая сумма потерь в рублях.
Данная методика имеет свои минусы и погрешности. Потери международных платежных систем делятся на эмиссионные (потери по картам эмитента) и эквайринговые (потери в терминальной сети эквайрера — ATM, ТСП). Поэтому, с одной стороны, если хищение произошло по российской карте на территории России, то сумма потерь будет учтена как по эмитенту, так и по эквайреру; с другой стороны, если и эмитент и эквайрер — одно лицо, то скорее всего сумма потерь совсем не попадет в отчеты. Несмотря на это более точной методики определения потерь по России авторам в настоящий момент неизвестно, в то же время с ее помощью достаточно хорошо просматривается динамика изменения потерь (табл. 1.1).
Полученные данные, основанные на информации платежных систем (ПС), сравним с данными МВД РФ (табл. 1.2).
В результате сравнения получим, что латентность (скрытость) хищений составляет порядка 95 %, т. е. из похищенных в 2009 г. по банковским картам россиян или в банкоматах, торгово-сервисных предприятиях 989 млн руб. МВД РФ разыскивало только 63 млн, остальные 926 млн руб., или 33 млн долл. США, были безнаказанно присвоены криминальными элементами. При этом информация о преступлениях до правоохранительных органов не дошла, следовательно, не были возбуждены уголовные дела и злоумышленников никто даже не искал. Если принять во внимание, что в Интернете готовая к использованию поддельная банковская платежная карта стоит в среднем 100–200 долл. США, а похитить с ее помощью можно 1–3 тыс. долл., то получается, что криминальный кардерский бизнес становится очень прибыльным и при этом достаточно безопасным (безнаказанным). Невольно вспоминаются слова Карла Маркса о том, что ни один капиталист не остановится перед совершением любого преступления, если прибыль будет составлять 300 %. Поэтому криминальный мир давно обратил свое внимание на банковские карты. Очень часто имеет место трансграничная преступность, правоохранительные органы во многих странах, в том числе и в России, сталкиваются с международными преступными сообществами.
Чтобы противостоять такому мощному криминальному натиску, в стране должна быть построена четкая система противодействия преступным посягательствам, включая законодательную, судебную, исполнительную (правоохранительные органы) ветви власти, коммерческие структуры (банки, процессинговые центры, платежные системы). К сожалению, приходится констатировать, что в России в настоящий момент такой системы нет.
В настоящий момент, по данным за 2009 г., в мире наиболее распространены следующие виды хищений в сфере платежных карт:
1) осуществление операций без физического присутствия карты (интернет-платежи) — 41,08 %;
2) операции с использованием поддельных карт — 34,16 %;
