Банк 4.0: Новая финансовая реальность [заметки]

1

В. King. Bank 2.0: how customer behavior and technology will change the future of financial services. – Singapore: Marshall Cavendish Business, 2010. [Рус. изд.: Б. Кинг. Банк 2.0. Как потребительское поведение и технологии изменят будущее финансовых услуг. – М.: Олимп-Бизнес, 2012.] – Примеч. ред.

2

С. Skinner. Digital Human. The fourth revolution of humanity includes everyone. – Chichester: Wiley, 2018. [Рус. изд.: К. Скиннер. Цифровой человек. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого. – М.: Манн, Иванов и Фербер, 2018.] – Примеч. ред.

3

L. Camp, A. Thomson. No Small Change. Why Financial Services Needs A New Kind Of Marketing. – Chichester: Wiley, 2038. – Примеч. ред.

4

В. King. Bank 3.0: why banking is no longer somewhere you go, but something you do. – Singapore: Marshall Cavendish Editions, 2013. [Рус. изд.: Б. Кинг. Банк 3.0. Почему сегодня банк – это не то, куда вы ходите, а то, что вы делаете. – М.: Олимп-Бизнес, 2014.] – Примеч. ред.

5

Модель взаимодействия с потребителем через несколько различных каналов. – Примеч. ред.

6

Модель одновременного и бесшовного взаимодействия с потребителем по всем каналам. – Примеч. ред.

7

2 мая 1945 года.

8

The Battle History of the 44th Infantry Division: «Mission Accomplished». – Примеч. ред.

9

Источник: статистика британского Министерства национальной безопасности за 1939–1945 годы (http://myweb.tiscali.co.uk/homefront/arp/arp4a.html).

10

Далее в главе мы увидим, что последние 100 лет банковская система развивалась только по этому принципу.

11

Я не учитываю проект Hyperloop^a и концепцию тоннелепроходческой техники^b только потому, что они пока не выделены в самостоятельные предприятия под управлением Маска.

^aКонцепция высокоскоростного пассажирского и грузового транспорта, основанная на идее вакуумного поезда. На сегодняшний день проект до конца не реализован. – Примеч. ред.

^bЧасть масштабного проекта по строительству высокоскоростных подземных тоннелей. Первый участок под Лос-Анджелесом уже был показан журналистам. – Примеч. ред.

12

См. видео «The First Principles Method Explained by Elon Musk» по ссылке: https://youtu.be/NV3sBlRgzTI(источник:Innomind.org).

13

A. Vance. Elon Musk: Tesla, SpaceX, and the Quest for a Fantastic Future. – New York: HarperCollins, 2017. [Рус. изд.: Э. Вэнс. Илон Маск. Tesla, SpaceX и дорога в будущее. – М.: Олимп-Бизнес, 2016.] – Примеч. ред.

14

ASDS (automated spaceport drone ship) — «автономный беспилотный корабль-космопорт», плавучая платформа для посадки ракет.

15

Компания SpaceX называет свои плавучие платформы и посадочные комплексы именами космических кораблей цивилизации «Культура» из научно-фантастических произведений Иэна Бэнкса.

16

Имеется в виду аппарат Nokia 8110, впервые выпущенный в 1997 году прославившийся своим появлением в фильме «Матрица» и за узнаваемую форму прозванный «бананом». – Примеч. пер.

17

В книге «Банк 2.0» я приводил пример банка, который с таким рвением следовал традициям бумажных заявлений, что его онлайн-заявка на кредитную карту буквально требовала, чтобы документ, подтверждающий доход, был «приложен» к отображаемой на экране электронной форме.

18

Об отделениях банков мы поговорим позже – обещаю.

19

С. Skinner. ValueWeb: how FinTech firms are using mobile and blockchain technologies to create the Internet of Value. – Singapore: Marshall Cavendish Business, 2016. [Рус. изд.: К. Скиннер. ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей. – М.: Манн, Иванов и Фербер, 2017.] – Примеч. пер.

20

Более распространенное в обиходе название – Alexa.

21

Подробнее об этой тенденции – в моей книге «Эпоха дополненной реальности»^a.

^aB. King, A. Lightman, J. P. Rangaswami, A. Lark. Augmented: life in the smart lane. – Singapore: Marshall Cavendish Editions, 2016. [Рус. изд.: Б. Кинг, А. Лайтман, Дж. П. Рангасвами, Э. Ларк. Эпоха дополненной реальности. – М.: Олимп-Бизнес, 2018.] – Примеч. ред.

22

Многое из этого уже возможно или почти возможно. Посмотрите хотя бы рекламный ролик виртуального ассистента Alexa, где Алек Болдуин заказывает носки Bresciani.

23

И это только масштаб покрытия системы PayPal. Платежная система Alipay уже работает в 80 странах и продолжает расширять географическое присутствие.

24

Источник: статья «A new East Africa campaign» в издании The Economist, 9 июля 2015 года.

25

Интервью на радиошоу «Breaking Banks», эфир от 9 февраля 2017 года.

