365 советов как сколотить капитал в России и достичь финансового благополучия - [47]

? льготы по налогообложению в соответствии со статьей 213 «Особенности определения налоговой базы по договорам страхования и договорам негосударственного пенсионного обеспечения» НК РФ части 2 главы 23: «...Суммы страховых выплат по договорам добровольного долгосрочного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет, не учитываются при определении налоговой базы»;

? конфиденциальность вкладов;

? капитализированную прибыль;

? гарантию вклада – как вашу собственность, то есть все ваши деньги (вклад + проценты), можете получить только вы или ваши наследники, определенные лично вами, и никто другой.

329

Из всех видов страхования важнейшим в жизненном плане для каждого человека является страхование жизни. Понятно, что от несчастных случаев и ударов судьбы застраховаться невозможно, но смягчить их последствия и оказать помощь родным и близким – вполне по силам каждому. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится.

Страхование жизни (СЖ) можно охарактеризовать как социальный инструмент распределения риска экономической потери среди большого количества людей. Технически это перенос риска с индивидуума или бизнеса на страховую компанию. Роль, которую для современного человека играет страхование жизни, трудно переоценить. Каждый знает знаменитую фразу: «Гарантии дает только страховой полис». И это именно так.

330

Основная задача любого вида страхования – страховая защита. Ее можно разделить на классическое рисковое страхование жизни и смешанное (накопительное) страхование.

Классическое рисковое страхование жизни обеспечивает страховую защиту в случае наступления непредвиденных драматических или трагических событий: серьезной травмы, инвалидности, смерти. Основной целью рискового страхования жизни является финансовая защита семьи в случае потери кормильца. Если случилась беда, при небольшом ежегодном страховом взносе страховая компания гарантирует застрахованному лицу или его родным выплату, значительно превышающую размер страхового взноса. Порой эти выплаты являются для семьи единственной возможностью выжить.

Страхование жизни на случай смерти или потери трудоспособности окажется просто незаменимым при кредитовании. Ведь если с заемщиком случится непредвиденное – инвалидность или смерть, бремя долгов неминуемо ляжет на плечи родных. Для того чтобы этого избежать, достаточно заключить договор страхования на страховую сумму, равную размеру кредита. В России, например, развивается ипотека, и зачастую страхование жизни заемщика является одним из главных условий выдачи ипотечного кредита.

331

Смешанное (или накопительное) страхование жизни позволяет одновременно со страховой защитой на случай наступления непредвиденных событий накопить определенную сумму к установленному договором сроку. Это значит: для того, чтобы получить деньги, оговоренные договором, клиенту необходимо делать регулярные взносы. Выбрав данную форму страхования, клиент сам выбирает итоговую сумму (страховую сумму), а также то, как долго и с какой периодичностью он готов платить взносы.

Вносить платежи (страховые взносы) можно раз в квартал, полугодие, год или один раз за весь срок страхования. При этом застрахованное лицо точно знает, через какое время и сколько получит в момент окончания срока договора. Это гарантированные деньги, они не зависят от ситуации на бирже, от падения или подъема валютных курсов и цен на нефть или золото.

Немаловажное замечание: страховая сумма, подлежащая выплате клиенту при наступлении страхового случая, рассчитана с учетом гарантированного инвестиционного дохода. Кроме того, при благоприятном результате инвестиционной деятельности дополнительный доход начисляется не на взнос клиента, а на сформированный резерв того года, в котором прибыль была больше обещанной. Начисление дополнительного дохода осуществляется путем изменения страховой суммы.

332

Если в период действия договора с застрахованным лицом произошло какое-либо несчастье (страховой случай), вступает в силу рисковая составляющая договора, и тогда производится выплата предусмотренной договором суммы по данному риску, независимо от объема платежей, внесенных клиентом к моменту страхового случая (за исключением просроченных взносов).

Существуют также специфические проблемы, связанные с ведением бизнеса и его наследованием. В подобных ситуациях страхование жизни просто незаменимо. Основные элементы стандартных ситуаций могут быть такими.

Договор о купле и продаже (Buy & Sell Agreement):

– Угроза стабильности и процветанию бизнеса.

– Нежелательные партнеры.

– Судебные тяжбы об оценке стоимости.

– Морально-этический аспект.

– Идеальное решение проблемы – страхование жизни.

333 (продолжение 332)

Страхование жизни ключевого работника:

– Убытки бизнеса, связанные с потерей ведущего специалиста.

– Потеря наработанных связей и банковских кредитов.

– Вынужденный простой, поиск замены и нежелательное паблисити.

– Бизнес как легальный владелец и бенефициар (лицо, являющееся приобретателем доходов, выгод, преимуществ и прочих подобных качеств по договору или долговому документу) страхового полиса.