Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция и шаблоны документов для списания ваших долгов - [6]

Помимо защиты от коллекторов такие организации (антиколлекторы) обещали, что помогут списать долг своими «особыми» способами, как правило, благодаря связям в банках. Давайте кратко разберем, какая процедура взыскания долга предусмотрена у нас в законе, чтобы трезво оценить возможную пользу от их услуг.

Если сумма вашего долга настолько значительна, что банк готов понести определенные издержки по ее взысканию – заплатить госпошлину и зарплату своим юристам, если также у вас есть имущество, за счет которого этот долг можно взыскать, то ждите иска в суд. После решения суда банк получает исполнительный лист на взыскание с вас долга, дальше исполнительный лист передается в службу судебных приставов. По закону у судебного пристава есть всего два месяца, чтобы взыскать деньги по исполнительному листу. Он должен получить ответы на запросы о том, какой у вас официальный доход, есть ли у вас зарегистрированное имущество (недвижимость, транспортные средства, бизнес, ценные бумаги и др.). Если есть имущество, он имеет право его арестовать и продать с торгов. Если есть доход, он имеет право взыскивать долг за счет удержания части вашего официального дохода.

Так вот, если у вас ни того ни другого нет на момент исполнительного производства, то судебный пристав составляет акт о невозможности исполнения требования, содержащегося в исполнительном листе, и прекращает производство по делу. Именно за получение этого документа антиколлекторы берут со своих клиентов деньги, иногда немаленькие.

Однако стоит иметь в виду, что срок предъявления исполнительного листа для исполнения составляет три года с момента его выдачи, а когда судебный пристав завершает производство при невозможности исполнения, в течение трех лет можно повторно предъявить исполнительный лист, и тогда этот срок начинает течь заново. И так можно предъявлять исполнительный лист приставам хоть всю жизнь, то есть долг может висеть на вас вечно до тех пор, пока у вас не появится имущество или доходы для его погашения.

В случае с банкротством происходит избавление от проблемы с долгами раз и навсегда. Если привести в качестве примера ситуацию, когда у вас болит зуб, вы можете принять обезболивающее, которое даст вам надежду, что завтра зуб уже не будет болеть, но это лишь надежда. Или же вы можете пойти к стоматологу и вылечить или вырвать зуб, и тогда проблема решится раз и навсегда. С банкротством и с долгами эта ситуация точно такая же.

Рассрочка через судебных приставов

Однако не всегда решать вопрос через приставов плохо и неффективно. На самом деле, в предыдущей главе я говорил про ситуацию, когда вы совсем не хотите ничего платить или у вас нечем платить. Бывают также ситуации, когда вам не подходит процедура банкротства по тем или иным обстоятельствам, и вы не сумели договориться с банком о реструктуризации долга, уменьшении ежемесячных платежей, но все еще намерены погасить долг.

Тогда вам может подойти способ реструктуризации через приставов, а точнее рассрочки в погашении долга на основании закона «Об исполнительном производстве».[3] Суть метода заключается в том, что суд взыскивает с вас определенную сумму долга, а вы на основании закона «Об исполнительном производстве» заявляете приставу ходатайство о предоставлении рассрочки в погашении долга. Тогда уже рассрочку предоставляет не банк, а суд по запросу приставов, если сочтет ваши доводы убедительными. Вы можете обосновать размер платежа, который вам по силам. Если вы убедите суд своими объяснениями и приложенными документами, то вам могут уменьшить ежемесячный платеж и утвердить предложенный вами график.

Если же вы не хотите или не можете ничего платить, то взаимодействие с приставами для вас ничем, ни хорошим, ни плохим, не увенчается, просто у вас будет висеть долг, можно сказать, вечно. Опять-таки такая схема решения проблемы (реструктуризация через судебных приставов) подходит, если у вас 1–2–3 кредита. Если у вас, как у большинства наших клиентов, идущих на банкротство, больше 10 кредитов и займов, то индивидуально решать вопрос с каждым кредитом может занять большое количество времени, поэтому в этом случае еще один несомненный плюс банкротства заключается в том, что все долги собираются в одну кучу и списываются в рамках одного дела.

Выкуп своего долга у банка (цессия)

Юристы, имеющие опыт работы в службах по взысканию долгов банков, предложили еще один способ решения проблем с долгами – это выкуп своего долга у банка. Когда банк понимает, что ваш долг становится для него безнадежным и ухудшает его финансовые показатели, он, как правило, принимает решение его продать. Массовой покупкой банковских невозвращенных долгов до недавнего времени занимались коллекторские агентства. В зависимости от характеристик долга он продавался банками за 5–30 % от невозвращенной суммы. Стоит сказать, что банк с радостью продаст долг кому угодно, а не только коллекторскому агентству, однако этим занимаются не все банки, а процедуры и условия продажи долгов в разных банках могут различаться.

Но общий алгоритм работы для выкупа своего долга за 5–30 % от невозвращенной суммы заключается в следующем. У вас должен быть непогашенный кредит, по которому вы осуществили как минимум три платежа. Просрочка по последнему платежу у вас должна быть не менее полугода. В таком случае кому-либо из ваших друзей или родственников необходимо обратиться в службу взыскания долгов банка (называться в разных банках она может по-разному) и узнать о возможности выкупа долга такого-то гражданина по договору цессии (договору об уступке права требования). В случае если в данном банке такая процедура практикуется и ваш долг подходит под установленные правила, вашему представителю предложат подписать договор цессии, в котором будет прописана сумма, за которую банк уступает ваш долг. Как правило, она составляет 20–30 % от невозвращенной суммы. Эту цену необходимо оплатить единовременно. В таком случае банк передает непогашенное требование вашему представителю и ваш долг считается для банка списанным.