26

Источник: статья «Big Banks in Plot to Kill M-Pesa» в издании The Star, 23 декабря 2008 года.

27

Источник: Всемирный банк. В числе этих стран – Китай, Кения, Танзания и Нигерия.

28

Интервью на радиошоу «Breaking Banks», эфир от 9 февраля 2017 года.

29

Источник: iResearch (http://www.iresearchchina.com/content/details7_21238.html).

30

С заглавной буквы «Т»!

31

Источник: статья Джеймса А. Мартина «7 reasons mobile payments still aren’t mainstream» в издании CIO, 7 июня 2016 года.

32

С учетом привлечения капитала на сумму 4 млрд долларов в апреле 2016 года. Честно говоря, принимая во внимание текущие доходы и размах деятельности компании, сегодня она стоит намного больше 100 млрд долларов.

33

Источник: статья «Alipay, WeChat Pay vie for customers» на сайте ChinaDaily.com, 3 августа 2017 года (http://www.chinadaily.com.cn/bizchina/tech/2017-08/03/content_30337784.htm).

34

В 2016 году на привязанных к мобильным телефонам «картах» компании Starbucks хранилось примерно 8 млрд долларов (источник: звонок с инвесторами компании Starbucks).

35

Статья «Chinese money market fund becomes world’s biggest» в издании Financial Times, 26 апреля 2017 года (https://www.ft.com/content/28d4e100-2a6d-11e7bc4b-5528796fe35c).

36

Источник: издание Asian Banking Journal.

37

Попутно замечу, что сегодня подобное в принципе не могло бы произойти в таких юрисдикциях, как США, где действует требование раскрытия информации об условиях сберегательных счетов, предписывающее регулярно публиковать годовые процентные ставки.

38

Закон «О коммунальных (местных) реинвестициях» (Community Reinvestment Act, CRA) – федеральный закон в США, принятый в 1977 году и направленный на прекращение дискриминационной практики невыдачи кредитов клиентам из неблагополучных районов. – Примеч. пер.

39

Кризис 1997–1998 годов, вызвавший падение курсов национальных валют многих стран Юго-Восточной Азии, банкротство банков и общую стагнацию азиатской экономики. – Примеч. ред.

40

Генеральный секретарь Центрального комитета Коммунистической партии Китая в 2002–2012 годах. – Примеч. ред.

41

См.: https://www.finextra.com/resources/feature.aspx?featureid=845.

42

См. подробнее в новой книге Криса Скиннера «Цифровой человек».

43

P. Erisman. Alibaba’s world: how a remarkable Chinese company is changing the face of global business. – New York: St. Martin’s Press, 2015. [Рус. изд.: П. Эрисман. Вселенная Alibaba.com. Как китайская интернет-компания завоевала мир. – М.: Индивидуум паблишинг, 2016.] – Примеч. ред.

44

Продажа предметов коллекционирования – одна из специализаций eBay. – Примеч. пер.

45

API (application programming interface) – интерфейс прикладного программирования (создания приложений). – Примеч. пер.

46

Современный китайский праздник, который отмечается 11 ноября (11.11). Посвящен людям, не состоящим в романтических отношениях. К этой дате многие компании приурочивают ежегодные распродажи. – Примеч. пер.

47

Многие факты и сведения, приведенные в этом разделе, взяты из «Отчета об устойчивом развитии» компании Ant Financial за 2016 год (https://os.alipayobjects.com/rmsportal/omkAQCxPyHDDqtqBDnlh.pdf).

48

Применение для прикладного программного обеспечения и веб-сайтов подходов, характерных для компьютерных игр, с целью привлечения пользователей и повышения их вовлеченности в решение прикладных задач, а также использование продуктов и услуг. – Примеч. ред.

49

В ноябре 2016 года правительство Индии отменило хождение двух самых крупных банкнот (номиналом 500 и 1000 рупий) в целях борьбы с теневым оборотом средств. Решение коснулось 85 % оборота наличных денег и вызвало заметный экономический спад. – Примеч. пер.

50

Clayton Christensen. The Innovator’s Dilemma^a (см.: https://www.google.com/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=3&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwj9rOKe_uDVAhUMmoMKHbl-CBkQFgg0MAI&url=http%3A%2F%2Fwww.claytonchristensen.com%2Fbooks%2Fthe-innovators-dilemma%2F&usg=AFQjCNHyfrCGTv2MBU9wUzlWnNrj8n2SrA).

^aС. М. Christensen. The Innovator’s Dilemma: When New Technologies Cause Great Firms to Fail. – Boston: Harvard Business Review Press, 1997. [Рус. изд.:К. M. Кристенсен. Дилемма инноватора. Как из-за новых технологий погибают сильные компании. – М.: Альпина Паблишер, 2016.] – Примеч. ред.

51

Даже в таких странах, как Китай, где доступ к ряду ресурсов ограничен на государственном уровне, распространение сервисов виртуальных частных сетей (virtual private networks, VPN) позволяет годами обходить ограничения.

