Банкротство от А до Я - [2]

Сколько вы можете сэкономить на оплате процентов, начав процедуру банкротства и остановившись на стадии реструктуризации?

К примеру, штраф за неполную оплату ежемесячного платежа составляет 500 рублей. За три года сумма составит 18 000 рублей (500 рублей * 36 месяцев (3 года) = 18 000 рублей). Здесь приведен пример небольшого штрафа, обычно штраф может достигать и 2 000 рублей.

Неустойка за неполную оплату кредита составляет 0,5% от суммы в день (встречаются случаи, когда % неустойки бывает больше). Вы не заплатили, к примеру, 10 000 рублей. За месяц неустойка составит 1 500 рублей (10 000 рублей * 0,5%/день * 30 дней = 1 500 рублей). Если это длится в течение года, то сумма составит 18 000 рублей (1 500 рублей * 12 месяцев = 18 000 рублей). За три года – 54 000 рублей. Это только по одному кредиту, а если их несколько? Вы сами можете провести необходимые расчеты. Вам только необходимо открыть кредитный договор, внимательно его прочитать и посмотреть какие % за просрочку и т. д.

Какая выгода от банкротства и реструктуризации долга

Выгода от банкротства.

Ваш долг перед банками составляет: 500 000 рублей.

Общая стоимость банкротства с судебными расходами и всеми вашими расходами, допустим: 50 000 рублей.

Получается, что ваша выгода: 500 000 рублей – 50 000 рублей = 450 000 рублей.

В действительности, это не так!

Сумма долга мы берем ведь на текущий момент, но платить вы будете, допустим, еще 3 года. А сколько за 3 года банк насчитает процентов? А в случае просрочек платежей, сколько составят пени, штрафы, неустойки?

Поэтому выгода от банкротства считается по формуле:

Сумма долга на текущий момент + проценты, за время оплаты кредита + штрафы/пени/неустойки = ваша выгода

Например:

Долг на текущий момент: 500 000 рублей

Проценты по кредиту за 3 года: 200 000 рублей

Штрафы/пени/неустойки примерно: 120 000 рублей

Итого: 500 000 рублей +200 000 рублей +120 000 рублей = 820 000 рублей. Это сумма, которую необходимо заплатить за 3 года.

Ваша выгода: 820 000 рублей – 50 000 рублей = 770 000 рублей.

Ваша выгода впечатляет!

Выгода от реструктуризации долга.

Возьмем те же самые цифры, что и в предыдущем примере.

Долг на текущий момент: 500 000 рублей

Проценты по кредиту за 3 года: 200 000 рублей

Штрафы/пени/неустойки примерно: 120 000 рублей

Итого: 820 000 рублей.

При введении реструктуризации долгов начисление процентов, штрафов, пеней, неустоек останавливается. Соответственно, вы платите только 500 000 рублей вместо 820 000 рублей.

Ваша выгода составляет 820 000 рублей – 50 000 рублей (стоимость банкротства) = 770 000 рублей.

На основании закона все, что можно вам начислить за весь период банкротства на ваш долг это проценты по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ, которая составляет 11%.

Считаем, что может быть начислено с 500 000 рублей.

500 000 рублей * 11% = 55 000 рублей

55 000 рублей * 3 года (срок реструктуризации) = 165 000 рублей.

Ваша чистая выгода: 770 000 рублей – 165 000 рублей = 605 000 рублей.

На этом примере видно, что даже реструктуризация долга очень эффективна и позволяет существенно снизить сумму выплачиваемых денег.

Есть интересный момент, что проценты по ставке рефинансирования могут быть не начислены. Тогда ваша выгода составит 770 000 рублей.

Считаем ежемесячные платежи исходя из примеров.

За 3 года надо будет заплатить 820 000 рублей.

Примерная сумма ежемесячных платежей: 820 000 рублей / 36 месяцев (3 года) = 22 777 рубля.

Теперь берем сумму долга на текущий момент 500 000 рублей и 3 года реструктуризации долгов.

500 000 рублей / 36 месяцев (3 года) = 13 888 рубля.

Как видим, ежемесячная сумма уменьшилась практически вдвое, что очень неплохо для вашего бюджета

В каком случае гражданин имеет право банкротство или реструктуризацию долгов?

Банкротство гражданина или реструктуризация долгов возможна, когда:

Совокупная задолженность перед кредиторами составляет 500 000 рублей и более.

Под кредиторами понимаются банки, микрофинансовые организации, физические лица и т. д. Необходимо обратить внимание на то, что под 500 000 тысячами понимает ваша общая задолженность, не только та, по которой вы не в состоянии платить. Необходимо суммировать вашу общую задолженность по ипотеке, потребительским займам, целевым займам, долгам под расписку и суммировать. Если больше 500 000 тысяч – значит, вы подходите под данный пункт.

Но стоит обратить внимание на некоторые интересные нюансы.

Первый, будут ли списаны долги, которые брались в качестве индивидуального предпринимателя и на предпринимательские цели, не ясно. На данный момент внесены поправки, по которым дело о банкротстве граждан рассматривается в арбитражном суде. В ранних редакциях закона дело о банкротстве физических лиц рассматривал районный суд, а он не имел права списывать долги индивидуальных предпринимателей. Логика подсказывает, что долги гражданина, взявшего долг в качестве индивидуального предпринимателя должны списываться. Но все же необходимо следить за судебной практикой. С долгами индивидуального предпринимателя по налогам, отчислениям в фонды также вопрос открытый. Неясно будет ли их списывать суд в деле о банкротстве физического лица. Бытует мнение, что по делу о банкротстве физического лица есть законная возможность списать долги в качестве индивидуального предпринимателя при условии, что на момент проведения процедуры банкротства физическое лицо им не является. В любом случае при подаче заявления о банкротстве указывайте все долги. Если суд спишет долги в качестве индивидуального предпринимателя, – хорошо. Нет, так вы ничего не потеряете.