Автомойка: с чего начать, как преуспеть - [5]

Банковский кредит можно взять как физическое лицо или как юридическое лицо. Если вам нужна относительно небольшая сумма, но достаточно быстро, можно взять кредит как физическое лицо. Если вы подаете заявку в банк как физическое лицо, банк, скорее всего, попросит вас объяснить, чем вы обеспечите этот кредит в случае, если не сможете его выплатить.

Таким обеспечением может быть, в зависимости опять же от суммы кредита, поручительство третьих лиц. То есть ваши родственники, знакомые, друзья, которые, допустим, поддерживают вас в ваших начинаниях или просто очень хорошо к вам относятся, могут выступить вашими поручителями – и банк под их поручительство кредит вам выдаст.

Что здесь следует иметь в виду? Если вы этот кредит не выплатите и после факта неуплаты банк не найдет что с вас взыскать, он обратится с претензией к вашим поручителям и будет принудительно через суд взыскивать эти средства с них. Причем с процентами, как оно и положено.

Следующий вариант – это материальное обеспечение. Материальным обеспечением может быть какая-то недвижимость или какое-то ликвидное имущество, но, как правило, это изделия из драгметаллов, какой-то антиквариат и т. д. Если ничего такого нет, хороших поручителей нет, никакого особенного имущества тоже нет, остаются экспресс-кредиты и кредитные агентства.

Есть банки, которые дают экспресс-кредиты физическим лицам без обеспечения, само собой – под достаточно высокий процент. И есть еще такие конторы, как кредитные агентства.

В кредитных агентствах можно получить кредит, не имея ни прописки, ни трудовой книжки, ни справки 2 НДФЛ. Кредитные агентства работают, мягко говоря, не совсем порядочно: в большинстве случаев они просто подделывают необходимые для получения кредита документы, и из-за этого в будущем у вас могут возникнуть проблемы. Процент будет совершенно зверский, потому что кредитные агентства возьмут себе хороший процент сразу же за сам факт получения кредита. Но кредит вы получить можете.

Если говорить о кредитовании организаций, то стартовый бизнес банки не кредитуют. Практика кредитования стартового бизнеса не афишируется, некоторые банки кредитуют, но, как правило, либо это крупные банки, либо локальные, и то если у вас отличный бизнес-план.

Для банка кредит новому бизнесу – это повышенный риск. У вас нет стабильного дохода, поэтому банк не может произвести анализ бизнеса и оценить вашу платежеспособность. Также нет залогового обеспечения и поручителей. И если кредит каким-то чудом вы получите, процентные ставки будут существенно выше, чем для действующих бизнесов.

Открыть мойку на кредит для физического лица, прямо скажем, проблематично. Поэтому следующий, более реальный в этом случае, вид банковского кредита – это кредитование юридического лица. Это значит, что у вас уже должно быть юридическое лицо, и варианты тут такие:

• вы можете взять кредит под поручительство, при этом поручителями могут быть третьи лица – как физические, так и юридические;

• вы сами можете выступить поручителем своей организации, значит, в этом случае вы будете сами своим имуществом отвечать по неплатежам своей организации. Это должно быть какое-то физическое обеспечение – недвижимость, автотранспорт.

Есть более продвинутые варианты: банки кредитуют интересные бизнес-проекты. Под бизнес-план получить кредит значительно сложнее: заявка рассматривается значительно дольше и процент, как правило, выше, чем когда у вас имеется серьезное обеспечение.

Что в этом случае требует банк? Прежде всего ваша организация к моменту подачи заявки на получение кредита должна уже какое-то время существовать, чаще всего это год. Второе – она должна иметь ненулевую налоговую бухгалтерскую отчетность за весь этот период, т. е. какие-то операции по счетам в течение как минимум года должны проходить. Ну и естественно, сданная бухгалтерская налоговая отчетность, полная легитимность и прозрачность всех операций и сам бизнес-план.

Где же взять такую организацию, если вы только что занялись этим делом? Спрос порождает предложение, такую организацию можно приобрести. То есть приобретя такую организацию, можно взять кредит на значительно более серьезную сумму.

Есть еще фонды содействия кредитованию малого бизнеса. Такие фонды в последнее время активно создаются во всех городах страны, но не все активно участвуют в поддержке малого бизнеса. И по большому счету это вариант дохлый.

Вообще говоря, в нынешней ситуации взять кредит в банке на открытие автомойки у вас вряд ли получится. Банки сейчас испытывают острые проблемы с деньгами и даже надежным и проверенным фирмам кредиты уже не дают. Плюс к этому открытие автомойки – дело долгое, и прибыль вы начнете получать минимум через полгода-год, а проценты по кредиту платить нужно. Так что кредиты для открытия автомойки – это не очень хороший вариант. Если уже что-то крутится, если проект на каком-то этапе, тогда – да, есть смысл. Но с полного нуля – крайне сомнительный вариант.

Где еще можно взять деньги? Найти инвестора или партнера. Разница в том, что инвестор просто выделяет деньги и получает долю в бизнесе, а партнер вкладывает часть денег и участвует в процессе создания бизнеса.