52

В мире криптовалюты есть жаргонный термин для такой стратегии долгосрочного владения: HODL^b, или «Держись из последних сил!».

^b«HODL» расшифровывается как «Hold On for Dear Life»; бэкроним стандартной инвестиционной рекомендации «hold», означающей «держать», то есть не продавать определенные имеющиеся во владении ценные бумаги. Впервые слово «HODL» появилось на форуме Bitcointalk 18 декабря 2013 года, когда пользователь под ником GameKyuubi создал тему о том, что даже сильное падение цены биткойна не заставит его продать монеты – и он будет держать их до последнего. В названии темы он допустил опечатку: «I AM HODLING». – Примеч. пер.

53

Статья «Are cryptocurrencies about to go mainstream?» в издании The Observer, 1 июля 2017 года (https://www.theguardian.com/technology/2017/jul/01/cryptocurrencies-mainstream-finance-bitcoin-ethereum).

54

Публикация на сайте Комиссии США по ценным бумагам и биржам «Investor Bulletin: Initial Coin Offerings» (https://www.sec.gov/oiea/investor-alerts-and-bulletins/ib_coinofferings).

55

Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег была основана в 1989 году на саммите «Большой семерки» в Париже; английское название – Financial Action Task Force on Money Laundering (FATF); французское название – Groupe d’action financière (GAFI).

56

Источник: ФАТФ / Управление Организации Объединенных Наций по наркотикам и преступности.

57

https://www.unodc.org/unodc/en/money-laundering/globalization.html.

58

Банк HSBC был оштрафован на 1,9 млрд долларов (https://www.google.com/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=2&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwi7qbb4hOHVAhXBfyYKHa5-DcAQFggtMAE&url=https%3A%2F%2Fdealbook.nytimes.com%2F2012%2F12%2F10%2FHSBC-said-to-near-l-9-billion-settlement-over-money-laundering%2F%3Fmcubz3Dl&usg=AFQjCNGaAgOEpYZrn0Pp0WaupEedz3rwIw).

59

Отчет Альянса за финансовую доступность (Alliance for Financial Inclusion, AFI) об основополагающих принципах финансовой доступности (http://www.afi-global.org/publications/2458/The-2016-Global-Policy-Forum-GPF-Report-Building-the-Pillars-of-Sustainable-Inclusion).

60

Практика «красной черты» (redlining) – реалия США середины XX века, практика отказа в ипотечном кредитовании лицам из определенных, обычно бедных, районов, часто по расовым соображениям. – Примеч. пер.

61

Статья Вирджинии Ла Торре Джекер «Overseas Americans can’t open foreign accounts because of FACTA? Court says tough luck!» на сайте AngloInfo.com, 29 апреля 2016 года.

62

Статья «Uber second-quarter bookings increase, loss narrows» в издании Reuters Technology News, 24 августа 2017 года.

63

Отчет «A New Direction: Our Changing Relationship with Driving and the Implications for America’s Future».

64

И меньше возможностей реализовать свое право голоса.

65

Источник: исследование Standard Bank / Accenture (2015).

66

Источник: Intermedia.

67

Если не принимать во внимание существование фейковых аккаунтов.

68

Исследование показало, что сотрудники Австралийской таможенной и пограничной службы, проводящие очную идентификацию физических лиц, пропускают каждое седьмое фальшивое удостоверение личности (http://theconversation.com/passport-staff-miss-one-in-seven-fake-id-checks-30606).

69

Это не фигура речи – Amazon предоставляет облачные сервисы Министерству обороны США (https://aws.amazon.com/compliance/dod/).

70

Технологии, используемые для упрощения выполнения финансовыми организациями регуляторных требований. – Примеч. ред.

71

Отчет Совета управляющих Федеральной резервной системы США «Report on the Economic Wellbeing of U. S. Households in 2015», май 2016 года (https://www.federalreserve.gov/2015-report-economic-well-being-us-households-201605.pdf).

72

В настоящее время Бюро финансовой защиты потребителей США рассматривает эту проблему и может предложить законодательные изменения или иные рекомендации для исправления ситуации.

73

Название переводится как «Банк государственных сословий».

74

Доход от эмиссии денег. – Примеч. пер.

75

Технологии, используемые регуляторами для повышения эффективности регулирования и надзора за деятельностью участников финансового рынка. – Примеч. ред.

76

Отчет Аспенского института (https://www.google.com/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=l&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwjj1unioOHVAhVk6YMKHeOtANEQFggmMAA&url=https%3A%2F%2Fassets.aspeninstitute.org%2Fcontent%2Fuploads%2F2017 %2F07 %2FModernizing-Reglabs.pdf&usg=AFQjCNEZSooEnB6NYEFmWRbZVvyiOyNMKA).

77

Крупнейший веб-сервис для хостинга IT-проектов и их совместной разработки. – Примеч. пер.

78

Digital Identity Management: Technological, Business and Social Implications / Ed. D. G. W. Birch. – Aldershot: Gower Publishing, 2007. – Примеч. ред.

79

D. Birch. Identity Is the New Money. – London: London Publishing Partnership, 2014. – Примеч. ред.

80

Впрочем, сегодняшние проблемы Facebook могут привести к ужесточению требований по использованию данных.

81

Почему полицию вообще беспокоит мое поведение на сайте знакомств – это уже совсем другой вопрос.

82

См.: https://www.itsme.be/en.

83

Он называется SecureKey (https://securekey.com/).

84

Модель рынка труда, при которой работодатель привлекает для решения конкретных задач независимых исполнителей (фрилансеров). – Примеч. пер.

85

О распространенности системы bKash см. статью «More than Tkl,000cr transacted on mobile phones daily» в издании Dhaka Tribune, 25 июля 2017 года (http://www.dhakatribune.com/business/banks/2017/07/25/daily-mfs-transactions-cross-tkl000cr-mark/).

86

Источник: отчет компании PricewaterhouseCoopers «Disrupting Cash, Accelerating electronic payments in India», октябрь 2015 года (https://www.pwc.in/assets/pdfs/publications/2015/disrupting-cash-accelerating-electronic-payments-in-india.pdf).

87

По данным на январь 2018 года, сервисом пользовались 280 миллионов человек (https://blog.Paytm.com/looking-back-at-2017-top-10-interesting-facts-from-Paytm-7bc59e08683f).

88

Статья Иэна Кара «Uber is trying to lure new drivers by offering bank accounts» в онлайн-издании Quartz, ноябрь 2015 года (https://qz.com/533492/exclusive-heres-how-uber-is-planning-using-banking-to-keep-drivers-from-leaving/).

89

В статье «Is it time to write off checks?» в издании NPR (2016) говорится о снижении количества обналиченных чеков на 66 % за период с 2000 по 2014 год (http://www.npr.org/2016/03/03/468890515/is-it-time-to-write-off-checks).

90

См. статью Джима Мэроса «Banking needs an Amazon Prime marketing strategy» на портале The Financial Brand (https://thefinancialbrand.com/66545/amazon-prime-digital-banking-loyalty-experience-strategy/).

91

Считается, что первым установил «кассовый автомат» банк Barclays в своем отделении в районе Энфилд на севере Лондона 27 июня 1967 года.

92

См.: https://www.wellsfargohistory.com/internet-banking/.

93

Годовая процентная ставка – ставка в годовом исчислении, по которой начисляются проценты по сберегательному счету либо, в случае кредитной карты, взимаются проценты за пользование кредитными средствами.

94

Оптические системы, формирующие двухмерную или трехмерную картину окружающего пространства. – Примеч. ред.

95

См. статью Марка Хоага «This is the end game for autonomous cars» (https://www.linkedin.com/pulse/end-game-autonomous-cars-marc-hoag).

96

Источник: статья Стюарта Дреджа «Self-driving cars could lead to ban on human drivers» в издании The Guardian, 18 марта 2015 года (https://www.theguardian.com/technology/2015/mar/18/elon-musk-self-driving-cars-ban-human-drivers).

97

«Компания Южных морей» (The South Sea Company) – английская торговая компания, финансовая пирамида. – Примеч. ред.

98

Источник: исследование организации Pew «The Precarious State of Family Balance Sheets», январь 2015 года (http://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/reports/2015/01/the-precarious-state-of-family-balance-sheets).

99

Источник: пресс-релиз по ссылке: https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/corporate/press-release-65-of-consumers-are-exposed-to-unplanned-financial-shocks.

100

Источник: исследование Скрантонского университета, 2013 год.

101

Источник: статья Конора Доэрти «Rewards Cards Lead to More Spending, Debt» в издании The Wall Street Journal, декабрь 2010 года.

102

Голосовая система компании Alibaba.

103

Источник: статья «Starbucks enabling ordering via voice in Alexaenabled Ford vehicles» в издании Retail Dive, март 2017 года (http://www.retaildive.com/news/starbucks-enabling-ordering-via-voice-in-alexa-enabled-ford-vehicles/438730/).

104

Источник:https://techpinions.com/there-is-a-revolution-ahead-and-it-has-a-voice/45071.

105

R. Scoble, S. Israel. The Fourth Transformation: How Augmented Reality and Artificial Intelligence Will Change Everything. New York: Patrick Brewster Press, 2016.

106

D. Blomstrom. Emotional Banking. Fixing Culture, Leveraging FinTech, and Transforming Retail Banks into Brands. London: Palgrave Macmillan, 2018. – Примеч. ред.

107

https://www.juniperresearch.com/press/press-releases/mobile-banking-users-to-reach-2-billion-by-2020.

108

И еще вы наверняка живете в штатах Колорадо, Орегон или Вашингтон, где легально покуриваете марихуану.

109

Если клиент в течение одного дня пришел в отделение, снял наличные, подал заявку на кредитную карту и оформил сберегательный сертификат или открыл срочный вклад – это всё равно учитывается как один визит.

110

А может быть, и нет…

111

Я знаю банк в Гонконге, где подобное требование действует по сей день.

112

См. статью «Kakao Bank attracts more than one million accounts in its first five days» в издании Pulse, 31 июля 2017 года.

113

Статья «A Hundred Apps Bloom in China as Millions Bank on Their Phones» в издании Bloomberg Markets, август 2015 года (https://www.bloomberg.com/news/articles/2015-08-19/wechat-baidu-and-alibaba-help-chinese-embrace-digital-banking).

114

Источник: годовые отчеты ICBC.

115

Статья «In Urban China, Cash Is Rapidly Becoming Obsolete» в издании The New York Times, 17 июля 2017 года.

116

Источник: статья «Uber’s Leasing Program Is Changing The Auto Loan Market» в издании Fox Business, июнь 2016 года.

117

Источник: пресс-релиз компании Marriott (http://digitaltransactions.net/news/story/Marriott-Will-Accept-Alipay-As-Part-of-an-Ambitious-Joint-Venture-With-China_s-Alibaba).

118

См. далее статью Брайана Роммеля «Взгляд в будущее: ваш личный голосовой помощник-банкир».

119

Так работает сеть магазинов Amazon Go.

120

Источник: InfoTrends Worldwide Consumer Photos Captured and Stored, 2013–2017. См. также: http://mylio.com/true-stories/tech-today/how-many-digital-photos-will-be-taken-2017-repost.

121

См. статью «Mobile vs. branch: Beyond the tipping point» в издании ATM Marketplace, март 2016 года.

122

Сторителлинг (storytelling) – способ представления информации в виде историй (текстовых и/или визуальных), привлекающих внимание. – Примеч. пер.

123

Ниндзя клиентского опыта (customer experience ninja) – специалист по клиентской поддержке продвинутого уровня (например, может действовать инициативно, а не в рамках процедуры; цель взаимодействия – не только решить проблему, но и сохранить лояльность клиента бренду). – Примеч. пер.

124

Автор формулировки – Грег Мидтбо.

125

Источник: звонок по финансовым результатам деятельности TD за четвертый квартал 2016 года с участием генерального директора. Сервис MySpend показал самый быстрый рост числа клиентов до миллиона пользователей среди продуктов/платформ TD за всю историю компании. Также MySpend стало единственным приложением TD, которое заняло первое место в канадских магазинах приложений Apple iTunes и Google Play.

126

Основатель и глава Amazon. – Примеч. ред.

127

См. отчет Ant Financial ко дню инвестора (http://www.alibabagroup.com/en/ir/pdf/160614/12.pdf).

128

Успокойтесь, Рон Шевлин и Кевин Тайнан^a.

129

«Эта замечательная жизнь» («It’s a Wonderful Life») – фильм 1946 года производства США, традиционно показываемый по основным американским телеканалам в канун Рождества. Главный герой – глава компании «Строительство и кредиты», приложивший много усилий для помощи местному сообществу (о чем ему напоминает ангел, явившийся, чтобы удержать героя от самоубийства из-за трудностей в бизнесе). – Примеч. пер.

130

Экономика совместного потребления; бизнес-модель, позволяющая людям с помощью технологий и онлайн-платформ организовывать совместное использование активов или обмен неиспользуемыми активами (от кровати в квартире до личного самолета). – Примеч. ред.

131

Крайне редко встречающиеся частные компании-стартапы стоимостью более 1 млрд долларов. – Примеч. ред.

132

Источник: данные компании IDC (это означает, что каждую минуту продается более 3000 смартфонов, а каждый год – 1,7 миллиарда штук).

133

Первой платформой, которая провела первичное размещение монет, была Ethereum.

134

Источник: статья «What does a tech startup do after raising $232 million selling digital coins to investors? Set up a VC fund» на портале Business Insider.

135

Статья «$200 million in 60 minutes. Filecoin ICO Rockets to Record amid Tech Issues» на сайте CoinDesk.com (https://www.coindesk.com/200-million-60-minutes-filecoin-ico-rockets-record-amid-tech-issues/).

136

Источник: CNBC, август 2017 года (https://www.cnbc.com/2017/08/09/initial-coin-offerings-surpass-early-stage-venture-capital-funding.html).

137

См.: https://www.sec.gov/oiea/investor-alerts-and-bulletins/ib_coinofferings.

138

Официальный документ, информирующий читателя о новой технологии, запускаемом продукте или сервисе. – Примеч. ред.

139

См. сайт CNBC: https://www.cnbc.com/2017/07/21/ripples-xrp-digital-currency-rose-3977-percent-in-the-first-half-of-2017.html.

140

Источник: статья Генри Блоджета «Bitcoin could go to $1 million» на портале Business Insider, 8 ноября 2013 года.

141

Программист, основатель компании – разработчика антивирусного программного обеспечения McAfee. – Примеч. пер.

142

Псевдоним человека или группы людей, разработавших протокол криптовалюты биткойн и создавших первую версию программного обеспечения, в котором этот протокол был реализован. Было предпринято несколько попыток раскрыть реальную личность или группу, стоящую за этим именем, но ни одна из них не привела к успеху. – Примеч. пер.

143

Если допустить, что Сатоси – один человек. Некоторые считают, что Сатоси – детище Агентства национальной безопасности США. Я слышал, что за Сатоси стоят четыре человека, которые совместно составляли первую «белую книгу», и что одного из них уже нет в живых.

144

Американский бизнесмен и банкир, председатель совета директоров и генеральный директор JPMorgan Chase. – Примеч. пер.

145

Нобелевские лауреаты Роберт Шиллер и Джозеф Стиглиц предрекали серьезный кризис биткойна; см.: https://www.ccn.com/nobel-laureate-economist-predicts-bitcoin-crash-wont-go-to-zero-it-will-just-come-down/.

146

В продаже на Amazon и везде, где продаются хорошие книги.

147

D. Birch. Before Babylon, Beyond Bitcoin: From Money That We Understand to Money That Understands Us. – London: London Publishing Partnership, 2017. – Примеч. ред.

148

P. Vigna, M. J. Casey. The Truth Machine. The Blockchain and the Future of Everything. – New York: St. Martin’s Press, 2018. [Рус. изд.: П. Винья, М. Кейси. Машина правды. Блокчейн и будущее человечества. – М.: Манн, Иванов и Фербер, 2018.] – Примеч. ред.

149

Компьютерная программа, которая является настолько желательным или необходимым изделием, что доказывает ценность определенной большей технологии (аппаратного или программного обеспечения, языка программирования, компьютерной платформы и т. п.). – Примеч. ред.

150

См. статью «UK crops left to rot after drop in EU farm workers in Britain after Brexit referendum» на сайте Independent.co.uk, 5 февраля 2018 года.

151

См. отчет Министерства сельского хозяйства США «The Potential Impact of Changes in Immigration Policy on U. S. Agriculture and the Market for Hired Farm Labor».

152

См. статью «Just five tech companies account for a quarter of the US stock market’s blockbuster year» на сайте Quartz.com, 30 октября 2017 года.

153

Неметрическая единица измерения массы, используемая в США. 1 американская тонна = 907,18474 килограмма. – Примеч. ред.

154

Источник: статья «Renewable Energy Is Creating Jobs 12 Times Faster Than the Rest of the Economy» в издании Fortune (на основе данных Фонда защиты окружающей среды).

155

Источник: обзор сырьевого рынка на информационном ресурсе TFR, 2016 год (www.tfreview.com).

156

Создание условий для искусственного снижения цены актива, осуществления его выгодной покупки и получения прибыли от последующего роста его цены. – Примеч. пер.

157

Кратковременный всплеск ажиотажного спроса на луковицы тюльпанов в Нидерландах в 1636–1637 годах. – Примеч. ред.

158

Источник: сопоставление рейтингов http://www.corporateinformation.com/Top-100.aspx?topcase=b и https://coinmarketcap.com/.

159

См.: https://www-01.ibm.com/common/ssi/cgi-bin/ssialias?htmlfid=GBP03467USEN.

160

Источник: отчет «The Pulse of Fintech» компании KPMG, 2018 год.

161

Источник: сайт Market Insider портала Business Insider.

162

Дотком (dot-com) – компания, чья бизнес-модель целиком основана на работе в интернете. – Примеч. ред.

163

Источник: Bloomberg, статья «Venture capital investing hits $84 billion, highest since dot com boom» в издании Mercury News, 11 января 2018 года.

164

Пузырь доткомов (dot-com bubble) – экономический пузырь 1995–2001 годов, образовавшийся в результате резкого взлета акций интернет-компаний. – Примеч. ред.

165

Как основатель финтех-компании, я признаю, что мое видение места финтеха в финансовой отрасли будущего может быть необъективным.

166

Я имею в виду Zelle®, РауМе® от HSBC и т. п.

167

Принимая во внимание законы Меткалфа и Гилдера, а также теорию диффузии инноваций, масштабное использование потребителями новых технологий, социальных медиа и платформ мгновенного обмена сообщениями неизбежно.

168

Увы, британский Metro Bank всё-таки не считается.

169

Источник: исследование Британской ассоциации банкиров, 2016 год.

170

Источник: отчет «UK bank accounts: a survey of true digital capabilities in customer on-boarding» компании Mitek, декабрь 2017 года.

171

Источник: Digital Banking Report, 10 июля 2017 года.

172

Источник: отчет «A new landscape – Challenger banking annual results» компании KPMG, 2016 год.

173

На момент написания книги принятие хартии для финтех-компаний, предложенной Службой валютного контроля США, заблокировано юридическими проволочками на уровне администрации президента Трампа и комиссий по делам банков в ряде штатов.

174

Источник: публикация «FinTech Adoption Index» компании Ernst & Young, 2017 год.

175

Источник: публикация «FinTech: Challenges and Opportunities» компании McKinsey, 2016 год.

176

См. отчет «The Future of FinTech and Banking: Digitally Disrupted or Reimagined?» компании Accenture.

177

Источник: материалы McKinsey, Ernst & Young, The Financial Brand, Celent, Forrester Research.

178

Придерживаясь принципа полного раскрытия информации, сообщаю: я состою в совете директоров CFSI.

179

Источник: исследование «The ABC of FinTech» компании Mayer Brown, ноябрь 2016 года; анализ 70 финансовых институтов Великобритании.

180

Публикация «IT Spending in Banking: A Global Perspective» компании Celent, февраль 2015 года; публикация «Digital Disruption: How FinTech is Forcing Banking to a Tipping Point» банка Citi, март 2016 года.

181

Пример – мобильные платежи и микрокредиты в Китае.

182

См.: https://clck.ru/9°7G6.

183

Статья «Artificial Intelligence Stocks: The 10 Best AI Companies» в издании US News, 19 июля 2016 года (https://money.usnews.com/investing/slideshows/artificial-intelligence-stocks-10-companies-betting-on-ai).

184

Источник: издание SCMP.

185

Ключевые слова условного оператора в программировании, означают «если – то». – Примеч. ред.

186

Более развернутый анализ влияния искусственного интеллекта на общество и рынок труда – в моей книге «Эпоха дополненной реальности».

187

Эмпирический тест, идея которого была предложена Аланом Тьюрингом в 1950 году. Человек взаимодействует с одним компьютером и одним человеком. На основании ответов на вопросы он должен определить, с кем он разговаривает: с человеком или компьютерной программой. Задача компьютерной программы – ввести человека в заблуждение, заставив сделать неверный выбор. – Примеч. ред.

188

Следует отметить, что ни в одном из примеров на самом деле пока не реализована технология общего искусственного интеллекта – они олицетворяют подготовительный этап.

189

См.: https://www.ibm.com/developerworks/library/cc-beginner-guide-machine-learning-ai-cognitive/index.html.

190

См.: http://www.bankofengland.co.uk/publications/Pages/speeches/2015/864.aspx.

191

Источник:http://www.oxfordmartin.ox.ac.uk/downloads/academic/The_Future_of_Employment.pdf.

192

Исследование показало, что сотрудники Австралийской таможенной и пограничной службы, проводящие очную идентификацию физических лиц, пропускают каждое седьмое фальшивое удостоверение личности (http://theconversation.com/passport-staff-miss-one-in-seven-fake-id-checks-30606).

193

Источник: издание China Daily (см. также статью «China’s watchful eye» в издании The Washington Post, 7 января 2018 года).

194

Источник: отчет PwC «Millennials & Financial Literacy – The Struggle with Personal Finance».

195

Источник: статья «Wealthy millennials decline financial advisers’ services» в издании InvestmentNews, май 2015 года.

196

Самый лучший результат, с небольшим отрывом от остальных, показал робот Schwab Intelligent Portfolios: его портфель принес 11,94 %. Доходность инвестиций Betterment составила 11,68 %, E*Trade – 11,60 %, SigFig— 11,41 %, Vanguard PAS – 10,92 %.

197

Источник: S&P 500. Впрочем, стоит отметить, что оценка с поправкой на инфляцию ближе к 7 % в годовом исчислении.

198

Источник: публикация «The Evolution of Robo Advising» ресурса «Business Insider Intelligence», 2017 год.

199

Для примера посмотрите рекламный ролик, где актер Алек Болдуин заказывает носки с помощью личного ассистента Alexa.

200

См.: https://www.bigcommerce.com/blog/ecommerce-trends/.

201

Источник: NetElixir.

202

Источник: eMarketer (https://www.emarketer.com/Article/New-eMarketer-Forecast-Sees-Mobile-Driving-Retail-Ecommerce-China/1016105).

203

См. статью Пола Лю, Сюэмэй Беннинк Бай, Джейсона Цзя и Эвы Ван «The Accelerating Disruption of China’s Economy» в издании Fortune, 26 июня 2017 года.

204

Источник:https://www.forbes.com/sites/tompopomaronis/2017/12/15/e-commerce-in-2018-heres-what-the-experts-are-predicting/.

205

См. статью «Clouds are more secure than traditional IT systems – and here’s why» на портале TechTarget, январь 2014 года.

206

Или 24/365, если вы предпочитаете такой формат записи.

207

См. статью «As AI Makes More Decisions, the Nature of Leadership Will Change» в издании Harvard Business Review, январь 2018 года.

208

Один из главных персонажей фильма 1987 года «Уолл-стрит» и фильма 2010 года «Уолл-стрит: деньги не спят». По его мнению, жадность – неотъемлемая часть человеческой жизни и главный фактор прогресса. – Примеч. ред.

209

Источник: статья «SCB proposes severance for non-adapters» в издании Bangkok Post (https://www.bangkokpost.com/business/news/1405254/scb).

210

Источник: AT Kearney, Forrester, Kitchenman.

211

Источник: Digital Banking Report / The Financial Brand, март 2017 года.

212

Источник: Британская ассоциация банкиров

213

Если это про вас, перечитайте последний раздел главы 7 об искусственном интеллекте.

214

Источник: BankRate.

215

Источник: расчеты MagnifyMoney на основе данных Федеральной корпорации США по страхованию вкладов по шести ведущим эмитентам кредитных карт, май 2017 года.

216

Концепция не нова: ранее о том же говорил Рон Шевлин.

217

Статья Марка Хоштейна и Брэдли Леймера «The Great Rebundling of Financial Services» в издании BankThink, 13 октября 2015 года.

218

Источник: Пресс-релиз Всемирного экономического форума «Canada to Test Advancements in Biometrics and Blockchain to Welcome International Travellers», январь 2018 года.

219

Как минимум, так думает Марк Цукерберг.

220

Доклад Федеральной торговой комиссии США «Data Brokers: A Call for Transparency and Accountability», 2014 год.

221

Да, я в курсе, что на самом деле поставщиков облачных сервисов больше.

222

Я знаю, что он завершил карьеру в WWE. Но я и сейчас не стал бы с ним связываться…

223

Источник: статья «Big banks on notice that they’re losing ground to China’s fintech giants» в издании South China Morning Post, 9 августа 2017 года.

224

Источник: статья «Sixty-four percent of US households have Amazon Prime» в издании Forbes («Internet Retail»), июнь 2017 года.

225

Одна из крупнейших некоммерческих организаций США, содействующая распространению стандартов банковских операций. – Примеч. ред.

226

См. статью Кейт Тейлор «One statistic shows how much Amazon could dominate the future of retail» на портале Business Insider, 1 ноября 2007 года; компания Amazon обеспечивает 50 % роста в сегменте розничной торговли – Sears, Macy’s и Toys" R”Us оказались в числе проигравших от этого сдвига.

227

Источник: данные Федеральной корпорации США по страхованию вкладов. См. также статью «Banks are getting bigger, not smaller» в издании The Independent, 12 марта 2017 года.

228

Включая ведущих игроков Австралии, Великобритании, США и Германии.

229

Источник: опрос компании Gallup «Confidence in Institutions», июль 2017 года (http://news.gallup.com/poll/1597/confidence-institutions.aspx).

230

Например, Amazon, Apple или Alibaba.

231

Источник: исследование Ernst & Young и DBS «The rise of FinTech in China», 2016 год.

232

Источник: отчет Economist Intelligence Unit «The disruption of banking».

233

Источник: статистика Федеральной корпорации США по страхованию вкладов «Statistics at a Glance» (данные на 30 сентября 2017 года): всего застраховано 5737 организаций (92 % из них – местные банки).

234

Источник: Американская ассоциация банкиров.

235

В еврозоне на один банк приходится 50 тысяч граждан, в США— примерно столько же; уровень консолидации значительно выше в Великобритании (170 тысяч человек на банк) и Японии (почти 900 тысяч человек на банк).

236

Источник: The Financial Brand.

237

Интервью, март 2016 года, Salesforce.com (курсив наш. – Б. К.).

238

TheFinanser.com.

239

Источник: отчет Accenture Strategy «Bridging the Technology Gap in Financial Services Boardrooms», 2016 год.

240

См. доклад Goldman Sachs «The Asian Consumer: Chinese Millennials».

241

Бережливый стартап (lean startup) – концепция создания компаний, а также дизайна и выведения на рынок продуктов и услуг, соответствующих ожиданиям и потребностям клиентов, которая предполагает отсутствие необходимости в большом объеме первичного финансирования или затратных продуктовых запусках. – Примеч. ред.

242

Источник: статья «Banks "pay 33 % to 50 % more" in developer salaries» в издании JAXenter, март 2015 года.

243

См. статью «Design Firm Adaptive Path Acquired by Capital One» на портале Techcrunch, 2 октября 2014 года.

244

Если у вас есть дети-подростки, вы на опыте знаете, как трудно заставить их говорить по телефону.

245

См.: http://www.HSBC.com/about-HSBC/leadership/john-flint.

246

Банк HSBC уже пару лет говорит о намерении стать «проще, лучше и быстрее».

247

См.: http://www.HSBC.com/about-HSBC/leadership.

248

См. статью Тани Андреасян «HSBC to capitalise on tech innovation with technology advisory board» на сайте BankingTech.com (FinTech Futures), 18 января 2017 года.

249

Хотя, если быть честным, так и есть.

250

См.: https://www.antfin.com/team.htm.

251

J. Samit. Disrupt You! Master Personal Transformation, Seize Opportunity, and Thrive in the Era of Endless Innovation. – New York: Flatiron Books, 2015. – Примеч. ред.

252

ERMA (Electronic Recording Machine for Accounting) – электронная записывающая машина учета (Bank of America и Массачусетский технологический институт, 1953 год).

253

Главный герой фантастической приключенческой трилогии «Назад в будущее», созданной Робертом Земекисом в 1985–1990 годах. – Примеч. ред.

254

Кремниевая аллея (Silicon Alley) – образное название района Нью-Йорка, где расположены офисы многих технологических компаний. – Примеч. пер.

255

Американский актер, снимающийся преимущественно в эксцентрических комедиях. – Примеч. ред.

256

Американская комедия 1983 года. – Примеч. ред.